🎧 Предпочитаете слушать? Нажмите кнопку воспроизведения ниже:
Будь то открытие новой точки, закупка сезонных товаров или обновление технологий для поддержания конкурентоспособности, каждый растущий розничный бизнес доходит до моменты, когда дополнительный капитал может изменить всё. Но привлечь финансирование не всегда просто, и выбор правильного варианта может показаться сложной задачей.
Долговое финансирование — это способ получить необходимые средства без передачи права собственности на ваш бизнес. Оно может обеспечить финансовую гибкость для стимулирования роста, но также накладывает обязательства, которые могут повлиять на вашу итоговую прибыль. Как и любое финансовое решение, оно связано как с возможностями, так и с рисками. Понимание преимуществ и недостатков долгового финансирования (и того, перевешивают ли его плюсы минусы) поможет вам принять наилучшее решение для будущего вашего бизнеса.
- Что такое долговое финансирование?
- Преимущества долгоowego финансирования
- Недостатки долгового финансирования
- Налоговые льготы долгового финансирования
- Риски долгового финансирования
- Альтернативы долговому финансированию
- Долговое и долевое финансирование: взвешиваем все за и против
- Нужно финансирование для вашего бизнеса?
- Часто задаваемые вопросы о долговом финансировании
Руководство по привлечению капитала
В этом руководстве мы поделимся всем необходимым, что нужно знать о привлечении финансирования для старта или развития бизнеса
Что такое долговое финансирование?
Долговое финансирование — это когда бизнес берет деньги взаймы у внешнего источника, например кредитора или банка, с условием возврата в будущем. В обмен на кредит кредиторам выплачиваются проценты за заемные средства. Кредиторы обычно требуют ежемесячных выплат по краткосрочным и долгосрочным графикам.
Долговое финансирование также может включать в себя одноранговое кредитование (peer-to-peer) и кредиты с государственной поддержкой. Такие кредиты обычно предназначены для того, чтобы помочь малому бизнесу получить капитал с меньшим риском — подробнее об этом ниже.
Пример того, как выглядит долговое финансирование
Чтобы лучше понять долговое финансирование, давайте рассмотрим следующий сценарий.
В зоомагазине Сары продаются расходные материалы, корма, оборудование и аксессуары. Бизнес шел стабильно с момента открытия пять лет назад, но за последние несколько месяцев он пошел в гору. В последнее время она думает об открытии еще одной точки для расширения бизнеса, что позволит ей удовлетворить спрос и охватить больше клиентов.
У Сары хороший денежный поток и есть накопления для инвестиций в новый магазин, но она подсчитала, что ей понадобится не менее 60 000 долларов на покрытие базовых расходов по его запуску и открытию. Она решает обратиться в банк за бизнес-кредитом под залог наличных. В итоге получается пятилетний единовременный кредит на сумму 50 000 долларов США с фиксированной процентной ставкой 6,2%.
Преимущества долгового финансирования
Вы не отказываетесь от права собственности на бизнес
Одним из главных преимуществ долгового финансирования является то, что вы сохраняете полный контроль над бизнесом. Когда вы берете кредит в финансовом учреждении или альтернативном кредиторе, вы обязаны осуществлять выплаты в течение всего срока кредита, и только.
Напротив, если вы отказываетесь от доли в форме акций в обмен на финансирование, вы можете столкнуться с необходимостью идти на уступки, чтобы удовлетворить запросы этих внешних сторон.
Существуют налоговые вычеты
Одним из самых привлекательных аспектов долгового финансирования является налоговый вычет на процентные выплаты. Поскольку проценты, выплачиваемые по бизнес-кредитам, часто не облагаются налогом, это может существенно снизить ваш налогооблагаемый доход, сэкономив вам деньги в долгосрочной перспективе.
Полезный совет: всегда консультируйтесь с налоговым специалистом или другим финансовым консультантом, чтобы получить ответы на конкретные вопросы о том, как долг влияет на ваши налоги!
Доступны низкие процентные ставки
Кредитные карты, одноранговое кредитование, краткосрочные кредиты и другие варианты долгового финансирования неэффективны, если процентные ставки заоблачно высоки. В таких случаях отличным вариантом для получения недорогих средств является кредит Управления по делам малого бизнеса США (SBA).
Кредиты SBA предлагают наилучшие условия с низкими ставками и длительными сроками, но если они вам недоступны, внимательно изучите другие варианты. Остерегайтесь скрытых комиссий и сложных схем погашения, которые могут указывать на проблемы; помните: прозрачность со стороны вашего кредитора имеет ключевое значение. Кредиты SBA особенно выгодны для предприятий, расширяющихся на несколько точек, и для получения лучших ставок обычно требуют как минимум года работы и хорошей кредитной истории.
