Бизнес-кредиты на пополнение капитала: 6 видов и принципы работы (2026)

Бизнес-кредиты на пополнение капитала предоставляют компаниям средства, необходимые для финансирования ежедневных операций, управления денежными потоками в периоды спада, расширения бизнеса и многого другого.

Такие кредиты относятся к более широкой категории традиционных банковских ссуд и кредитных линий для бизнеса. Без этого финансирования малому бизнесу приходится принимать сложные решения. Согласно отчету, 81% респондентов испытывали трудности с доступом к капиталу в течение предыдущего года; в результате почти половине пришлось приостановить планы расширения, а 22% были вынуждены сократить сотрудников.

В этой статье вы узнаете, для чего предназначены кредиты на пополнение капитала, какие существуют виды финансирования и что нужно для получения одобрения кредита.

Что такое бизнес-кредит на пополнение капитала?

Бизнес-кредиты на пополнение капитала — это ссуды, которые компания получает от банков или других кредиторов для финансирования своей деятельности: запуска бизнеса, стимулирования роста, найма сотрудников, аренды помещений или оборудования, управления денежными потоками в периоды спада, закупки товарно-материальных запасов, покрытия расходов на прототипирование или исследования, выхода на новые рынки и покрытия других операционных расходов. Компании возвращают деньги с течением времени в соответствии с условиями соглашения.

Финансирование бизнеса в широком смысле относится к любому типу оборотного капитала, который компания использует для работы и роста, поэтому эта категория выходит за рамки стандартных банковских кредитов и включает в себя венчурный капитал, бизнес-ангелов и продажу доли в компании, помимо прочего.

Факторы, которые могут повлиять на одобрение бизнес-кредита, включают размер кредита, отрасль, срок существования компании, выручку, кредитную историю и доступное залоговое обеспечение. Чем мягче требования, тем выше риск кредитора. По этой причине кредиты для относительно нового малого бизнеса обычно имеют более высокие процентные ставки.

Получите финансирование для развития бизнеса с Shopify Capital

Shopify Capital позволяет легко и быстро получить финансирование и использовать его для закупки товаров, маркетинга и многого другого. Автоматические выплаты в виде процента от ежедневных продаж. Никаких сложных процентов. Никаких графиков. Никаких сюрпризов.

Изучите возможности Shopify Capital

Виды финансирования бизнеса

• Кредиты Управления малого бизнеса США (SBA)
• Кредиты традиционных банков и кредитных союзов
• Онлайн-кредиты и альтернативное финансирование
• Микрозаймы
• Бизнес-кредитные карты и кредитные линии
• Авансы наличными под будущие продажи (MCA)

Предприятия имеют широкий спектр вариантов финансирования. Они могут выбирать среди различных видов бизнес-кредитов в зависимости от своих потребностей и предпочтений по погашению. Вот шесть вариантов:

Кредиты SBA

По соглашениям по кредитам SBA Управление по делам малого бизнеса США гарантирует часть ссуды, выданной одобренным кредитором, например банком или кредитным союзом. Они популярны среди предпринимателей, поскольку часто имеют одни из самых низких процентных ставок и более длительные сроки погашения по сравнению с другими вариантами.

В обмен на такие условия участвующие кредиторы склонны устанавливать высокие стандарты для снижения своих рисков. Обычно им требуется как минимум двухлетняя история бизнеса, хороший кредитный рейтинг и отсутствие дефолтов по другим кредитам. По этой причине программа кредирования SBA может стать хорошим выбором для стабильного и успешного коммерческого предприятия; она не является идеальным вариантом для начинающих предпринимателей или тех, кто ищет средства на расходы по запуску стартапа, поскольку вероятность одобрения кредита невелика.

Кредиты под гарантию SBA требуют, чтобы любой владеющий 20% или более бизнеса подписал личное поручительство — юридически обязывающее обязательство, требующее от отдельных владельцев погасить кредит в случае дефолта компании; если компания не может расплатиться, личные активы владельцев, такие как их дом или сбережения, подвергаются риску изъятия.

Получение кредита SBA также может создать конфликты, если вы планируете привлекать другие виды финансирования, такие как венчурный капитал, потому что структура рисков совершенно иная, говорит Мэтт Сканлан, основатель компании по производству кашемира Kowtow. Кредиты SBA защищают кредиторов, возлагая на основателей личную ответственность; венчурные инвесторы, напротив, работают по модели с высоким уровнем риска, где ответственность строго ограничена рамками компании. Кредиты SBA разрушают этот чистый сценарий с ограниченной ответственностью, которого ожидают венчурные капиталисты.

