Обратитесь к ИИ-помощнику за общим финансовым советом, и вы получите общие ответы. Предоставьте ему доступ к вашим реальным финансовым данным, и он сможет подсказать, куда уходят ваши деньги, можете ли вы позволить себе эту поездку в отпуск или о каких подписках вы забыли. Именно здесь ИИ в сфере финансовых услуг становится по-настоящему полезным, и потребители уже движутся в этом направлении.
Но то, как потребители предоставляют этот доступ ИИ, имеет огромное значение. От этого зависит, насколько защищены ваши данные, защищены ли вы в случае сбоя и сколько контроля над своими данными вы сохраняете. Прямо сейчас формируются три четких уровня доступа и контроля, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.
Один из способов предоставления доступа — использование открытого банкинга (open banking). Он обеспечивает готовый, безопасный и регулируемый способ доступа для ИИ. Доступ к еще большим финансовым счетам может быть получен таким образом, поскольку правительства и регулирующие органы изучают переход к открытым финансам (open finance).
Но какими еще способами вы можете предоставить ИИ доступ к вашим финансовым данным? И каковы преимущества и недостатки?
Вы можете условно разделить эти варианты доступа и контроля на три уровня:
- Загрузка финансовых данных непосредственно в ИИ
Загрузка финансовых данных непосредственно в ИИ
- Передача паролей от финансовых счетов ИИ
Передача паролей от финансовых счетов ИИ
- Подключение ИИ через регулируемые сторонние сервисы открытого банкинга
Подключение ИИ через регулируемые сторонние сервисы открытого банкинга
Давайте рассмотрим их подробнее:
Уровень 1: Загрузка финансовых данных в ИИ
Самый простой подход — взять выписки, PDF-файлы или экспортированные данные из вашего банка и загрузить их в инструмент ИИ. Это уже вошло в практику. Согласно обзору Mills об ИИ и будущем розничных финансовых услуг, 24% потребителей, использующих ИИ в финансовых услугах, сообщают о загрузке личных финансовых данных.
Плюсы:
- Относительно быстро, как только вы извлечете данные у своего финансового провайдера.
Относительно быстро, как только вы извлечете данные у своего финансового провайдера.
- Это не нарушает условия обслуживания вашего провайдера. Это ваши финансовые данные, и вы вольны ими делиться.
Это не нарушает условия обслуживания вашего провайдера. Это ваши финансовые данные, и вы вольны ими делиться.
- ИИ может адаптировать свои ответы к вашей реальной финансовой ситуации, а не давать общие советы.
ИИ может адаптировать свои ответы к вашей реальной финансовой ситуации, а не давать общие советы.
Минусы:
- Требует ручных действий. Вы должны самостоятельно находить, скачивать и загружать данные каждый раз.
Требует ручных действий. Вы должны самостоятельно находить, скачивать и загружать данные каждый раз.
- Это происходит не в реальном времени. Инсайты от ИИ актуальны ровно настолько, насколько актуален последний загруженный вами документ.
Это происходит не в реальном времени. Инсайты от ИИ актуальны ровно настолько, насколько актуален последний загруженный вами документ.
- Отсутствует минимизация данных. Выписка содержит все: каждый платеж, каждого мерчанта, каждый баланс, каждого получателя. Вы передаете все целиком.
Отсутствует минимизация данных. Выписка содержит все: каждый платеж, каждого мерчанта, каждый баланс, каждого получателя. Вы передаете все целиком.
Уровень 2: Передача паролей от финансовых счетов ИИ
Следующий шаг — предоставить ИИ-агенту данные для входа в ваш интернет-банкинг, чтобы он мог напрямую подключаться к вашим счетам. Это избавляет от ручной работы. Здесь же начинают накапливаться риски.
Плюсы:
- ИИ может подключаться напрямую к вашим счетам для получения аналитики в реальном времени.
ИИ может подключаться напрямую к вашим счетам для получения аналитики в реальном времени.
- Как только соединение настроено, от вас требуется минимум усилий.
Как только соединение настроено, от вас требуется минимум усилий.
- Ответы адаптированы под вашу реальную финансовую ситуацию.
Ответы адаптированы под вашу реальную финансовую ситуацию.
- ИИ потенциально имеет доступ на «чтение» и «запись», что означает, что он может совершать платежи, а также просматривать данные от вашего имени.
ИИ потенциально имеет доступ на «чтение» и «запись», что означает, что он может совершать платежи, а также просматривать данные от вашего имени.
Минусы:
- Передавая свой пароль, вы можете нарушить условия обслуживания вашего финансового провайдера. Это может сделать вас ответственным за любые возникшие проблемы и даже привести к закрытию вашего счета.
Передавая свой пароль, вы можете нарушить условия обслуживания вашего финансового провайдера. Это может сделать вас ответственным за любые возникшие проблемы и даже привести к закрытию вашего счета.
- Отсутствует минимизация данных. ИИ имеет доступ ко всему на вашем счете, а не только к тому, что ему необходимо.
