Платежи в Великобритании претерпевают изменения на всех уровнях: в инфраструктуре, регулировании и будущем открытого банкинга. Вот что происходит:
Инфраструктура
Банк Англии курирует процесс замены устаревших межбанковских платежных систем Великобритании, включая Faster Payments, внедренную в 2008 году, на платежную инфраструктуру «нового поколения». Каждый платеж, инициируемый TrueLayer, проходит от потребителя к продавцу через Faster Payments. Мы хотим, чтобы заменяющая инфраструктура обеспечила большую определенность платежей для продавцов и более низкие затраты на обработку, чем сегодня. Инфраструктура будущих розничных платежей должна стать платформой для инноваций. Будучи членом Комитета по инфраструктуре розничных платежей (RPIB) Банка Англии, мы принимаем самое непосредственное участие в этих процессах.
Регулирование
Казначейство запустило реформу общего платежного законодательства Великобритании, унаследованного от ЕС, как раз в тот момент, когда в Брюсселе завершается подготовка PSD3. Мы поддерживаем предложение Казначейства распространить то же «право доступа» на переменные повторяющиеся платежи, которое сегодня обеспечивает работу остального открытого банкинга. Но мы считаем, что предложения об изменении экономической модели открытого банкинга требуют тщательного рассмотрения. В ближайшее время мы направим наш ответ на обзор Казначейства по модернизации платежного законодательства.
Открытый банкинг
Орган по стандартизации (Open Banking Limited), контролирующий банковские API, которые делают Pay by Bank возможным, преобразуется в новое «будущее юридическое лицо», причем FCA получает новые полномочия в отношении этого органа в соответствии с Законом об использовании и доступе к данным. Мы поддерживаем создание сильного правопреемника Open Banking Limited, который внес большой вклад в превращение Великобритании в мирового лидера в области открытого банкинга. Его преемник должен обладать той же способностью продвигать изменения, контролировать внедрение и публиковать данные об открытом банкинге и, в конечном итоге, о внедрении открытых финансов.
Эти изменения не следует рассматривать изолированно. В совокупности они имеют огромное значение для платежей, особенно для Pay by Bank. В этой статье рассматривается первое из этих трех основных изменений и наш ответ на консультации Банка Англии по инфраструктуре будущих розничных платежей.
Каков был наш ответ на консультации по инфраструктуре будущих розничных платежей (FRPI)?
Обеспечить «высокоскоростные рельсы» для «высокоскоростных поездов»
Мы поддерживаем то, что основное внимание в консультациях уделяется базовому уровню клиринга и обмена сообщениями. Мы согласны с тем, что это важнейший уровень, на котором может строиться все остальное. За последние десять лет TrueLayer создала лидирующий на рынке продукт Pay by Bank на базе этого уровня, обеспечивающий платежи со счета на счет (A2A) для некоторых крупнейших мировых продавцов. Сегодня мы успешно внедряем инновации на основе инструкций Faster Payments через API, но мы воодушевлены возможностью замены Faster Payments на более экономичную, функциональную и оптимизированную систему. Это, по сути, создало бы высокоскоростные рельсы для полной реализации потенциала высокоскоростного поезда TrueLayer.
Развитие открытого банкинга и Pay by Bank
Будучи компанией, которая полагается на API открытого банкинга для предоставления своих услуг, мы также рады видеть, что консультации сосредоточены на «переводе целей государственной политики «Национального видения платежей»… в дизайн инфраструктуры нового поколения». В Национальном видении платежей открытый банкинг упоминается 60 раз, и в нем заявлено стремление развивать открытый банкинг для стимулирования проведения бесшовных платежей A2A. Мы верим, что Pay by Bank (метод платежа A2A на базе открытого банкинга) может стать повсеместной альтернативной платежной системой, если будут внесены правильные изменения на уровне базового клиринга и обмена сообщениями.
