Робин Ганди
Директор по продукту
Сумати Мехта
Руководитель отдела продуктового маркетинга
Узнайте о Lithic больше Запишитесь на беседу со специалистом нашей команды, чтобы узнать, как Lithic может помочь вашему бизнесу.
Связаться с нашей командой
Содержание
Персональные ИИ-агенты уже учатся совершать покупки, бронировать и оформлять подписки от имени многих из нас. Банковские карты — это наиболее широко принимаемый вариант, поэтому они стали естественной отправной точкой. Однако сложные вопросы, возникающие при передаче карты такому агенту, заключаются в том, как сделать это без риска для всего вашего банковского счета и как заставить мерчанта принять эту карту.
Здесь, в Lithic, решение этих вопросов является естественным продолжением глубокой инфраструктуры авторизации, лежащей в основе нашей технологии процессинга эмитента. Мы упорно работаем над тем, чтобы предоставить корпоративным платформам и маркетплейсам, создающим собственные персональные ИИ-агенты, которые взаимодействуют с глобальной экономикой, инструменты для разработки такого пользовательского опыта.
Почему сетевые агентские токены — это лишь часть решения
Платежные системы создали сетевые агентские токены (например, Visa Intelligent Commerce, Mastercard Agent Pay и т. д.), чтобы агент мог как фиксировать намерение с помощью мандата, так и платить без использования реального номера карты. Токены служат надежной основой, но их принятие еще не стало универсальным: мерчанты и эквайеры внедряют их с разной скоростью. Платежные системы усердно работают над тем, чтобы сократить этот разрыв.
Пока они этого не сделали, большинству платформ требуется резервный путь, который работает везде, где принимаются карты, а также способ определять, сколько агент может потратить, до того как деньги будут списаны. В Lithic мы поддерживаем эти платформы с помощью двух различных моделей, которые максимизируют количество принимающих сторон при минимизации рисков.
Модель первая: поэтапный кошелек
Этот подход мы видим чаще всего в качестве отправной точки для платформ, предоставляющих возможности агентской коммерции. Карты клиентов хранятся в собственном хранилище токенов или у стороннего провайдера токенов. Затем Lithic способствует преобразованию этих карт в сетевые агентские токены, когда потребитель совершает транзакцию с полной авторизованной суммой в качестве мандата.
Тем не менее, некоторые мерчанты еще не умеют работать с агентскими токенами и отклоняют транзакцию либо потому, что вообще не принимают сетевые токены, либо потому, что токен выглядит иначе, чем они ожидают от стандартного номера карты. В таких исключительных случаях Lithic может помочь создать одноразовую виртуальную карту от имени платформы для данной покупки. Эта модель работает у любого мерчанта, принимающего карты, что делает ее полезной по мере того, как принятие агентских токенов догоняет уровень общего распространения карт.
По мере роста популярности агентских токенов мы прогнозируем, что поэтапный кошелек будет играть меньшую роль в качестве пути по умолчанию, однако для исключительных случаев ему по-прежнему найдется место.
Модель вторая: эмитированная карта против баланса кошелька
Хотя модель поэтапного кошелька в настоящее время является жизнеспособным рабочим решением, мы уже наблюдаем переход к более специализированной «карте агента». В этой модели платформа напрямую выдает каждому клиенту собственную карту для расходов агента, которая ведет себя аналогично его внешней личной карте с бонусами и привилегиями. Эта карта может принимать форму дебетовой карты с предоплаченным балансом или привязкой к банковскому счету. Или же платформа, готовая пойти на большие риски и операционную работу, может подкрепить карту кредитом, что обеспечивает лучшие вознаграждения для клиента (подобно тем, что он может получить по своей личной карте) и большую отдачу для платформы.
