Как освоить платежи в Европе и Великобритании

Экосистема платежей в Европе формируется под воздействием стремительного развития технологий, изменения потребительских предпочтений и регуляторных инноваций. Компаниям, стремящимся выйти на местные рынки этого региона, крайне важно понимать этот динамичный ландшафт и уметь ориентироваться в нем.

Благодаря возможностям, которые предоставляют единые механизмы ЕС и ЕЭЗ, а также растущей популярности таких способов оплаты, как цифровые кошельки и мгновенные платежи, Европа открывает уникальные преимущества для бизнеса. В то же время такие проблемы, как специфика местных рынков и обновленные правила (например, готовящаяся директива PSD3), требуют стратегического планирования и локализованного подхода.

Будучи руководителем коммерческого отдела в Европе компании Checkout.com, я отвечаю за обеспечение роста региональной выручки, курирование коммерческой стратегии и достижение наших стратегических целей.

В этой статье я рассматриваю ключевые тенденции, формирующие платежную индустрию в Европе, и углубляюсь в основные стратегии для достижения успеха, подкрепляя их ценными идеями от эксперта по платежам из компании Vinted. Независимо от того, планируете ли вы выход на европейский рынок или уже работаете в регионе, это руководство предлагает знания, необходимые для процветания в его сложной, но богатой возможностями платежной среде. Эта статья входит в нашу серию региональных руководств по оптимизации платежей.

Платежный ландшафт в Европе

Для многих глобальных компаний выход на местные рынки может оказаться непростой задачей. Тем не менее, ориентироваться в платежах в Европе становится проще благодаря Европейскому союзу (ЕС) и Европейской экономической зоне (ЕЭЗ). ЕС объединяет различные страны региона с помощью единого свода законов и правил, таких как Общий регламент по защите данных (GDPR) и Директива о борьбе с отмыванием денег (AMLD).

Как правило, чтобы компания могла пользоваться услугами эквайера в определенной стране, ей необходимо иметь юридическое лицо в этой стране. Однако существуют исключения, и ЕЭЗ — одно из них. ЕЭЗ разрешает прямой эквайринг во всех странах-членах, что означает возможность для бизнеса работать во всем регионе без необходимости открывать юридическое лицо в каждой отдельной стране. Например, провайдер платежных услуг (PSP) с французской эквайринговой лицензией, такой как Checkout.com, может обрабатывать платежи для немецкой компании, которая в свою очередь может продавать товары голландским потребителям, поскольку все они находятся в ЕЭЗ.

Это не только позволяет централизовать операции и обрабатывать платежи по всей ЕЭЗ через одного провайдера платежных услуг (PSP), но и снижает издержки, так как партнерство с местным эквайером обходится дешевле, чем проведение трансграничных расчетов.

Платежные тренды в Европе

Наши данные показывают, что 50% европейских потребителей бросают корзину, если предпочитаемый ими способ оплаты недоступен, поэтому крайне важно сделать все правильно.

Apple Pay

Одной из крупнейших платежных тенденций в Европе за последний год стал Apple Pay. В Великобритании 41% of adults использовали Apple Pay для оплаты онлайн за последний год. Он превосходит местные альтернативные способы оплаты, которые годами доминировали по степени предпочтения клиентами, и при этом активно вытесняет традиционные методы.

Грета Атминайте, руководитель отдела стратегических партнерств в Vinted, отмечает, что «Apple Pay продемонстрировал значительный рост во всех без исключения европейских странах для Vinted, в основном заменяя долю кредитных карт».

Это не значит, что такие локальные методы оплаты, как Blik в Польше или iDEAL в Нидерландах, потеряли невероятную популярность среди пользователей. Они по-прежнему занимают большую долю рынка: например, на Blik, по оценкам, приходится over 70% доля транзакций от всех платежей электронной коммерции в Польше. Тем не менее, учитывая, что 15% взрослых в Польше использовали Apple Pay для онлайн-оплаты за последний год, это отражает то, как Apple Pay укрепляет свои позиции по всей Европе.

Twint

Ведущий швейцарский метод мобильных платежей теперь доступен через Checkout.com.