Отсутствует минимизация данных. ИИ имеет доступ ко всему на вашем счете, а не только к тому, что ему необходимо.
- Нет четких границ того, что агент может делать. Активность в вашей учетной записи может продолжаться и после ваших первоначальных инструкций, что создает реальные проблемы безопасности. Агент, вошедший в систему под вашим видом, может выглядеть точно так же, как вы, поэтому банку трудно определить, когда что-то пошло не так. US banks have raised the alarm on this topic.
Нет четких границ того, что агент может делать. Активность в вашей учетной записи может продолжаться и после ваших первоначальных инструкций, что создает реальные проблемы безопасности. Агент, вошедший в систему под вашим видом, может выглядеть точно так же, как вы, поэтому банку трудно определить, когда что-то пошло не так.
- Отзыв доступа обычно означает смену пароля, и не существует простого и детального способа сказать «стоп» одному агенту, сохраняя работу всего остального.
Отзыв доступа обычно означает смену пароля, и не существует простого и детального способа сказать «стоп» одному агенту, сохраняя работу всего остального.
Уровень 3: Подключение ИИ через регулируемые сторонние сервисы открытого банкинга
Третий вариант — подключить ИИ к вашим счетам через регулируемого провайдера открытого банкинга. Вместо передачи пароля вы безопасно перенаправляетесь в свой банк, где выбираете именно то, чем хотите поделиться, и на какой срок. ИИ никогда не видит ваши учетные данные.
Плюсы:
- ИИ может подключаться напрямую к вашим счетам для получения аналитики в реальном времени.
ИИ может подключаться напрямую к вашим счетам для получения аналитики в реальном времени.
- Это не требует от вас больших усилий. Вы настраиваете соединение один раз посредством безопасного перенаправления в свой банк.
Это не требует от вас больших усилий. Вы настраиваете соединение один раз посредством безопасного перенаправления в свой банк.
- Это соответствует требованиям регулирующих органов и условиям обслуживания вашего финансового провайдера.
Это соответствует требованиям регулирующих органов и условиям обслуживания вашего финансового провайдера.
- Минимизация данных заложена изначально. Вы сами выбираете конкретный объем данных, к которому ИИ может получить доступ.
Минимизация данных заложена изначально. Вы сами выбираете конкретный объем данных, к которому ИИ может получить доступ.
- Это легко прекратить. Вы можете в любой момент отозвать доступ или согласие, и соединение прекратится.
Это легко прекратить. Вы можете в любой момент отозвать доступ или согласие, и соединение прекратится.
- Возможен доступ на чтение и запись. Агент может получать доступ к данным, на которые вы дали разрешение, и, в случаях, когда вы это авторизовали, совершать платежи по вашим инструкциям и в рамках установленных вами лимитов.
Возможен доступ на чтение и запись. Агент может получать доступ к данным, на которые вы дали разрешение, и, в случаях, когда вы это авторизовали, совершать платежи по вашим инструкциям и в рамках установленных вами лимитов.
Минусы:
- Не к каждому финансовому счету можно получить доступ через безопасные API открытого банкинга. В Великобритании охват на сегодняшний день ограничивается платежными счетами. Сбережения, инвестиции, пенсии и ипотека в основном остаются за рамки этого охвата.
Не к каждому финансовому счету можно получить доступ через безопасные API открытого банкинга. В Великобритании охват на сегодняшний день ограничивается платежными счетами. Сбережения, инвестиции, пенсии и ипотека в основном остаются за рамки этого охвата.
Этот пробел в охвате является реальной проблемой, однако внедряются правила открытых финансов для создания безопасных соединений на основе разрешений для более широкого спектра счетов. Риск заключается в тайминге: внедрение ИИ в финансовых услугах развивается настолько быстро, что потребители привыкают к сценариям поведения на Уровнях 1 и 2 еще до того, как появится более безопасная альтернатива для всех их финансов. Привычки трудно изменить после того, как они сформировались.
Что это значит?
Потребители хотят использовать ИИ, который понимает их финансы, и они найдут способ предоставить ему доступ. Вопрос для отрасли и регуляторов заключается в том, является ли самый легкий путь одновременно самым безопасным.
Доступ через открытый банкинг — это единственный подход, при котором согласие является явным, область действия ограничена, а потребитель может в любой момент отозвать доступ. Это тот же принцип, который лежит в основе открытого банкинга с самого начала: вы сохраняете контроль над своими данными и сами решаете, кому и для чего разрешено их использовать.
Подробнее об агентичной коммерции и ИИ
- Выбор платежного средства, а не карты по умолчанию: взгляд регуляторов на агентичные платежи
Выбор платежного средства, а не карты по умолчанию: взгляд регуляторов на агентичные платежи
- TrueLayer выбрана для участия в песочнице Supercharged Sandbox FCA для тестирования агентичных платежей
TrueLayer выбрана для участия в песочнице Supercharged Sandbox FCA для тестирования агентичных платежей
- Три уровня агентичной автономии и место Pay by Bank в этой системе
Три уровня агентичной автономии и место Pay by Bank в этой системе
