Что такое A2A-платежи?

Платежи со счета на счет (A2A) переводят средства между банковскими счетами через межбанковскую платежную систему. Например, когда клиент выбирает «Оплатить через банк» при оформлении заказа, он предпочитает отправить платеж напрямую со своего банковского счета, а не использовать кредитную или дебетовую карту. Это безопасный и надежный способ приема платежей, который предпочитают во многих странах, где местная платежная инфраструктура предлагает быстрые и недорогие денежные переводы. В контексте B2B, C2B и B2C он обычно используется для повторяющихся или крупных транзакций.

В Checkout.com мы помогаем мерчантам осуществлять выплаты на банковские счета (известные как выплаты на банк), а также поддерживаем такие потребительские методы оплаты, как «оплата через банк» и (скоро) открытый банкинг. Ознакомьтесь с нашим каталогом, содержащим около 50 методов оплаты, чтобы получить более подробную информацию о поддержке A2A в интересующих вас регионах.

В этом руководстве мы объясним лучшие сценарии использования платежей со счета на счет, взвесим их плюсы и минусы, а также опишем региональные платежные системы A2A, с которыми вы, скорее всего, столкнетесь.

Что такое платежи со счета на счет (A2A)?

A2A, что расшифровывается как платежи со счета на счет (account-to-account), представляют собой электронные денежные переводы напрямую с одного банковского счета на другой. Средства обычно поступают на счет получателя быстро, поэтому методы A2A часто называют платежами в реальном времени. Они могут использоваться для расчетов между бизнесом и потребителем, потребителем и бизнесом, между частными лицами или между собственными счетами одного человека. Платежи A2A используют банковские сети, а расчеты могут происходить в режиме реального времени, в тот же день или на следующий день — в зависимости от сценария использования, комиссий и предпочтений клиента по скорости.

Примеры методов оплаты, использующих перевод средств A2A, включают ACH debit в США, Bacs Direct Debit в Великобритании и Pix в Бразилии.

Как работают A2A платежи?

Платежи со счета на счет обычно используют управляемые банками или связанные с ними платежные сети для перемещения средств между счетами, хотя некоторые переводы могут выполняться внутри системы на балансовых счетах банка или платежного провайдера.

С точки зрения клиента процесс оплаты в целом схож. Клиент выбирает метод оплаты при оформлении заказа, входит в приложение своего платежного сервиса и либо вводит реквизиты получателя, либо сканирует QR-код получателя, либо просто подтверждает запрос на авторизацию платежа. Как только клиент подтверждает платеж, средства переводятся через инфраструктуру клиринга и расчетов.

Платежи A2A обычно требуют гораздо большего доверия между отправителем и получателем средств, чем платежи по кредитным или дебетовым картам, поскольку транзакции не всегда легко отменить, и отправитель обычно не может оформить чарджбэк.

Для сбора регулярных платежей с клиента (например, коммунальных платежей или оплаты подписки) вы должны получить явное согласие и предельно четко указать условия будущих платежей. Обязательно изучите конкретные правила соответствующего платежного сервиса, чтобы убедиться в соблюдении его требований.

Вы можете удобно принимать A2A платежи с помощью универсального интерфейса, такого как Flow от Checkout.com, который гарантирует безопасность транзакций и их полное соответствие нормативным требованиям.

Типы A2A платежей

Переводы A2A считаются удобным, безопасным и экономичным способом отправки средств доверенным получателям.

Между бизнесом (B2B)

Платежи A2A обычно используются для транзакций между компаниями, например, для оплаты услуг подрядчиков или поставщиков за продукты или услуги. Причины использования A2A для B2B включают экономию затрат, а также оптимизацию операций и отчетности.

Между бизнесом и потребителем (B2C)

Компании используют A2A платежи для прямых выплат своим покупателям или клиентам. Это может включать выплату зарплаты сотрудникам, оформление возвратов средств клиентам или урегулирование страховых претензий. Выплаты на банковские счета от Checkout.com лучше всего подходят для периодических крупных транзакций.