Благодаря более чем 6 million active users и более чем 901 миллиону обработанных транзакций в 2025 году, TWINT является предпочтительным способом оплаты для большинства швейцарских потребителей. Он принимается 86% of online stores в Швейцарии, что делает его главным выбором при оформлении заказа.

Созданный специально для мобильных устройств и ориентированный на конверсию, TWINT обеспечивает быстрые и безопасные платежи в приложении или с помощью QR-кода, независимо от того, совершают ли покупатели покупки с компьютера или смартфона. Пользователи могут привязать приложение к своему банковскому счету или картам для совершения беспрепятственных платежей.

Это решение особенно популярно среди пользователей, для которых цифровые технологии стоят на первом месте, и оно крайне важно для продавцов, стремящихся повысить эффективность на одном из самых активных рынков Европы.

Продавцы могут предлагать TWINT через Flow — наш настраиваемый платежный интерфейс, который динамически отображает региональные способы оплаты при оформлении заказа. Для приложений доступна та же гибкость через Flow for mobile — с помощью наших мобильных SDK, что дает продавцам полный контроль над мобильным чекаутом.

Удобные платежи

Еще одна набирающая популярность тенденция — это востребованность платежных методов, которые не требуют от клиентов знания данных своей карты наизусть или наличия самой карты под рукой, например, цифровых кошельков.

Прогнозируется, что объем цифровых кошельков будет расти на over 9% ежегодно до 2028 года и достигнет примерно 395,9 миллиардов долларов. Удобство является ключевой причиной их растущей популярности. Однако удобство — не единственный фактор, поскольку безопасность также выступает главным преимуществом цифровых кошельков. Цифровые кошельки не требуют раскрытия конфиденциальных данных карт или банковских реквизитов во время транзакций, тем самым защищая информацию клиентов.

Apple Pay проложил путь к внедрению цифровых кошельков на мобильных устройствах, и теперь расходы с помощью цифровых кошельков наиболее привычны на смартфонах. Это возвращает нас к удобству: в современном цифровом обществе у многих взрослых может не оказаться под рукой карты или они могут не помнить ее реквизиты, но телефон они практически наверняка носят с собой.

Другие популярные цифровые кошельки в Европе включают Vipps MobilePay в странах Северной Европы и MB WAY в Португалии. Новичком на рынке является Wero, общеевропейский цифровой кошелек, который изначально был запущен для замены Giropay в Германии, Paylib во Франции, Payconiq в Бельгии и Люксембурге, а также iDEAL в Нидерландах. Несмотря на то, что этот сервис запущен только в 2024 году, это определенно трансграничный метод оплаты и цифровой кошелек, за которым стоит следить.

Открытый банкинг

Открытый банкинг позволяет обмениваться финансовыми данными клиентов между банками и третьими лицами с помощью интерфейсов программирования приложений (API). Раньше банки хранили эти данные в своих закрытых системах, однако внедрение открытого банкинга было направлено на разрушение этой модели в пользу более конкурентного и прозрачного рынка в Европе.

Открытый банкинг широко внедряется по всему миру, но его корни прочно уходят в Европу. PSD2 проложил путь к открытому банкингу, предоставив компаниям возможность получать доступ к финансовым данным из банков с разрешения клиентов, а PSD3, как ожидается, продолжит формировать движение открытого банкинга с помощью нормативно-правовой базы, которая поможет компаниям получить более широкий доступ к европейским платежным системам.

Великобритания в настоящее время является лидером европейского рынка по уровню развития открытого банкинга, однако Германия, Швеция и Франция быстро догоняют ее. По данным Организации по внедрению открытого банкинга (OBIE), в 2023 году в Великобритании насчитывалось семь миллионов пользователей открытого банкинга по сравнению всего с одним миллионом в 2020 году.

Тем не менее, открытый банковский доступ сопряжен с определенными рисками. Например, при оплате кредитными или дебетовыми картами потребители защищены дополнительной гарантией возврата платежа (chargeback), и существуют обоснованные опасения по поводу отсутствия таких гарантий в открытом банкинге. Это лишь один пример из множества барьеров, которые необходимо преодолеть, прежде чем большинство пользователей будут готовы платить с помощью открытого банкинга при повседневных покупках.

