Австралия готовится изменить принципы ценообразования для каждой карточной транзакции в стране. 31 марта 2026 года Резервный банк Австралии (RBA) опубликовал документ conclusions of its Review of Merchant Card Payment Costs and Surcharging — Этап 3 обзора регулирования розничных платежей.

Реформа включает три основных элемента: она разрешает определенным карточным сетям вводить правила запрета надбавок (no-surcharge), снижает межбанковские комиссии (interchange) и вводит новые требования к прозрачности для карточных платёжных систем и эквайеров. Первые изменения вступят в силу 1 октября 2026 года. Дальнейшее ограничение межбанковской комиссии по картам, выпущенным за рубежом, последует 1 апреля 2027 года.

Для мерчантов, принимающих карты в Австралии, это может повлиять на то, какие суммы могут взиматься в качестве надбавки за карточный платеж, на стоимость приема определенных карт, а также на объем информации, доступной для сравнения провайдеров. Ниже приводится обзор изменений и некоторые операционные аспекты.

Только общая информация: Эта статья не является юридическим, регуляторным, налоговым или коммерческим советом и не оценивает конкретные обязательства какого-либо бизнеса. Правила платежных сетей, законы, правила и соглашения с провайдерами могут различаться. Мерчантам следует уточнить, как эти изменения применяются к их собственным договоренностям с поставщиками платежных услуг (PSP) и профессиональными консультантами.

Что меняется

Правила взимания надбавок за карточные платежи меняются.

С 1 октября 2026 года EFTPOS, Mastercard и Visa введут правила запрета надбавок, которые в целом запретят надбавки за карточные платежи в их сетях. American Express, UnionPay и PayPal также объявили об изменениях в отношении надбавок, хотя в настоящее время они не подпадают под официальное регулирование RBA. Хотя RBA разрешает назначенным карточным сетям вводить правила запрета надбавок, он не регулирует деятельность мерчантов напрямую.

Доступность любых исключений будет зависеть от применимых правил сети, законов или нормативных актов. Мерчантам следует уточнить эту позицию у своего PSP.

Плата, которая взимается или варьируется в зависимости от того, оплачивает ли клиент определенной картой, может рассматриваться как надбавка за карточный платеж. Применимый подход зависит от цели и порядка взимания платы, правил сети и соответствующих договоренностей с провайдером; полагаться только на название не стоит. Плата за такие услуги, как аренда терминала или обработка транзакций, рассматривается иначе, чем надбавка за карточный платеж, в соответствии с разделом часто задаваемых вопросов RBA.

Межбанковские комиссии снижаются.

RBA меняет ограничения межбанковских комиссий для указанных карточных транзакций, эквайрируемых в Австралии.

Лимит для карт, выпущенных за рубежом, распространяется на дебетовые, предоплаченные и кредитные карты иностранного выпуска, эквайрируемые в Австралии. Ограничение межбанковской комиссии не является ограничением общей платы за услуги эквайЕра для мерчанта или стоимости обработки.

Комиссии становятся прозрачными.

Карточные сети и некоторые крупные эквайеры будут обязаны publish раскрывать информацию об определенных комиссиях. ЭквАйеры также будут обязаны предоставлять больше информации в выписках для мерчантов с 1 апреля 2027 года. Эти раскрытия информации призваны облегчить оценку цен провайдеров и перекладывания межбанковских комиссий. Их полезность будет зависеть от ценовой модели мерчанта, структуры транзакций и отчетности провайдера.

Изменения для карт, выпущенных за рубежом, следуют по отдельному графику.

Для мерчантов, использующих модель трансграничной электронной коммерции или обрабатывающих карты иностранного выпуска через австралийского эквайера, сроки и влияние реформ могут отличаться от внутренних карточных платежей. Запрет на надбавки определяется местонахождением эквайера, а не держателя карты или банка-эмитента. Реформы межбанковских комиссий RBA относятся к транзакциям, эквайрируемым в Австралии. Ожидается, что сетевые правила запрета надбавок будут применяться широко, в том числе к картам международного выпуска, но детальный порядок будет зависеть от применимых правил сети и договоренностей с провайдерами, поэтому мерчантам необходимо подтвердить, как изменения применяются к их настройкам.

Новое ограничение межбанковской комиссии в размере 1% для карт иностранного выпуска вступает в силу 1 апреля 2027 года, отдельно от изменений внутренних межбанковских комиссий, вступающих в силу 1 октября 2026 года. Влияние на любой бизнес будет зависеть от структуры его карт и ценовой модели.

Что это значит на практике

Мерчанты продолжат нести расходы при приеме карточных платежей. Эти расходы могут отражаться в общем ценообразовании, а не взиматься в виде отдельной надбавки за карточный платеж. Снижение межбанковских комиссий может уменьшить некоторые базовые издержки на прием платежей, но влияние на конкретный бизнес будет зависеть от структуры транзакций, цен провайдера и того, передаются ли соответствующие снижения конечным клиентам.