Между частными лицами (P2P)

Платежи A2A позволяют осуществлять прямые денежные переводы между банковскими счетами. Это означает, что друзья, члены семьи или кто-либо еще могут использовать A2A платежи для разделения затрат, оплаты счетов или возмещения общих расходов без использования наличных. Wero и BLIK — это два примера потребительских платежных сервисов, поддерживающих одноранговые переводы в Европе.

Между потребителем и бизнесом (C2B)

Потребитель может выбрать опцию «Оплатить через банк» при оформлении заказа для оплаты коммунальных услуг, абонентской платы или покупки товаров онлайн. Клиент также может настроить регулярные платежи A2A в пользу бизнеса через провайдера услуг открытого банкинга: например, там, где это поддерживается в Великобритании, коммерческие переменные регулярные платежи (cVRP) позволяют регулируемому поставщику платежных услуг инициировать платежи в пользу определенного бизнеса в рамках установленных лимитов.

Между своими счетами (Me-to-Me)

Физические и юридические лица могут использовать A2A платежи для перевода средств между собственными банковскими счетами. Это может означать перевод денег с расчетного счета на сберегательный в другом банке или консолидацию средств с нескольких счетов для упрощения бухгалтерского учета.

Основные платежные системы для региональных A2A платежей

Не существует единой глобальной платежной системы для переводов со счета на счет; в разных странах и регионах действуют собственные межбанковские платежные системы.

Вот несколько примеров основных региональных систем A2A платежей:

• Aani — национальная платформа мгновенных A2A платежей в ОАЭ, управляемая компанией Al Etihad Payments, дочерним предприятием Центрального банка ОАЭ.
• Сеть ACH (Automated Clearing House) — основная система в США для электронных банковских кредитовых и дебетовых переводов, обрабатывающая различные типы транзакций, включая прямые депозиты, оплату счетов и переводы между физическими лицами.
• Bacs — британская розничная платежная система, поддерживающая Bacs Direct Credit и Direct Debit. Ею управляет компания Pay.UK, она обычно используется для выплаты заработной платы, оплаты коммунальных счетов и регулярных платежей за услуги.
• Бахрейнская система электронных денежных переводов (EFTS) — лежит в основе платежных услуг Fawri и Fawri+, к которым клиенты получают доступ через приложение BenefitPay.
• BI-FAST — индонезийская инфраструктура розничных платежей в реальном времени, запущенная Банком Индонезии в 2021 году. В настоящее время она предлагает индивидуальные кредитные переводы, массовые переводы, запросы на оплату и прямые дебетовые списания.
• CHAPS (Clearing House Automated Payment System) — система для крупноформатных транзакций в фунтах стерлингов с расчетами в тот же день в Великобритании, управляемая Банком Англии.
• Сеть FAST (Fast and Secure Transfers) — сингапурская служба электронных денежных переводов, позволяющая осуществлять межбанковские переводы в сингапурских долларах. Она обеспечивает работу системы PayNow, запущенной в 2021 году.
• Pix и Система мгновенных платежей (SPI) — бразильская экосистема мгновенных A2A платежей, созданная Центральным банком Бразилии и управляемая им.‍
• Платежные схемы SEPA (Единая зона платежей в евро) — единая структура для A2A платежей в евро в странах-участницах Европы. Ее схемы включают SEPA Credit Transfer, SEPA Instant Credit Transfer и SEPA Direct Debit с гармонизированными правилами обработки и стандартами технических сообщений.‍
• Wero — запущена Европейской платежной инициативой в июле 2024 года, к маю 2026 года насчитывает 53 миллиона пользователей. Позволяет отправлять средства физическим лицам или платить мерчантам онлайн менее чем за 10 секунд.

Можно ли отменить A2A платежи или оспорить их?

При выборе методов A2A-платежей необходимо учитывать условия отзыва платежей и права на возврат средств, так как они различаются. Например, схемы SEPA Direct Debit и Bacs Direct Debit предусматривают возврат средств плательщику, а для ACH действует собственный процесс возврата. Мгновенные A2A-платежи, такие как FedNow и RTP, являются безвозвратными.