«Кредиты SBA — очень хороший инструмент, но в них есть определенный риск, — говорит Мэтт в одном из эпизодов шоу Shopify Masters. — Я бы не рекомендовал брать кредиты SBA под личное поручительство, если в какой-то момент вокруг вас появятся инвесторы, потому что ваши стимулы никогда не совпадут, если только они не согласятся выплатить его, перевести поручительство на юридическое лицо или гарантировать его самостоятельно».

Кредиты традиционных банков и кредитных союзов

Банковский кредит представляет собой единовременную сумму, заимствованную у банка и погашаемую с процентами в течение фиксированного срока. Как и в случае с кредитами SBA, традиционные кредиторы обычно предлагают одни из самых конкурентоспособных процентных ставок на рынке, но взамен они предъявляют строгие требования к заемщикам. Кредитные союзы предлагают аналогичные условия; однако, поскольку они являются некоммерческими организациями, принадлежащими их участникам, они часто обеспечивают более персонализированное обслуживание и потенциально лучшие ставки, чем традиционные банки, особенно если вы уже являетесь их участником.

Более устоявшиеся компании могут обладать достаточными ценными бизнес-активами, чтобы использовать их в качестве залога для получения таких кредитов. Для относительно новых предприятий и стартапов банки и кредитные союзы обычно требуют личные поручительства, точно так же, как и по кредитам SBA. Таким новым стартапам также может быть сложнее получить одобрение кредита данного типа.

Именно это произошло с Индэром Беди, когда он изначально пытался получить банковские кредиты для запуска Bedi Studios, которая производит верхнюю одежду премиум-класса и аксессуары из выброшенных и переработанных материалов. «Никто не хотел это финансировать, — рассказывает Индэр в подкасте Shopify Masters. — Я никогда не забуду, как один банковский менеджер сказал мне: „Если хочешь кредит на машину — без проблем, но на свой бизнес — нет. Удачи“».

Никола Гамильтон столкнулась с похожей ситуацией, когда пришла в банк Торонто со своей идеей открыть Issues Magazine Shop, небольшой магазин, посвященный независимым печатным изданиям со всего мира. «День, когда Issues стала реальностью, начался с … похода в банк со словами: „Эй, я хочу открыть магазин печатных журналов“, — вспоминает Никола в Shopify Masters. — На что они ответили: „Э-э, нет“».

Тем не менее, некоторым предпринимателям удается получить банковский кредит. Основательница Bridal Габи Баьона объединила его со своими собственными сбережениями, чтобы запустить свой свадебный бренд, как она рассказывает в Shopify Masters.

«Я развивала всю свою компанию исключительно за счет собственных средств, чтобы дать всему старт, — говорит Габи. — Я действительно получила кредит в банке на 15 000 долларов и реинвестировала все до копейки».

Онлайн-кредиты и альтернативное финансирование

Учитывая трудности с получением кредитов SBA и традиционных банковских ссуд, новые или менее устоявшиеся компании могут обратиться к растущей категории альтернативных кредиторов. Сюда входит широкий спектр финтех-компаний, онлайн-кредиторов и других небанковских организаций, таких как Shopify Capital.

Такие альтернативные кредиторы часто предлагают гораздо более простой процесс подачи заявки с минимальным пакетом документов и быстрым одобрением; например, Shopify Capital автоматически оценивает заявителей на основе продаж, споров, взаимодействия с клиентами и истории работы на платформе, а заявки рассматриваются в течение одного-трех рабочих дней.

Небанковские кредиторы также могут предлагать более гибкие требования. По сравнению с банками, они обычно запрашивают меньший срок работы компании, более низкие пороги кредитного рейтинга, меньше залогов и меньше документов для обработки. Это может быть привлекательно для новых предприятий, владельцев с более слабым личным кредитным рейтингом или тех, кому срочно нужны средства. Обратная сторона: такое удобство и гибкость часто сопровождаются более высокими процентными ставками и более короткими сроками погашения.

Микрозаймы

Эти небольшие займы специально разработаны для компаний на ранней стадии развития, которые могут не соответствовать критериям традиционного финансирования, и варьируются от нескольких сотен до 50 000 долларов США. Многие микрозаймы предоставляются некоммерческими или ориентированными на определенную миссию кредиторами, которые стремятся поддерживать новых основателей и тех, кто испытывает недостаток банковского обслуживания.

Микрозаймы по своей сути невелики, но они могут помочь покрыть расходы на запуск, покупку оборудования или финансирование первой партии продукции.

Для магазина Issues Magazine Shop Никола в итоге выбрала два микрозайма с выгодным графиком выплат: «Полученный нами кредит рассчитан на пять лет… но на самом деле вам не нужно начинать выплачивать его до второго года, что очень помогает», — говорит она. — «У вас есть первый год, чтобы, так сказать, встать на ноги».