Вы создадите и укрепите кредитную историю бизнеса
Согласно Investopedia, одной из основных причин неудачи малого бизнеса является нехватка финансирования или оборотного капитала. Отличная кредитная история компании крайне важна, если вы ищете недорогое долгосрочное долговое финансирование. Таким образом, возможность сформировать кредитную историю вашего бизнеса является важным и решающим преимуществом оформления кредита. Создавая кредитную историю своего малого бизнеса, вы снижаете необходимость полагаться на свою личную кредитную историю или другие дорогостоящие варианты финансирования бизнеса.
Формирование солидной финансовой репутации также может привести к более выгодным условиям работы с поставщиками. А для компаний, стремящихся к росту, особенно путем открытия новых точек, сильная история послужит для кредиторов гарантией, необходимой для одобрения ваших заявок на кредит.
Долг может стимулировать рост
Долгосрочный долг может предоставить стратегические ресурсы, необходимые вашему бизнесу для того, чтобы сделать следующий шаг. Грамотно управляемый кредит с низким процентом может обеспечить оборотный капитал для устойчивого роста, позволяя вам наращивать команду, усиливать маркетинговые усилия и получать значительное преимущество на рынке. Такой подход превращает ваш бизнес из стабильного предприятия в более динамичное и растущее.
Долговое финансирование может сэкономить малому бизнесу большие деньги
Часто владельцы малого бизнеса полагаются на дорогие долги, такие как кредитные карты или кредитные линии, чтобы запустить свой бизнес. Этот тип долга сокращает денежный поток и может препятствовать повседневной деятельности. Большим преимуществом долгового финансирования является возможность погасить дорогой долг, сократив ежемесячные платежи на сотни или даже тысячи долларов. Снижение стоимости капитала увеличивает денежный поток бизнеса.
Более крупный бизнес может извлечь выгоду из рефинансирования долга
Рефинансирование долга полезно для компаний, у которых уже есть задолженность и которые хотят пересмотреть условия на более выгодные. По сути, вы берете новый кредит для погашения существующего, что позволяет обновить кредитный договор на условиях, которые подходят вам лучше. Таким образом можно получить более низкую процентную ставку и даже улучшить свой кредитный рейтинг.
Давайте еще раз вернемся к сценарию с нашей знакомой Сарой, чтобы лучше понять рефинансирование долга. Допустим, когда она только начинала свой бизнес, она заняла у банка 80 000 долларов под 7,4% годовых. С тех пор она ежемесячно выплачивала свой первоначальный долг, но он еще не погашен полностью. Помня о том, что она открывает новую торговую точку, она решает рефинансировать свой долг вместо того, чтобы брать совершенно новый кредит. Таким образом, она может выплатить остаток своего первоначального долга и попутно договориться о более низкой процентной ставке и лучших условиях.
Начинаете бизнес? Узнайте, что Lightspeed может сделать для вас
Посмотрите нашу демоверсию, чтобы узнать, как Lightspeed Retail помогает ритейлерам.
Недостатки долгового финансирования
Вы должны вернуть долг кредитору (даже если ваш бизнес прогорит)
Правила при работе с кредитором просты: за все нужно платить. Это значит, что даже если ваш бизнес прогорит, вам все равно придется делать выплаты. Поскольку большинство кредиторов требуют поручительства по кредиту, ваши активы могут быть проданы для погашения долга.
Соответствие критериям может быть сложным
Требования к заемщикам различаются у разных кредиторов, но обычно вам необходимо иметь хорошую кредитную историю, достичь определенного порога выручки и вести деятельность в течение как минимум нескольких лет. Рассмотрите все варианты долгового финансирования, чтобы понять, что лучше всего подходит для вашего бизнеса, и вам не пришлось тратить время на подачу заявки на капитал, требованиям которого вы можете не соответствовать.
Высокие ставки
К сожалению, среди нас орудуют хищнические кредиторы, и методы, которые они используют для вовлечения ничего не подозревающих владельцев малого бизнеса, становятся все более изощренными. Это, безусловно, не уникальная проблема долгового финансирования, но о ней стоит помнить. Вместо того чтобы раскрывать истинную стоимость кредита, некоторые недобросовестные кредиторы используют методы, отличные от годовой процентной ставки (APR). Для ясности и доверия кредиторы должны вести прозрачную деятельность и предоставлять честные цифры. Вы должны получать четкую информацию об APR кредита и общей сумме выплат, которую затем можно легко сравнить с первоначальным балансом.