В таблице ниже показано, какие платежные схемы предлагают отмену или право на возврат средств, а также указаны сроки расчетов по платежным схемам (обратите внимание, что это отличается от сроков расчетов для продавца, которые зависят от обработки PSP).

Обратитесь к своему менеджеру по работе с клиентами, чтобы узнать, как легко добавить новые способы оплаты в существующую интеграцию с Checkout.com, а также получить дополнительную информацию о периодах расчетов с продавцами.

Преимущества A2A-платежей

Платежи со счета на счет часто предпочитают другим типам платежей из-за их скорости, высоких лимитов на сумму транзакций, экономичности, безопасности и надежности. Они полезны для прогнозирования денежных потоков, так как регулярные платежи можно планировать, то есть средства поступают автоматически, а не зависят от действий клиента.

Снижение затрат на транзакции

Основная причина использования A2A-платежей — экономия на расходах по обработке платежей, особенно при крупных суммах переводов, таких как выплата заработной платы, оплата крупных счетов (например, подписок на программное обеспечение, страховых взносов или юридических услуг), покупка недвижимости и тому подобное.

Расчеты в реальном времени

A2A-платежи могут быть быстрее других типов платежей, обеспечивая даже мгновенную доступность средств, как в случае с Same Day ACH. Более быстрые расчеты обеспечивают большую уверенность в доступности средств, способствуя более эффективному управлению денежными потоками.

Повышение конверсии

В зависимости от рынка ваша клиентская база может предпочесть использование таких методов A2A-платежей, как PayNow в Сингапуре, который позволяет совершать платежи с помощью быстрого сканирования QR-кода. Важно предлагать самые популярные и надежные местные способы оплаты, чтобы повысить конверсию и успешно развивать свой бизнес в новых регионах.

Преимущества управления жизненным циклом

Платежные карты, такие как дебетовые и кредитные, истекают каждые несколько лет, в то время как номера банковских счетов — нет. При обработке карт продавцам приходится использовать обходные пути, такие как средства обновления счетов или токенизация учетных данных. В отличие от этого, A2A-платежи переводят средства напрямую между банковскими счетами, а это означает, что вероятность сбоя платежей из-за истекших учетных данных (распространенная причина непроизвольного оттока клиентов для продолжающихся услуг и подписок) ниже.

Снижение риска платежного мошенничества для продавца

Для определенных A2A-платежей, таких как методы оплаты Pay by Bank, клиент проходит аутентификацию со своего устройства, а банк подтверждает действительность перевода. Такое подтверждение со стороны клиента означает, что продавец с меньшей вероятностью будет нести ответственность по претензиям о мошенничестве с платежами третьих лиц, таким как несанкционированное использование учетных данных. Без возможности запросить чарджбэк клиент, как правило, не может совершить дружественное мошенничество. Следует отметить, что это не относится к прямым дебетам (Direct Debits), которые потребители могут легко оспорить и потребовать возврат средств.

Недостатки A2A-платежей

Хотя они могут быть быстрыми и экономичными, существуют компромиссы, из-за которых платежи со счета на счет не всегда являются лучшим вариантом. Прежде чем принимать решение об их внедрении, следует оценить сценарий использования, рыночные условия, конкурентную среду, требования к соблюдению нормативных требований и региональные предпочтения.

Сложность оспаривания и отмены

Как уже упоминалось, важно, чтобы плательщики и получатели доверяли друг другу на очень высоком уровне, поскольку многие A2A-платежи нелегко отменить или вернуть в случае возникновения спора. Клиенты могут неохотно платить компании напрямую со своего банковского счета из-за отсутствия средств защиты по сравнению с платежами по кредитным картам, что может повлиять на конверсию.

Чтобы снизить риск жалоб клиентов и операционных трудностей, связанных с запросами на возврат A2A-платежей, обязательно прямо проинформируйте клиента о соответствующем платежном соглашении и предоставьте информацию о том, как отменить будущие платежи, если это необходимо.