Постоянная специализированная карта агента становится источником всего, что делает агент. Для каждой покупки платформа создает одноразовый сетевой агентский токен с использованием карты и прикрепляет мандат, в котором указано, на какую сумму агенту разрешено совершить покупку. Мандат предоставляет четкую запись для урегулирования споров по претензиям. Когда мерчант не принимает токен, платформа выпускает одноразовую виртуальную карту на тот же баланс или оставшийся кредит, и агент повторяет попытку для беспрепятственного совершения транзакции.
Клиенты получают единый опыт использования карты с бонусами и привычным порядлом разрешения споров, независимо от того, платит ли агент токеном или виртуальной картой. Платформы, которые хотят поддерживать клиентов, предпочитающих собственные карты, могут продолжать делать это параллельно. Для большинства крупных платформ эта модель является наиболее вероятным направлением.
Контроль до возникновения споров
Токены и мандаты фиксируют то, что агенту было поручено сделать. Но они на самом деле не останавливают агента от совершения нежелательных действий. Сетевые агентские токены в основном фиксируют авторизованную сумму вместе с описательными данными, которые помогают обеспечить контекст для оспариваемого платежа. Мы считаем, что правильным уровнем защиты является отклонение нежелательной транзакции до ее клиринга. Именно здесь в дело вступает прекрасное предложение Lithic — постоянная интеллектуальная авторизация (Authorization Intelligence).
В отличие от других процессинговых систем, как традиционных, так и тех, которые называют себя современными, требующих от программы поддержания ответчика с высокой доступностью и самостоятельного принятия каждого решения об авторизации за миллисекунды, собственный движок правил Lithic компилирует сложные наборы правил в момент совершения транзакции и оценивает авторизацию карт в реальном времени. Платформы могут комбинировать такие условия, как категория мерчанта, страна, сумма и показатель риска, устанавливать лимиты скорости по количеству или сумме расходов, определять проверки на основе нерегулярных паттернов расходов и применять правила к отдельной карте, учетной записи или группе помеченных карт. Пользовательские правила на коде покрывают случаи, которые набор условий не может выразить, например, логику, привязанную к одному держателю карты или одному типу агента. Короче говоря, платформа Lithic не только обеспечивает эмиссию и токенизацию карт для сценариев использования агентами, но также предлагает полную прозрачность и динамический контроль для применения правил к токенам и карточным транзакциям. Уникальный движок правил Lithic идеально разработан для автономного контроля, необходимого в агентской коммерции.
В совокупности правила и мандаты образуют уровень контроля вокруг агента. Транзакции, выходящие за рамки политики, отклоняются при авторизации, поэтому меньше из них вообще доходят до процесса разрешения споров.
Какое место занимает Lithic
Lithic играет разную роль в каждой модели. В поэтапном кошельке Lithic выпускает одноразовые виртуальные карты, которые используют агенты, и применяет правила к каждой из них. В модели с выпущенной картой Lithic выпускает как карту агента платформы, так и одноразовые резервные карты, а также обеспечивает сетевые агентские токены для этих карт.
Обе модели опираются на один и тот же фундамент: программный выпуск карт, элементы контроля в реальном времени и события, которые позволяют платформе выстраивать клиентский опыт вокруг каждой покупки. Платформы выбирают модель, а Lithic предоставляет инфраструктуру, лежащую в основе любой из них.
Что будет дальше
Реальность такова, что агентские платежи находятся на самом раннем этапе своего развития, и рынок будет меняться по мере расширения приема сетей и понимания платформами запросов клиентов. В идеальном состоянии клиенты будут использовать одну постоянную карту, платформы получат полный контроль над тем, что тратят агенты, а продавцы со временем станут шире принимать токены агентов. Воплощение этого видения в жизнь, вероятно, окажется сложнее, чем звучит, и потребует надежной инфраструктуры процессингоровых центров, созданной для этого будущего, чтобы помешать мошенникам использовать агентов в своих целях.
Lithic создает инфраструктуру для этого будущего, объединяя выпуск карт, токенизацию и элементы управления в едином решении. Если вы заинтересованы в совместной разработке, мы будем рады пообщаться с вами.
