Нидерландский рынок потратил два десятилетия на создание одной из самых устоявшихся экосистем цифровых платежей в Европе. Для потребителей платежи со счета на счет не являются альтернативой — они стали нормой. Но почва под этой экосистемой меняется, и возникает более масштабный вопрос: что будет дальше?
TL;DR — Краткое содержание
- Платежный рынок Нидерландов вступает в новую фазу. По мере развития платежей со счета на счет (A2A) по всей Европе и изменения ландшафта такими инициативами, как Wero, нидерландским компаниям необходимо пересмотреть давние предположения о платежах, рисках и потребительском опыте.
Платежный рынок Нидерландов вступает в новую фазу. По мере развития платежей со счета на счет (A2A) по всей Европе и изменения ландшафта такими инициативами, как Wero, нидерландским компаниям необходимо пересмотреть давние предположения о платежах, рисках и потребительском опыте.
- Новые модели A2A приносят как возможности, так и проблемы. Изменения в защите покупателей, процессах урегулирования споров, структурах ценообразования, сроках расчетов, регулярных платежах и доступности функций могут существенно повлиять на продавцов и PSP.
Новые модели A2A приносят как возможности, так и проблемы. Изменения в защите покупателей, процессах урегулирования споров, структурах ценообразования, сроках расчетов, регулярных платежах и доступности функций могут существенно повлиять на продавцов и PSP.
- Вариативность платежей становится победной стратегией. Вместо того чтобы полагаться на один платежный метод, компаниям следует создавать гибкие платежные экосистемы, которые предоставляют клиентам выбор и способны адаптироваться по мере дальнейшего развития рынка.
Вариативность платежей становится победной стратегией. Вместо того чтобы полагаться на один платежный метод, компаниям следует создавать гибкие платежные экосистемы, которые предоставляют клиентам выбор и способны адаптироваться по мере дальнейшего развития рынка.
TL;DR — Краткое содержание
- Платежный рынок Нидерландов вступает в новую фазу. По мере развития платежей со счета на счет (A2A) по всей Европе и изменения ландшафта такими инициативами, как Wero, нидерландским компаниям необходимо пересмотреть давние предположения о платежах, рисках и потребительском опыте.
Платежный рынок Нидерландов вступает в новой фазу. По мере развития платежей со счета на счет (A2A) по всей Европе и изменения ландшафта такими инициативами, как Wero, нидерландским компаниям необходимо пересмотреть давние предположения о платежах, рисках и потребительском опыте.
- Новые модели A2A приносят как возможности, так и проблемы. Изменения в защите покупателей, процессах урегулирования споров, структурах ценообразования, сроках расчетов, регулярных платежах и доступности функций могут существенно повлиять на продавцов и PSP.
Новые модели A2A приносят как возможности, так и проблемы. Изменения в защите покупателей, процессах урегулирования споров, структурах ценообразования, сроках расчетов, регулярных платежах и доступности функций могут существенно повлиять на продавцов и PSP.
- Вариативность платежей становится победной стратегией. Вместо того чтобы полагаться на один платежный метод, компаниям следует создавать гибкие платежные экосистемы, которые предоставляют клиентам выбор и способны адаптироваться по мере дальнейшего развития рынка.
Вариативность платежей становится победной стратегией. Вместо того чтобы полагаться на один платежный метод, компаниям следует создавать гибкие платежные экосистемы, которые предоставляют клиентам выбор и способны адаптироваться по мере дальнейшего развития рынка.
Рынок, построенный на банковских платежах
Мало какая история платежей может похвастаться таким безупречным успехом, как в Нидерландах. Более двадцати лет платежи на основе банковских счетов незаметно стали основным способом оплаты для нидерландских потребителей в Интернете — не потому, что это было предписано, а потому, что это работало. Банковские платежи казались надежными. Знакомыми. Определенными.
Сегодня подавляющее большинство нидерландской электронной коммерции работает на платежах со счета на счет, что делает эту экосистему одной из самых устоявшихся в Европе (1). И она вступает в новую главу.
Ландшафт меняется
Внутренние лидеры в сфере платежей со счета на счет A2A уже давно успешно работают на своих рынках — вспомним польский Blik, шведский Swish, норвежский Vipps и испанский Bizum (2). Но европейский платежный ландшафт консолидируется (3), и растет поддержка стандартизированных панъевропейских подходов к платежам со счета на счет. Для нидерландского бизнеса это означает, что привычные платежные методы развиваются, а вместе с ними меняются и коммерческие, и операционные предположения, построенные на их основе.
Что меняется?
Многое из того, что имеет значение, происходит скрыто от потребителя. По мере того как платежи A2A взрослеют по всей Европе, появляются новые возможности — трансграничный эквайринг, подписки, защита покупок — наряду с изменениями в управлении спорами, распределении рисков и коммерческих моделях, которые компаниям необходимо тщательно оценить. Вот за чем стоит следить:
Новый подход к спорам и защите покупателей
Одним из наиболее значительных изменений является переход к официальным процессам защиты покупателей и урегулирования споров. Согласно отраслевым рекомендациям по досудебному урегулированию, потребители обычно могут подать претензию в течение 120 дней после транзакции, а для определенных категорий покупок этот срок составляет до 540 дней (4). Затем продавцы обязаны соблюдать строгий 30-дневный срок для их разрешения. Это знаменует собой заметный сдвиг по сравнению с моделями, где платежи A2A обычно считались окончательными после авторизации.