Автоматический повтор попытки может быть недоступен

Продавцу может быть сложно автоматически повторить A2A-платеж, не прошедший из-за нехватки средств, так как клиенту может потребоваться повторно авторизовать платеж. Напротив, при инициированных продавцом транзакциях по кредитным картам продавцы могут использовать интеллектуальное взыскание долгов для повторной попытки при мягких отклонениях в то время, когда у клиента, вероятно, есть доступные средства.

Повышенный риск мошенничества с авторизованными переводами по инициативе плательщика

Хотя в транзакциях C2B с точки зрения продавца существует высокий уровень надежности, поскольку клиент безопасно аутентифицирует платежи с помощью своего устройства, потребитель более уязвим к социальной инженерии, выдаче себя за другое лицо и обману, лежащим в основе мошенничества с авторизованными переводами по инициативе плательщика. Это является прямым следствием того факта, что A2A-платежи, как правило, необратимы: как только получатель подтверждает перевод средств, он часто становится окончательным. Это может вызвать проблемы в отношениях между продавцом и клиентом, если клиент считает, что он отправил платеж компании, но на самом деле его обманули и заставили отправить средства мошеннику.

Доверие и предпочтения клиентов

В зависимости от рынка, вашей бизнес-модели и известности вашего бренда клиенты могут быть менее знакомы с некоторыми методами A2A-платежей и нервничать при согласии с условиями и положениями. Это может повлиять на вашу конверсию, если у вас нет удачного сочетания способов оплаты, из которых клиенты могли бы выбирать.

Фрагментированный доступ к рынку

Многие A2A-схемы являются внутренними и могут требовать от продавцов наличия местного юридического лица, банковского счета или утвержденных отношений с поставщиком платежных услуг. Эти требования могут увеличить сложность адаптации (onboarding), управления казначейством и соблюдения нормативных требований при выходе на несколько рынков. Тем не менее требования различаются в зависимости от схемы и поставщика, а некоторые международные PSP, такие как Checkout.com, позволяют трансграничным продавцам предлагать местные методы A2A-платежей, такие как iDEAL и Przelewy24, с помощью своей модели сбора платежей.

Принимайте платежи со счета на счет с помощью Checkout.com

Checkout.com позволяет продавцам принимать такие методы межбанковских платежей, как ACH Direct Debit, Bacs и PayNow, через единый интерфейс, что помогает снизить расходы на оплату, обеспечить более быстрое подтверждение и избежать сбоев, связанных с истечением срока действия карт. Вы получите выгоду от высокой эффективности платежей и одновременно сможете контролировать свои требования о возмещении убытков. Более того, вы можете автоматизировать соблюдение нормативных требований и отображение способов оплаты с помощью Flow, который показывает вашим клиентам предпочтительные местные способы оплаты в виде единого понятного, настраиваемого интерфейса.

Партнерство с Checkout.com означает, что вы можете предлагать удобные варианты A2A-платежей, не беря на себя излишнюю правовую и регуляторную сложность. Мы заботимся о том, чтобы применять все правила схем по мере необходимости, поэтому вам тоже не придется об этом беспокоиться. Это означает, что вы можете масштабировать свой бизнес и быстро выходить на новые рынки — без необходимости нанимать переводчиков, открывать новый корпоративный филиал и нанимать специализированную консалтинговую компанию.

Через Checkout.com вы можете принимать платежи по картам, A2A и еще большему количеству платежных методов с помощью одного провайдера, что снижает потребность в заключении множества договоров и разрозненном управлении средствами. Поскольку минимальный биллинг применяется ко всему объему обработки, а платежные методы используют один и тот же API, вы существенно снижаете финансовые и технические риски при внедрении новых способов оплаты.

Свяжитесь с нашим отделом продаж для получения дополнительной информации о том, как Checkout.com может помочь вашему бизнесу повысить эффективность, увеличить доходы и снизить расходы на соблюдение требований.