Bacs

Для некоторых отсутствие доступных мер защиты при платежах через открытый банкинг может вызывать беспокойство. В качестве альтернативы британские продавцы могут принимать платежи Bacs Direct Debit, которые предлагают гораздо более сильную защиту по сравнению с открытым банкингом в форме гарантии прямого дебетового списания (Direct Debit Guarantee). Эта гарантия является стимулом для предложения прямого дебета через Bacs — уровень удовлетворенности потребителей этим британским методом платежей со счета на счет составляет 92%.

Обратной стороной является относительно более медленное время расчетов: платежи Bacs занимают пару дней между подтверждением и клирингом по сравнению с практически мгновенными расчетами через открытый банкинг. И Bacs, и открытый банкинг позволяют обходить карточные сети, поэтому за них не взимаются межбанковские комиссии, что делает их экономически эффективным вариантом, особенно подходящим для крупных сумм транзакций и регулярных периодических платежей, таких как счета за коммунальные услуги, подписки, членские взносы, B2B-инвойсы или погашение кредитов.

Мгновенные платежи

Мгновенные платежи (IP), также известные как немедленные платежи или платежи в реальном времени (RTP), гарантируют, что деньги могут быть отправлены и получены немедленно и в любое время. Счет получателя обычно получает средства примерно за 10 секунд. Мгновенные платежи часто отправляются через банковские сети, а не карточные — в этом случае они представляют собой платежи со счета на счет (A2A) — например, SEPA Instant Credit Transfer.

Другим примером является Bizum, популярный сервис мгновенных платежей в Испании, который стал одним из самых быстрорастущих методов A2A-платежей в Европе в период с 2020 по 2022 год, причем уровень его внедрения увеличился еще между 2024 и 2025 годами.

Благодаря новым правилам ЕС, начиная с 2025 года, поставщики платежных услуг (PSP) обязаны предоставлять клиентам в еврозоне возможность отправлять и получать мгновенные платежи в евро с бесплатной верификацией имени получателя.

Visa Direct — это поддерживаемая платежной системой услуга мгновенных переводов, которая позволяет быстро и безопасно осуществлять денежные переводы в реальном времени с использованием глобальной сети Visa.

Покупай сейчас, плати позже (BNPL)

BNPL — невероятно популярный способ оплаты в Европе, и спрос на рынке растет. В настоящее время объем европейского рынка BNPL оценивается в , но к 2029 году он вырастет до 269,7 млрд долларов.

Поставщики BNPL занимают уникальное положение по сравнению с такими методами оплаты, как цифровые кошельки и открытый банкинг, поскольку они также являются кредиторами, а это значит, что они гораздо жестче регулируются. Мы ожидаем, что в ближайшие несколько лет в Великобритании и Европе появится много новых правил, которые будут применяться к поставщикам BNPL. Насколько строгими будут эти правила, зависит от влияния на показатели одобрения. Хотя у некоторых поставщиков BNPL показатели одобрения достигают 90%, у других они намного ниже и составляют 50%.

Третья директива о платежных услугах (PSD3)

PSD3 — это пакет предложений, представленных Европейской комиссией взамен действующей PSD2. Он ориентирован на доверие, безопасность и интересы потребителей, стремясь повысить уровень защиты клиентов и стимулировать конкуренцию в сфере цифровых платежей. Директива позволяет потребителям безопасно делиться своими данными и получать доступ к более широкому спектру улучшенных и более экономичных финансовых продуктов и услуг, создавая равные возможности для учреждений электронных денег (EMI) и платежных учреждений (PI) для доступа к платежным системам и банковским счетам.

PSD3 охватывает все государства-члены ЕС и страны ЕЭЗ. Великобритания может самостоятельно решить, включать ли эти законы в свою собственную правовую систему.