Бизнес-кредитки и кредитные линии

Магазины с небольшой кредитной историей или ее отсутствием могут выбрать бизнес-кредитку — возобновляемую кредитную линию, привязанную к карте, которая используется для повседневных покупок. Обычно по ним устанавливаются более высокие лимиты, чем по личным кредитным картам.

Своевременная оплата помогает сформировать кредитную историю бизнеса, отдельную от личной истории владельца, что может облегчить получение более крупных кредитов в будущем. Среди вариантов — Shopify Credit, бизнес-карта с полной оплатой, которая позволяет магазину либо оплачивать полную сумму задолженности по выписке каждый месяц, либо погашать ее в течение 10 месяцев за счет автоматического списания средств с ежедневных продаж (взимается комиссия), получая кэшбэк за соответствующие условиям покупки.

Магазины со стабильной историей продаж могут выбрать бизнес-кредитную линию — тип возобновляемого кредита, который функционирует аналогично бизнес-кредитке. Кредитные линии обычно имеют гораздо более высокие лимиты заимствования по сравнению с кредиткими, что делает их более эффективным инструментом для дорогостоящих краткосрочных нужд, таких как новое оборудование или запасы. Кредитные линии также предполагают более низкие процентные ставки, поскольку они предназначены для более устоявшихся предприятий.

Авансы наличными для торговцев (MCA)

Аванс наличными для торговцев (MCA) — это метод финансирования, при котором финансовая компания предоставляет капитал в обмен на процент от ваших будущих продаж. Вместо выдачи кредита с процентами, компании MCA выкупают часть ваших будущих продаж по кредитным картам, дебетовым картам или другим дебиторским задолженностям, которые погашаются с течением времени за счет комиссий.

Кредиторы производят списания ежедневно, еженедельно или ежемесячно в соответствии с условиями соглашения до полного погашения аванса. Таким образом, авансы наличными для торговцев отличаются от традиционных кредитов для малого бизнеса, где большинство кредиторов требуют ежемесячных платежей с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Эти кредиты обычно имеют меньше требований, а деньги выплачиваются быстрее, но они также могут быть дороже других вариантов.

Авансы наличными для торговцев доступны через такие программы, как Shopify Capital, которая предоставляет финансирование подходящим компаниям на основе местоположения магазина, истории и активности на платформе Shopify. Вы можете использовать средства для закупки запасов, маркетинга, аренды торговых помещений или найма сотрудников.

*Все кредиты через Shopify Capital Loans выдаются WebBank. Предложения могут изменяться в зависимости от нескольких факторов, включая показатели вашего магазина и анализ вашей финансовой информации. Кредиты Shopify Capital Loans должны быть полностью погашены в течение 18 месяцев, при этом в течение первых двух периодов по шесть месяцев действуют два минимальных платежа. Предложения подать заявку не гарантируют финансирование. Погашение производится на основе процента от ежедневных продаж.

Часто задаваемые вопросы о кредитовании бизнеса

Какие виды финансирования бизнеса доступны?

Владельцы малого бизнеса могут использовать множество видов финансирования, включая кредиты SBA, традиционные банковские кредиты и кредиты кредитных союзов, микрозаймы, онлайн-займы и альтернативные займы, бизнес-кредитки и кредитные линии, а также авансы наличными для торговцев.

Как получить право на финансирование бизнеса?

Это зависит от обстоятельств. Чтобы претендовать на финансирование бизнеса, партнеры SBA по кредитованию и банки часто ищут солидную историю работы как минимум за последние несколько лет, высокий кредитный рейтинг и стабильный доход. Предприятия, не обладающие такими достоинствами, могут обратиться к таким вариантам, как микрозаймы, бизнес-кредитки и авансы наличными для торговцев.

Стоит ли выбирать разовый кредит или гибкое финансирование?

Вы можете выбрать разовый кредит для одной конкретной покупки с фиксированной стоимостью, например, единицы оборудования. Гибкое финансирование, такое как кредитная линия, является лучшим выбором, если вам нужен постоянный доступ к средствам для операционных расходов, которые меняются со временем.

Эта публикация носит исключительно информационный характер. Вы несете ответственность за надлежащий просмотр и использование этой информации. Этот контент не содержит и не предназначен для предоставления юридических, налоговых или бизнес-консультаций. Требования часто обновляются, и вы должны убедиться, что проводите собственные исследования и при необходимости обращаетесь к профессиональным юридическим, налоговым и бизнес-консультантам. Чтобы продавать товары с помощью платформы Shopify, вы должны соблюдать законы юрисдикции вашего бизнеса и ваших клиентов, Условия предоставления услуг Shopify, Политику приемлемого использования Shopify и любые другие применимые политики.