Checkout.com не поддерживает функцию надбавок в Австралии, поэтому все мерчанты, обрабатывающие платежи через нас, соблюдают требования в этом отношении, и никаких технических изменений производить не нужно. Тем не менее, мы понимаем, что многие мерчанты используют модель работы с несколькими PSP, поэтому мы хотим убедиться, что у вас есть правильная информация и общие рекомендации о том, как проактивно управлять этими изменениями в остальной части вашей платежной инфраструктуры.

Изучив свои настройки как в Checkout.com, так и у других эквайеров, вы сможете проактивно управлять этими изменениями и получить полную прозрачность своих расходов.

Для потребителей

Потребителей ждет более простой процесс оформления заказа с большей определенностью в отношении цен с самого начала. Когда надбавка за карточный платеж отменяется, им может быть проще понять общую стоимость до завершения покупки. По оценкам RBA, в настоящее время потребители платят примерно $1.6 billion of the total $1.8 billion в виде ежегодных надбавок по картам в назначенных карточных сетях.

Устранение надбавок, специфичных для конкретных карт, снижает риск появления неожиданных комиссий на поздних этапах оплаты, что помогает укреплять доверие между потребителями и бизнесом.

Для малых мерчантов

Меньшие по размеру мерчанты склонны платить комиссии, более близкие к текущим ограничениям межбанковских комиссий, поэтому снижение комиссий может принести большее облегчение с точки зрения оптовых затрат. Прогнозируется, что они сэкономят в год после вступления в силу правил взимания надбавок.

В то же время мерчанты, которые в настоящее время взимают надбавки, могут иметь меньше возможностей поглотить потерю дохода от надбавок до тех пор, пока снижение цен провайдеров не вступит в силу.

Эффект будет зависеть от бизнес-модели ценообразования, структуры транзакций, договоренностей с провайдером и того, взимает ли он надбавки в настоящее время. По оценкам RBA, выручка от межбанковских комиссий внутренних эмитентов может сократиться примерно на 660 миллионов долларов ежегодно при условии отсутствия других изменений в поведении.

Для крупных корпоративных мерчантов

Если бизнес в настоящее время взимает надбавки за карточные платежи, работает с низкой маржой, принимает высокую долю корпоративных карт или обрабатывает значительные объемы карт иностранного выпуска, ему может потребоваться оценить, как изменения взаимодействуют с его собственными ценовыми и провайдерскими соглашениями. Мерчанты, использующие смешанные или пакетные тарифные планы, могут не ощутить в полной мере эффект от снижения лимитов межбанковских комиссий в собственных ценах. Новые требования к раскрытию информации могут предоставить дополнительную информацию для оценки таких договоренностей.

Продавцы также могут захотеть узнать, какие варианты маршрутизации доступны через их провайдеров, включая любые варианты наименее затратной маршрутизации для дебетовых транзакций. Резервный банк Австралии (RBA) опубликовал сроки внедрения реформ. Правила платежных систем, детали реализации со стороны провайдера и любые доступные исключения следует уточнять у соответствующего провайдера.

Checkout.com может помочь продавцам разобраться в платежных потоках, отчетности и условиях ценообразования Checkout.com в контексте этих изменений, а также понять, как они могут повысить общую эффективность платежей.

Пересмотрите текущее ценообразование: наше ценообразование по модели IC++ и детализированная отчетность обеспечивают большую прозрачность по мере адаптации продавцов к новым правилам. Продавцам Checkout.com, которые в настоящее время используют единую ставку (blended rate), мы рекомендуем перейти на ценообразование IC++.

Управляйте затратами: наши инструменты оптимизации повышают показатели успешности транзакций, помогая продавцам получать больше выручки и увеличивать маржинальность в масштабе. А поскольку EFTPOS теперь запущен на платформе эквайринга Checkout.com в Австралии, продавцы могут снизить расходы на обработку всех подходящих внутренних дебетовых транзакций в рамках своей более широкой стратегии снижения затрат.

Как подготовиться

Оцените потенциальное влияние

Продавцы могут захотеть оценить текущую выручку от надбавок за платежи (серчарджей), расходы на прием карт и потенциальный эффект от новых ограничений межбанковских комиссий. Они также могут пожелать уточнить, как любые соответствующие изменения применяются при оформлении заказа (чекауте), на POS-терминалах, в платежных ссылках, при регулярных платежах, в кошельках и на резервных маршрутах.