Новые правила вступят в силу только в 2027 году, но ваш бизнес может предпринять некоторые шаги для подготовки. Хотя они направлены в первую очередь на институты электронных денег, банки, платежные учреждения и других авторизованных поставщиков платежных услуг, то, что влияет на бизнес, обрабатывающий ваши платежи, в конечном итоге влияет на ваш бизнес и инструменты, которыми вы можете воспользоваться.

Например, PSD3 направлена на использование новых технологий, таких как продвинутое обнаружение мошенничества, для улучшения пользовательского опыта при аутентификации. Поведенческий анализ может применяться для выявления мошенников до момента оплаты, что поможет компаниям сократить финансовые потери от мошенничества.

Платежная стратегия для успеха в Европе

При выходе на новый рынок вы должны оценить, что важно для ваших целевых потребителей, и убедиться, что ваша технология и стратегия выхода на рынок готовы к запуску. Каковы лучшие способы сделать это?

Используйте локальные знания

Несомненно, наличие команды на местах может сделать процесс выхода на новый рынок гораздо более плавным. И это определенно так, когда речь идет о выборе правильных способов оплаты. Многие компании начинают выстраивать стратегию до выбора методов оплаты, используя локальные знания своих сотрудников на местах. Иногда они нанимают консультантов, если рынок достаточно велик, чтобы это оправдать. И то, и другое помогает понять региональные тенденции.

Предстоит провести большую исследовательскую работу, и местные эксперты — лучшие люди, у которых можно учиться. Применение одного и того же подхода на двух разных рынках не обязательно принесет успех на обоих, поэтому местная аналитика о том, как сделать ваш подход более целевым, бесценна.

Проведите тестирование

Если вы выходите на рынок с одним из своих флагманских продуктов или мероприятий, вы сможете быстро оценить успех (или его отсутствие). Вы уже будете точно знать, насколько хорошо должен работать платежный процесс и какие метрики означают, что дела идут плохо, что делает это идеальным тестом на готовность рынка.

Обязательно протестируйте воронку от начала и до конца, чтобы увидеть, что идет правильно, что идет не так и что требует корректировки.

Вы можете проводить A/B-тестирование, чтобы определить, какие способы оплаты будут более привлекательными для ваших клиентов и какие из них показывают лучшие результаты. A/B-тесты также можно использовать для многих других элементов платежной воронки.

Учитывая высокую стоимость внедрения новых способов оплаты, эксперименты и тестирование могут показаться пугающими — это большие инвестиции без гарантированной отдачи. Но если вы считаете, что полученные ответы приведут к повышению удовлетворенности клиентов и росту показателей внедрения, тестирование того стоит.

Сверка данных невероятно важна; интегрируйте данные с вашей базой данных для удобства.

Начните с малого

Некоторые компании предпочитают начинать с малого, запуская работу на новых европейских рынках только со стандартным предложением: кредитные и дебетовые карты, Apple Pay и Google Pay. Затем, уже закрепившись на рынке, они начинают присматриваться к новым способам оплаты, чтобы добавить их в свой арсенал.

«Мы бы не стали слепо подключать новый способ оплаты с первого же дня. Сначала мы хотим посмотреть, как рынок ведет себя в целом, каков объем транзакций и каково поведение потребителей», — подтверждает Грета.

Запуск новых платежных методов требует больших усилий и инвестиций. Хотя вы можете интегрироваться через такого поставщика платежных услуг (PSP), как Checkout.com, что значительно упрощает процесс, фронтенд-работу на стороне пользовательского опыта все равно придется выполнить. Именно поэтому многие компании не решаются добавлять как можно больше локальных способов оплаты без предварительной разработки стратегии.

Не перегружайте клиентов

Продавцам важно не переборщить с локальными методами оплаты. На рынке постоянно появляются новые варианты, будь то альтернативные методы (APM) или провайдеры BNPL. Слишком большой выбор на странице оформления заказа только запутает покупателей. Лучше объединить варианты, остановившись на нескольких ключевых стратегических решениях.