Налоговые преимущества долгового финансирования
Одним из ключевых финансовых преимуществ долгового финансирования являются его потенциальные налоговые льготы. В большинстве случаев проценты, выплачиваемые по бизнес-кредитам, подлежат вычету из налогооблагаемой базы, что может существенно снизить ваш налогооблагаемый доход. Для предприятий розничной торговли, где управление денежными потоками имеет критически важное значение (особенно в периоды сезонных спадов и подъемов), этот вычет может помочь компенсировать расходы на заимствование и повысить общую прибыльность. За счет снижения налогового бремени долговое финансирование становится более экономичным способом получения доступа к капиталу, необходимому для расширения, будь то приобретение лучших торговых площадей, увеличение товарных запасов в преддверии праздничного ажиотажа или инвестиции в новые технологии для оптимизации операций.
Использование процентов, вычитаемых из налогов, также может высвободить больше оборотного капитала для других важных расходов, таких как персонал, маркетинговые кампании или улучшение клиентского опыта. При стратегическом использовании эти налоговые льготы не только помогают ритейлерам эффективнее управлять долгом, но и создают возможности для устойчивого роста и долгосрочного финансового здоровья.
Риски долгового финансирования
Хотя долговое финансирование может ускорить рост вашего бизнеса, оно все же несет в себе серьезные риски. Заимствования могут повлиять на вашу повседневную деятельность и будущие планы, особенно если продажи падают или расходы растут. Прежде чем принять окончательное решение, помните об этих основных рисках долгового финансирования:
- Нагрузка на денежный поток. В отличие от долевого финансирования, кредиты требуют регулярных выплат, независимо от того, насколько медленно идет ваш бизнес. Если в вашем магазине выдался тихий месяц или покупательский трафик снизился, этот фиксированный платеж по кредиту все равно должен выплачиваться из тех денег, которые вам нужны на зарплату, аренду и пополнение запасов.
- Чрезмерная закредитованность и снижение кредитоспособности. Если вы берете слишком много в долг, кредиторы будут рассматривать вас как высокорискового заемщика. Если произойдет что-то непредвиденное (например, выйдет из строя оборудование), вы можете обнаружить, что ни один банк не одобрит вам еще один экстренный кредит, потому что ваш баланс уже перегружен.
- Риск дефолта. Пропуск кредитных платежей может привести к дефолту вашего бизнеса. Как только это происходит, ваш кредитный рейтинг падает, кредитор может потребовать всю сумму кредита немедленно, и он даже может подать в суд для взыскания денег.
- Уязвимость во время экономических спадов. Снижение спроса, рост издержек или проблемы с поставщиками могут негативно повлиять на ваши продажи, в то время как фиксированные платежи остаются обязательными к выплате. В этом сценарии компании с высокой долговой нагрузкой страдают сильнее всего.
- Подверженность риску плавающей ставки. Если у вашего кредита плавающая процентная ставка, а не фиксированная, ваши ежемесячные платежи могут расти при повышении базовых ставок. Это означает, что более высокие расходы на финансирование напрямую съедают вашу норму прибыли по товарам, цены на которые вы установили несколько месяцев назад.
- Потеря залога. Еще один крупный риск долгового финансирования — потеря ваших активов. Большинство кредитов для малого бизнеса требуют залога, такого как торговое оборудование, товарно-материальные ценности или даже личное имущество, например ваш дом. Если ваш бизнес не справляется с выплатами, кредитор имеет законное право конфисковать эти активы в счет погашения долга.
Альтернативы долговому финансированию
В конечном счете, конкретные потребности вашего бизнеса определят тот тип финансирования, который вам необходим. Полезно знать о различных доступных вам вариантах, чтобы принять взвешенное решение.
Аванс для торговцев (Merchant Cash Advance)
Аванс для торговцев (MCA) предполагает получение бизнесом авансового оборотного капитала в обмен на процент от будущих продаж. «Сумма покупки» включает в себя сам денежный аванс и фиксированную комиссию и не подвержена колебаниям процентных ставок.
При оформлении аванса для торговцев вы получаете деньги заранее. Затем вы погашаете его, отдавая кредитору часть своих ежедневных продаж плюс фиксированную комиссию. Компании, которым срочно нужны наличные, часто используют этот вариант. Тем не менее, эта фиксированная комиссия иногда может быть выше, чем проценты, которые вы бы платили по обычному кредиту, что заставляет некоторые компании сомневаться.