Пересмотрите договоренности с провайдерами

Продавцы могут поинтересваться у своего платежного провайдера, как соответствующие изменения межбанковских комиссий отражаются в их ценообразовании, выписках и договорных отношениях. Они также могут сравнить уровень прозрачности, обеспечиваемый различными структурами ценообразования, включая IC++ и единое ценообразование.

Подтвердите технические процессы и сценарии взаимодействия с клиентами

Продавцы могут проверить, отображается ли логика или упоминания надбавок за оплату картой при чекауте, на POS-терминалах, в программном обеспечении терминалов, платежных ссылках, при регулярных платежах, в кошельках, условиях для клиентов или других платежных сценариях. Сроки внедрения могут различаться в зависимости от провайдера и платежного канала. Продавцы должны подтвердить любые необходимые изменения и процедуры тестирования со стороны своих платежных провайдеров. Информацию от платежных систем об объявленных правилах запрета надбавок см. на сайте Australian Payments Network’s card surcharge portal.

Подумайте о коммуникации с клиентами

Если цены или варианты оплаты изменятся, продавцам стоит продумать, как эти изменения будут доведены до сведения клиентов.

Изучите доступные данные и варианты маршрутизации

Как только появятся соответствующие данные о комиссиях, продавцы смогут оценить, как они влияют на сравнение провайдеров и какие варианты маршрутизации доступны через их платежных провайдеров.

Проверьте настройки платежной оркестрации и шлюзов

Продавцы, использующие платежную оркестрацию, должны убедиться, что логика выбора платежных методов, маршрутизации и комиссий настроена единообразно для всех соответствующих платежных шлюзов. Ни одна конфигурация продукта не должна описываться как гарантирующая соблюдение требований.

Продавцы с настройками через несколько шлюзов могут проверить, насколько единообразно применяются любые изменения на всех шлюзах, страницах размещенного чекаута, в платежных ссылках, регулярных платежах, кошельках и на резервных маршрутах.

Спланируйте действия к апрелю 2027 года

Продавцы со значительным объемом транзакций по картам, выпущенным за рубежом, могут учесть отдельную дату внедрения ограничения межбанковской комиссии по иностранным картам — 1 апреля 2027 года.

Эффект будет зависеть от особенностей бизнеса. Единого подхода для всех компаний не существует. Правильные шаги зависят от юридического лица, модели ценообразования, структуры транзакций, клиентской базы и настроек провайдера.

Одно можно сказать наверняка: в условиях регулирования такого масштаба проще ориентироваться с платежным партнером, который понимает как механику, так и рынок, и может помочь бизнесу осознать реальную стоимость приема платежей.

Итог

Этап 3 обзора RBA расходов продавцов на прием карточных платежей и надбавок призван повысить прозрачность некоторых издержек на прием карт и снизить отдельные лимиты межбанковских комиссий. С 1 октября 2026 года надбавки за карточные платежи в целом больше не будут применяться в платежных сетях, вводящих правила запрета надбавок, и продавцы смогут включать расходы на проведение платежей в общую стоимость товаров и услуг, а не взимать их в виде отдельной надбавки за карту.

То, как быстро экономия на межбанковских комиссиях дойдет до конкретного бизнеса, будет зависеть от структуры используемых карт, схемы ценообразования, договоренностей с провайдером и применения правил соответствующих платежных систем. Но сроки неизменны.

Хотите узнать, что реформы RBA могут означать для ваших затрат на эквайринг? Поговорите с нашей командой или свяжитесь с вашим менеджером по работе с клиентами Checkout.com, чтобы пересмотреть текущие цены и настройки маршрутизации. За консультацией по поводу ваших обязательств обратитесь к собственному юристу или специалисту по комплаенсу.

Часто задаваемые вопросы

Означает ли это, что прием карт станет бесплатным для продавцов?

Продавцы по-прежнему будут нести расходы при приеме карт; изменения касаются лишь того, могут ли эти расходы взыскиваться с клиентов в виде отдельной надбавки за оплату картой.

Освобождены ли от этого B2B-платежи или коммерческие карты?

Продавцам не следует рассчитывать на это. В реформе RBA нет общего исключения; порядок регулирования зависит от применимых правил платежных систем, законов, нормативных актов и соглашения с провайдером.

Что если счет был выставлен до 1 октября, но клиент платит позже?

Если оплата картой производится 1 октября 2026 года или позже, взимание надбавки может быть уже недоступно, даже если счет был выставлен раньше. Продавцам следует уточнить этот вопрос у своего поставщика платежных услуг (PSP).

Ограничивают ли реформы сборы платежных систем наравне с межбанковскими комиссиями?

Реформы не означают, что сборы платежных систем или общие расходы на обработку платежей изменятся на ту же величину, что и конкретный лимит межбанковской комиссии. Эффект будет зависеть от условий ценообразования конкретного бизнеса и издержек провайдера.