Четыре главных «требования» к FRPI
Наши основные требования к инфраструктуре будущих розничных платежей заключаются в следующем:
1. Коммерческая устойчивость: низкие удельные затраты на мгновенные платежи
Удельные инфраструктурные затраты на использование британской системы реального времени в настоящее время высоки по сравнению с некоторыми важными международными аналогами. Например:
Экономическая эффективность и устойчивость должны быть явно включены в качестве принципа проектирования FRPI. Если бы FRPI обеспечивала эквивалентные или более высокие инфраструктурные затраты на мгновенные платежи, чем те, которые в настоящее время доступны через Faster Payments, на наш взгляд, это было бы серьезной неудачей и не соответствовало бы амбициям политиков в отношении платежей A2A.
2. Поддержка платежей открытого банкинга: «Pay by Bank» как в интернете, так и в физических точках продаж (PoS)
TrueLayer решительно поддерживает включение A2A в точках продаж в качестве приоритетного и перспективного платежного сценария, который должен поддерживаться FRPI. Мы согласны с тем, что многие элементы предложений A2A в точках продаж (например, правила схем) лучше всего реализуются на уровне продуктов и схем (например, UK Payments Initiative, которые уже очень активны в этой области), но некоторые элементы потребуют поддержки на уровне центральной инфраструктуры. Помимо предоставления расширенных возможностей базового клиринга и расчетов по мгновенным платежам, мы согласны с позицией консультаций относительно того, что FRPI должна играть роль в следующих областях:
- Обеспечение большей определенности результата в сценариях розничных платежей
Обеспечение большей определенности результата в сценариях розничных платежей
- Поддержка интеграции и содействия в экосистеме PoS Великобритании как со стороны продавца (т. е. PoS-терминалы), так и со стороны потребителя (например, поддержка поддержки NFC с мобильных телефонов).
Поддержка интеграции и содействия в экосистеме PoS Великобритании как со стороны продавца (т. е. PoS-терминалы), так и со стороны потребителя (например, поддержка поддержки NFC с мобильных телефонов).
3. Поддержка сценариев использования в электронной коммерции и розничной торговле: в том числе с «определенностью результата»
Карточные платежи позволяют предприятиям мгновенно отгружать товары и услуги, поскольку как только карта касается терминала или покупатель нажимает кнопку покупки, продавцу за миллисекунды отправляется код авторизации, подтверждающий, был ли платеж успешным, и если да, то платеж гарантируется продавцу (хотя деньги поступают на счет продавца несколько позже).
Faster payments, инициированные через открытый банкинг, не имеют эквивалента кода авторизации или гарантии платежа. Предприятию приходится ждать поступления платежей на свой счет, чтобы получить уверенность в отправке товаров. Хотя большинство платежей через открытый банкинг обрабатываются за секунды, в некоторых случаях это может занять часы или дни, например, когда банк задерживает платеж для проверки.
FRPI должна решить вопрос определенности платежей A2A, чтобы обеспечить конкуренцию с картами и позволить платежам A2A стать повсеместными, согласно Национальному видению платежей. Для этого потребуется работа как органа по стандартизации API открытого банкинга, так и оператора FRPI над стандартами и протоколами обмена сообщениями об «определенности результата».
4. Поддержка прямого доступа для небанковских организаций: с соразмерными первоначальными и текущими требованиями к компаниям
Доступ небанковских организаций к платежным системам уже долгое время является целью правительства и регуляторов в целях содействия конкуренции и инновациям. Тем не менее, процесс получения доступа к платежным системам, включая обременительные технические требования и обязательства по управлению, по-прежнему создает реальные препятствия для такого доступа. FRPI должна устранить эти помехи и препятствия на пути к прямому доступу небанковских организаций.
Что дальше?
Банк Англии изучит ответы на свои консультации, которые лягут в основу окончательного проекта инфраструктуры розничных платежей будущего (Future Retail Payments Infrastructure). Он создал управляемую отраслью компанию-поставщика для продвижения этапа создания после того, как стратегия и проект будут окончательно утверждены.
Мы будем тесно сотрудничать в вопросах развития инфраструктуры, а также в сфере регулирования и стандартов, чтобы обеспечить дальнейший уверенный рост и конкурентоспособность услуги Pay by Bank в Великобритании.
**ECB TIPS fees of €0.001 and EBA Clearing RT1 fees of €0.002