Будьте на шаг впереди

Чтобы опережать события, необходимо учитывать такие факторы, как ресурсы и сроки. Когда появляется что-то масштабное, например открытый банкинг, нужно действовать быстро. У вас нет двух лет на то, чтобы понять, как выделить ресурсы, если конкуренты уже далеко впереди. Чем раньше вы начнете тестирование, тем быстрее сможете перейти к полноценному запуску. Тем не менее, здесь нужен тонкий баланс: не стоит запускать второстепенный метод слишком рано только ради того, чтобы быть первопроходцем. Вы должны оценить, является ли это приоритетом для вашего конкретного бизнеса.

Внедряйте инновации и задавайте тренды, но не упускайте из виду то, что уже знают и используют большинство ваших клиентов.

Данные всегда являются лучшим двигателем для принятия таких решений, но определенные знания о местном рынке и отрасли тоже имеют большое значение. Многие компании полагаются на экспертные знания своих PSP, таких как Checkout.com, которые помогают им занять лидирующие позиции. Вот вопросы, которые стоит задать:

• Был ли у продавцов в схожей с нами вертикали опыт запуска этого нового метода оплаты?
• Каков ваш опыт работы на этом новом рынке, куда мы планируем выйти?

Интересно, что некоторые компании предпочитают сделать шаг назад и позволить другим участникам рынка «прогреть» новый способ оплаты, прежде чем пробовать его самим. Таким образом, все недоработки уже устранены, а провайдер, скорее всего, исправил все ошибки и проблемы.

Платежи в один клик

Являются ли платежи в один клик трендом в Европе? Ответ, безусловно, утвердительный среди компаний, которые в значительной степени полагаются на повторных клиентов, так как это помогает повысить лояльность к бренду и удовлетворенность покупателей. Как мы уже выяснили, европейские потребители обожают удобство в платежах. Именно поэтому имеет смысл включить этот пункт в вашу региональную стратегию.

Платежи в один клик позволяют клиентам покупать в вашем интернет-магазине всего одним нажатием — без необходимости вводить платежные реквизиты, а также данные для выставления счетов и доставки. Чтобы это работало, покупателям потребуется сохранить информацию о своей карте в вашей системе после предыдущей покупки, как правило, создав учетную запись.

Чтобы предложить своим клиентам платежи в один клик, вам нужно найти подходящего поставщика платежных услуг. В Checkout.com мы объединили усилия с Bolt, чтобы сделать передовое на рынке решение для платежей в один клик доступным для всех наших клиентов. Упрощайте платежный процесс, сокращайте количество брошенных корзин и повышайте коэффициент конверсии, будучи уверенными в том, что всю работу по соблюдению стандартов PCI DSS мы берем на себя.

Как Checkout.com поможет вам разобраться в платежах в Европе

Я рассказала о некоторых из главных платежных трендов в Европе на сегодняшний день и о том, какие элементы стоит включить в вашу стратегию для достижения успеха в этом регионе. Команда менеджеров по успешности платежей (Payment Success Managers) компании Checkout.com предоставит вам индивидуальные рекомендации и профессионально подскажет, как эффективно провести локализацию в Европе.

Наличие у нас местных лицензий эквайеров в Великобритании и Франции означает, что мы охватываем все направления в Европе. Наша французская лицензия эквайера позволяет нам предлагать прямой эквайринг во всех 30 странах-членах ЕЭЗ — независимо от того, зарегистрировано ли юридическое лицо вашей компании в этой стране. В результате вы выиграете от снижения потерь на конвертации валют и навсегда забудете о трансграничных комиссиях.

Наша обширная глобальная сеть способов оплаты включает самые популярные в Европе методы, от традиционных до альтернативных. Предложите своим клиентам Apple Pay, Bizum, Cartes Bancaires, iDEAL, Klarna, MB WAY, PayPal, Przelewy24, SEPA, SeQura и многое другое.

У Checkout.com также есть ряд инновационных инструментов, разработанных для достижения успеха на местных рынках. Intelligent Acceptance повышает уровень одобрения транзакций местными эмитентами, а Flow позволяет легко добавлять и удалять способы оплаты, предлагая клиентам их предпочтительный вариант в зависимости от устройства, местоположения, валюты или языка.