Давайте разберем различия между долговым финансированием и авансами для торговцев:
Для имеющих на это право продавцов Lightspeed получить аванс для торговцев еще проще с помощью Lightspeed Capital. Используя вашу историю продаж, мы предлагаем индивидуальные денежные авансы без хлопот с традиционными кредитными заявками. Используйте средства для пополнения запасов, инвестиций в новое оборудование или покрытия непредвиденных расходов — всего, что нужно вашему бизнесу. Кроме того, при отсутствии фиксированного графика погашения платежи автоматически корректируются в зависимости от ежедневных продаж, что делает это гибким и не вызывающим стресса способом получения капитала.
Долевое финансирование
При долевом финансировании компании привлекают капитал путем продажи долей владения, иначе говоря, акций, инвесторам. В обмен инвесторы получают долю владения в компании в виде обыкновенных или привилегированных акций.
Долевое финансирование отличается от долгового тем, что компаниям не нужно возвращать заемные средства с процентами. Вместо этого инвесторы становятся совладельцами бизнеса и участвуют как в его прибылях, так и в убытках. Хотя у этой стратегии есть преимущества, это может отпугнуть компании, которые хотят сохранить полную собственность.
Государственные гранты
Государственный бизнес-грант — это деньги, предоставляемые бизнесу донорами, включая федеральные и государственные органы власти. Деньги выделяются на определенные цели, например для компаний, которыми управляют недостаточно представленные сообщества, или ведущих исследования.
Поскольку государственные гранты не нужно возвращать, их обычно довольно сложно получить. Ваш бизнес должен соответствовать определенному набору требований для подачи заявки, и вам понадобятся сильный бизнес-план и обоснование для вашей заявки.
Долевое и долговое финансирование: взвешиваем все за и против
Когда компаниям требуется финансирование, они обычно выбирают между долговым и долевым финансированием — каждое из них имеет свои плюсы и минусы. Ознакомьтесь с таблицей ниже для удобного сравнения различий между долговым и долевым финансированием:
Нужно финансирование для вашего бизнеса?
Если вы решили, что дополнительные средства могут вывести ваш бизнес на новый уровень, важно оценить преимущества долгового финансирования. Помните, что все долги разные. Поэтому старайтесь поддерживать высокий кредитный рейтинг, чтобы получать минимальную годовую процентную ставку (APR) и самые выгодные условия, что в конечном итоге обеспечит здоровье и долговечность вашего бизнеса.
Вы являетесь клиентом Lightspeed (и Lightspeed Payments) и нуждаетесь в финансировании? Если да, посетите наш веб-сайт, чтобы узнать больше о Lightspeed Capital.
Если вы хотите начать работу с Lightspeed, обратитесь к эксперту сегодня, чтобы узнать о нашем решении для точек продаж (POS).
Часто задаваемые вопросы о долговом финансировании
1. Что включает в себя долговое финансирование?
Долговое финансирование предполагает заем денежных средств для финансирования бизнес-деятельности. Предприятия получают кредит и обязуются вернуть заемную сумму с процентами в течение определенного периода времени.
2. Каковы плюсы и минусы долгового финансирования?
Плюсы долгового финансирования включают немедленный доступ к капиталу, потенциальную налоговую вычетность процентных выплат и отсутствие размывания доли владения. Минусы долгового финансирования включают обязательство возврата с процентами, потенциальную финансовую нагрузку и риск дефолта.
3. Каков наиболее распространенный источник долгового финансирования?
Банки и финансовые учреждения являются наиболее распространенными источниками долгового финансирования для бизнеса.
4. Почему долговое финансирование считается лучшим вариантом по сравнению с долевым?
Долговое финансирование позволяет компаниям сохранять право собственности и контроль. Процентные выплаты фиксированы, что обеспечивает предсказуемость финансовых обязательств.
5. Почему компании используют долг вместо наличных?
Компании могут использовать долг вместо наличных для эффективного использования своих ресурсов, сохранения денежных средств для оперативных нужд и использования инвестиционных возможностей без немедленных прямых расходов.
Примечание редактора: Ничто в этом блоге не должно рассматриваться как совет какого-либо рода. Любой юридический, финансовый или налоговый контент предоставляется исключительно в информационных целях и не заменяет консультацию квалифицированного юриста или бухгалтера. Там, где это возможно, мы указали первоисточники. Хотя мы усердно работаем над публикацией точного контента, мы не несем ответственности за любые действия или бездействие, основанные на этом контенте. Lightspeed не берет на себя обязательства по проведению дальнейших проверок или поддержанию этого сообщения в блоге в актуальном состоянии с течением времени.
