Вариативные регулярные платежи (Variable recurring payments). Будущее регулярных платежей? Или несбыточная мечта, которой суждено вечно оставаться на горизонте? Сроки внедрения VRP для всех сценариев использования действительно разочаровывают, однако в этом направлении наблюдается и реальный прогресс.
В частности, на долю VRP сейчас приходится 5.5 million payments every month in the UK, что составляет более 16% от общего объема платежей Pay by Bank. Это особенно впечатляет, если учесть ограничения для текущих сценариев использования (подробнее об этом ниже).
Было достигнуто несколько важных политических и регуляторных вех, включая создание компании UK Payments Initiative (UKPI) в качестве коммерческого оператора для VRP. Все это указывает на то, что 2026 год станет переломным для VRP, а следовательно, и для нового поколения регулярных платежей.
Что такое VRP?
VRP расшифровывается как Variable Recurring Payments (вариативные регулярные платежи). Это способ оплаты, позволяющий потребителям настраивать регулярные списания на разные суммы напрямую со своих банковских счетов. При правильной реализации это предоставит потребителям больше контроля и прозрачности в отношении их регулярных платежей, в то время как бизнес выиграет за счет более быстрой обработки транзакций.
VRP. Bank on file. Sweeping. В чем разница?
Хотя VRP — это название, данное этому способу оплаты регуляторами, мы в TrueLayer называем его Bank on file, поскольку он намеренно перекликается с тем, что призван заменить: card-on-file (привязанная карта). На протяжении десятилетий токенизированные карты были стандартным методом хранения платежных реквизитов компаниями для более быстрой оплаты. Bank on file — это альтернатива на базе банковских счетов.
В мире платежей уже слишком много аббревиатур, и они препятствуют внедрению новых технологий. Простые и понятные названия имеют значение. Например, Pay by Bank добилась успеха именно потому, что индустрия объединилась вокруг простого и интуитивного названия. Bank on file может сделать то же самое для VRP.
Узнайте больше о том, почему мы считаем Bank on file будущим для VRP
Как насчет sweeping?
Sweeping (автоматический перевод средств) — это просто конкретный тип платежа Bank on file. Представляет собой регулярный платеж между двумя счетами, принадлежащими одному и тому же человеку. Это подмножество Bank on file, которое возможно уже сегодня и которое многие компании, такие как Lendable, активно используют для погашения кредитов, выплат по кредитным картам, умных сбережений и многого другого.
Узнайте больше о sweeping для VRP и том, как это работает
Почему нам нужен Bank on file?
Bank on file — это лучший способ осуществления регулярных платежей как для потребителей, так и для бизнеса. Для потребителей это возможность получить лучший контроль над регулярными платежами, точно определяя сумму списания за один раз или в течение месяца, снизить риск непредвиденных расходов, а также избежать ситуаций, когда из-за истекшего срока действия карты срывается важный платеж или начисляется штраф за просрочку.
Согласно собственному исследованию FCA 7.4 million consumers feel burdened by bills and credit commitments, 5,5 миллиона человек пропустили платежи за последние шесть месяцев.
Гибкость, заложенная в Bank on file, дает потребителям большую уверенность в том, что и когда спишется с их счета, что также означает меньше неудачных или отклоненных платежей для продавцов.
В дополнение к этому улучшается сопоставление платежей (что снижает количество ошибочно направленных средств), а как потребители, так и продавцы получают дополнительную уверенность в том, что деньги поступают именно туда, куда должны.
Аналитика прямо в ваш почтовый ящик
Присоединяйтесь к 10 000+ подписчиков, получающих самую свежую аналитику по Pay by Bank
Еще одно важное преимущество, помогающее всем сторонам, — это немедленное проведение расчетов. В отличие от прямых дебетов (Direct Debit), платежи по которым осуществляются в рамках трехдневных циклов и могут занимать до трех дней для завершения расчетов. Потребители знают, что и когда они оплатили, а продавцы получают деньги сразу, что помогает им лучше управлять денежными потоками.
Опять же, в отличие от прямых дебетов, продавцы узнают об отмене любого мандата сразу же, а не просто по факту сбоя платежа. Кроме того, регулярные платежи требуют меньше ручного администрирования по сравнению с несколькими отдельными разовыми платежами. Все это означает повышение эффективности внутренних процессов.
Преимущества Bank on file вкратце
- Более низкая стоимость транзакции: Bank on file позволяет избежать комиссий платежных систем и межбанковских комиссий, повышая маржинальность.
Более низкая стоимость транзакции: Bank on file позволяет избежать комиссий платежных систем и межбанковских комиссий, повышая маржинальность.
