Традиционно банки концентрировали проверку личности на этапе открытия счета. Однако многие моменты, наиболее привлекательные для мошенников, происходят позже — когда клиент восстанавливает доступ к учетной записи, активирует новое устройство, изменяет конфиденциальные данные или инициирует платеж с повышенным уровнем риска. Перед банками больше не стоит вопрос, нужно ли проверять личность, — теперь важно понять, как повысить уровень уверенности в нужный момент, не усложняя при этом каждое цифровое взаимодействие.
Давление растет. Согласно отчету UK Finance, в 2025 году преступники похитили 1,28 миллиарда фунтов стерлингов в результате платежного мошенничества, как указано в их отчете. В своем ключевом аналитическом отчете «Fraudscape» организация Cifas зафиксировала более 78 000 случаев захвата учетных записей за тот же год, что на 6% больше, чем в 2024 году. Обязательные требования по возмещению ущерба при санкционированных платежах дают фирмам дополнительный финансовый стимул для предотвращения мошенничества до того, как средства будут переведены. Поэтому банкам необходимо перейти от однократной проверки при онбординге к проверке личности на основе оценки рисков на протяжении всего жизненного цикла клиента.
Онбординг — больше не единственная контрольная точка проверки личности
Цифровые пути клиента содержат множество точек, где банку может потребоваться повторное подтверждение того, что за экраном находится именно тот самый клиент. Слабые проверки могут сделать уязвимыми процессы восстановления учетной записи, регистрации устройств, изменения профиля и проведения платежей. Универсальные проверки создают другую проблему: добросовестные клиенты сталкиваются с ненужными задержками, растет число отказов от услуг, а доверие к цифровому опыту может снизиться. Более эффективная модель — адаптивная: уровень проверки повышается, когда этого требуют риск, поведение или контекст.
Банкам не нужно выбирать между усиленной проверкой личности и беспрепятственным цифровым взаимодействием. Возможность, которую мы видим в сотрудничестве с Temenos, заключается в том, чтобы сделать дополнительную проверку (step-up verification) доступной именно тогда, когда этого требует путь клиента — от онбординга до восстановления учетной записи или любого другого действия с высоким уровнем риска, сохраняя при этом единообразие клиентского опыта».
Банкам не нужно выбирать между усиленной проверкой личности и беспрепятственным цифровым взаимодействием. Возможность, которую мы видим в сотрудничестве с Temenos, заключается в том, чтобы сделать дополнительную проверку (step-up verification) доступной именно тогда, когда этого требует путь клиента — от онбординга до восстановления учетной записи или любого другого действия с высоким уровнем риска, сохраняя при этом единообразие клиентского опыта».
Яри-Пекка Сова
Коммерческий директор, Candour
Проверка личности должна стать частью пути клиента
Партнер Temenos Exchange, компания Candour, протестировала этот подход, внедрив проверку личности в процесс цифрового банкинга Temenos. После проверки рабочего процесса разработки с помощью простого мобильного приложения команда создала сквозной процесс, который захватывал документ, удостоверяющий личность, и селфи клиента, связывал интерфейс с серверной проверкой и возвращал результат непосредственно в банковском приложении.
Более строгая проверка должна соответствовать риску, а не применяться к каждому клиенту
Пилотный проект показал, что проверка личности с высоким уровнем надежности может быть встроена в процесс цифрового банкинга, а не работать как отдельный процесс. Тот же функционал может поддерживать онбординг, восстановление учетной записи, активацию новых устройств, изменение конфиденциальных данных профиля или транзакции с повышенным риском. Триггер и уровень проверки могут различаться, но принцип остается неизменным: проверка должна соответствовать уровню риска в конкретный момент.
Работа также продемонстрировала, что дополнительная проверка может быть интегрирована в существующие цифровые процессы с использованием общих ресурсов разработки и возможностей интеграции. Это важно, поскольку контроль ценнее, когда он работает в связке с путем клиента, операционными процессами и уже принятыми решениями по управлению рисками. Пилотный проект — это не то же самое, что внедрение в промышленную эксплуатацию, но он позволяет проверить путь клиента, модель интеграции и пользовательский опыт перед более широким развертыванием.
Начните с моментов, где доверие важнее всего
Банки могут начать с картирования путей, где компрометация личности нанесет наибольший ущерб клиенту или финансовый вред банку. Затем им следует определить сигналы, оправдывающие дополнительную проверку — например, новое устройство, необычное поведение, изменение конфиденциальных данных профиля или транзакция с высоким риском — и сопоставить этап проверки с этим контекстом. Наконец, проверки личности должны быть спроектированы и протестированы как часть сквозного пути клиента, с четкими показателями завершения, отказа от операций, предотвращения мошенничества и операционной обработки.
Бездействие оставляет банки перед неприятным выбором между контролем, который слишком слаб в критические моменты, и контролем, который создает препятствия везде. Модель, основанная на оценке рисков, предлагает более соразмерную альтернативу: усиленная проверка там, где она необходима, и более простые процессы там, где она не требуется.
Проверка личности больше не должна рассматриваться как барьер, который клиенты проходят один раз. При избирательном использовании на протяжении всего жизненного цикла она может помочь банкам снизить риски мошенничества, поддержать более строгие меры борьбы с финансовыми преступлениями и защитить доверие, не обременяя каждое взаимодействие с клиентом. Следующий шаг — определить моменты, требующие повышенной уверенности, и сделать проверку естественной частью этих процессов.
Запросите демоверсию пилотного проекта Candour IDV, чтобы увидеть, как проверка личности на основе оценки рисков может поддерживать процессы цифрового банкинга.