- Повышение удержания клиентов: Меньшее количество неудачных платежей означает снижение уровня недобровольного оттока клиентов — скрытого убийцы подписочного бизнеса.
Повышение удержания клиентов: Меньшее количество неудачных платежей означает снижение уровня недобровольного оттока клиентов — скрытого убийцы подписочного бизнеса.
- Устранение мошенничества с картами: Исключение платежных карт из процесса устраняет убытки, связанные с мошенничеством по картам. Платежи Bank on file аутентифицируются у источника.
Устранение мошенничества с картами: Исключение платежных карт из процесса устраняет убытки, связанные с мошенничеством по картам. Платежи Bank on file аутентифицируются у источника.
- Более быстрые расчеты: Средства поступают в реальном времени, улучшая денежный поток по сравнению с задержками при карточных расчетах.
Более быстрые расчеты: Средства поступают в реальном времени, улучшая денежный поток по сравнению с задержками при карточных расчетах.
- Конфиденциальность: продавцы хранят согласие клиента, а не какие-либо конфиденциальные данные, которые могут быть скомпрометированы. Согласие может быть отозвано в любое время.
Конфиденциальность: продавцы хранят согласие клиента, а не какие-либо конфиденциальные данные, которые могут быть скомпрометированы. Согласие может быть отозвано в любое время.
На выставке Open Banking Expo в октябре 2025 года руководитель отдела приема платежей Amazon в Великобритании Раджни Тивари на совместной дискуссии с TrueLayer отметила, что крупнейшие и наиболее дальновидные продавцы придают огромное значение предоставлению покупателям выбора при оформлении заказа. Они активно ищут инновационные методы оплаты, которые обеспечивают больший выбор и конкуренцию, что в конечном итоге идет на пользу потребителям. Это огромная возможность для коммерческой схемы Bank on file предоставить надежную платежную инфраструктуру с уникальными преимуществами по сравнению с существующими системами.
Важные вехи показывают, что реальные перемены уже происходят
Хотя Bank on file (VRP) еще не получил полной поддержки со стороны рынка или регуляторов, за последние 12 месяцев мы стали свидетелями нескольких значительных вех, которые показывают, что расширение сценариев использования Bank on file — это не вопрос «если», а вопрос «когда».
Во-первых, в письме на имя Премьер-министра, Канцлера и Министра бизнеса в начале 2025 года FCA назвало расширение Pay by Bank способом использования регулирования для стимулирования экономического роста Великобритании, особо отметив возможности выбора и конкуренции, которые Pay by Bank может принести продавцам и потребителям.
Затем в феврале FCA объявило о своей поддержке инициатив индустрии по созданию независимого оператора для поддержки внедрения этого нового способа использования Pay by Bank, указав финансовые услуги, коммунальные предприятия и правительственный сектор в качестве приоритетных областей для начальных сценариев использования. Эти сценарии известны как VRP первой волны (Wave 1 VRP).
Наконец, в декабре 2025 года эта работа в рамках отрасли завершилась созданием UK Payments Initiative (UKPI) — новой компании, созданной 31 фирмой из сферы платежной индустрии (включая все основные британские розничные банки) для управления коммерческой схемой VRP. Это сотрудничество подчеркивает единое стремление индустрии коммерциализировать платежи на базе открытого банкинга, а первые реальные платежи в рамках схемы UKPI ожидаются в первом квартале 2026 года, что знаменует собой следующий важный этап на пути к широкому внедрению привязки банковского счета. По словам самого FCA, первые реальные платежи в рамках схемы UKPI — это «начало новой эры для платежей и открытого банкинга в Великобритании».
Операционный директор TrueLayer Роб Керриган, вошедший в состав совета директоров UKPI, отметил стратегическую важность этой новой инициативы: «Создание UK Payments Initiative — это серьезный шаг вперед для Pay by Bank и для британского платежного ландшафта. Однако не менее важен уровень сотрудничества между банками и платежными провайдерами для превращения VRP (также известной как «привязка банковского счета») в жизнеспособную коммерческую модель, движимую общей амбицией добиться реального прогресса в этой сфере».
Теперь, когда UKPI создана, ведутся работы по запуску сценариев использования первой волны (Wave 1) в первом квартале 2026 года с намерением быстро перейти к сценариям использования в электронной коммерции.
Ваша шпаргалка по сценариям использования привязки банковского счета:
Ознакомьтесь с нашей шпаргалкой по привязке банковского счета ниже, где приведен список текущих и потенциальных сценариев ее использования, а также преимущества, которые она предлагает потребителям и мерчантам.
Если привязка банковского счета может изменить способ сбора ваших регулярных платежей, свяжитесь с одним из наших экспертов по платежам уже сегодня.