Хотя это выгодно потребителям, компании утверждают, что это открывает дорогу дружественному мошенничеству. Поскольку потребители теперь могут подавать споры из-за недоставки или товаров, вводящих в заблуждение, продавцы становятся уязвимыми перед ложными претензиями от клиентов, которые получили именно то, что заказывали. По мере роста числа таких претензий растет и доля выручки, подверженная кредитному риску.
Масштабы этой проблемы хорошо задокументированы. По оценкам Visa, 75% всех глобальных споров по чарджбэкам приходятся на дружественное мошенничество (5), что иллюстрирует, почему продавцы и поставщики платежных услуг (PSP) задаются вопросом о том, как сбалансировать механизмы защиты покупателей с управлением рисками продавцов.
Структура ценообразования
Продавцы и PSP внимательно следят за комиссиями за транзакции A2A. Рынок движется от фиксированных, низких комиссий за транзакцию к моделям на основе процентов (1). Вопрос в том, на каком уровне зафиксируется ценообразование в долгосрочной перспективе, и пока никто не знает, насколько могут вырасти расходы.
Измененный график расчетов
Ожидайте замедления расчетов. В результате новых процессов рассмотрения споров PSP могут добавить средства контроля рисков, такие как задержка расчетов или требования по резервам, чтобы управлять рисками чарджбэков. На практике это может означать, что средства поступают позже, чем привыкли продавцы.
Регулярные платежи
Многие нидерландские компании в настоящее время используют платежи A2A в сочетании с прямым дебетованием SEPA для поддержки регулярных платежей. Поскольку новые схемы создают собственные возможности для регулярных платежей, главная задача — проверить, соответствует ли ваша текущая настройка вашим потребностям. Для большинства продавцов это скорее пересмотр, чем перестройка.
Доступность функций и подключение
Следующее поколение схем A2A создает свою инфраструктуру с нуля на нескольких европейских рынках. Но внедрение происходит неравномерно (2) — каждый рынок начинает с разных позиций. Полное покрытие со стороны эмитентов, являющееся критическим порогом для жизнеспособности любой схемы, пока еще не является единообразным на всех рынках.
Такие функции, как подписки, регулярные платежи и возвраты средств, пока не работают единообразно во всех схемах A2A или на всех рынках — поддержка этих возможностей внедряется с разной скоростью. На практике это означает, что нельзя рассчитывать на функциональное соответствие. Если ваша текущая настройка зависит от любой из этих функций, стоит убедиться в их поддержке везде, где вы работаете, а не принимать их как должное.
Все это не означает, что выбранное направление развития неверно. Но в совокупности эти изменения объясняют, почему нидерландские компании больше не чувствуют себя комфортно, полагаясь на единственный способ оплаты, и почему дискуссия смещается от вопроса о том, какая платежная система победит, к вопросу о том, сколько вариантов вы можете предложить своим клиентам.
Надежность также варьируется от банка к банку и от рынка к рынку. С октября 2025 года Регламент ЕС о мгновенных платежах требует, чтобы все банки, подключенные к SEPA, предлагали мгновенные переводы в евро (3), но платеж, подтвержденный за секунды, — это не то же самое, что платеж, который был окончательно проведен.
Технические ограничения по времени, проверки со стороны банков и разный уровень готовности означают, что транзакции не всегда завершаются так, как ожидалось. Для продавцов практический вывод заключается в том, что при проектировании системы не стоит ориентироваться только на скорость: стоит убедиться в том, насколько надежно платежи фактически завершаются в банках и на рынках, которые вы обслуживаете.
Аргументы в пользу вариативности платежей
Многие продавцы не мыслят категориями «вариативности платежей». Они думают о выручке, эффективности оформления заказа, мошенничестве и затратах на поддержание лояльности клиентов. Предложение клиентам выбора способов оплаты является обычной практикой, но изменения на рынке повышают ставки, делая продуманный и грамотно управляемый платежный микс важнее, чем когда-либо.
Рынок уже движется в этом направлении. Опрос продавцов, проведенный Payments Europe в 2025 году, показал, что 85% продавцов считают, что принятие широкого спектра вариантов оплаты увеличило оборот (1) — это признак того, что выбор теперь стимулирует доход, а не просто удобство.
Одним из примечательных примеров является Pay by Bank. В Нидерландах организация Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN) приняла «Pay by Bank» в качестве общего рыночного бренда для A2A-платежей на основе PSD2, предоставляя продавцам и потребителям четкий и узнаваемый способ идентификации прямых банковских платежей. Это шаг, который отражает более широкий сдвиг в сторону вариативности на рынке.
Pay by Bank построен на инфраструктуре, которая уже работает в масштабе, используя платежные системы реального времени в рамках регулируемых концепций открытого банкинга, подключенных к более чем 95% банков в большинстве европейских стран (2). Это хорошо зарекомендовавший себя пример того, как могут работать масштабируемые A2A-платежи.
Готова ли ваша платежная стратегия к тому, что будет дальше?
Итак, что произойдет дальше? Наиболее вероятное будущее — это рынок, который перестает зависеть от какой-либо одной платежной системы и рассматривает саму вариативность как стратегию.
Прогнозируется, что европейский рынок открытого банкинга будет расти со среднегодовым темпом 26,3% в период с 2026 по 2033 год (3). Нидерланды не начинают этот путь с нуля — они вступают в следующую фазу с уже сформированной одной из самых сильных в Европе культур банковских платежей, где потребители давно воспринимают A2A-платежи как норму. И эта привычка чрезвычайно ценна.
По мере развития этой платежной эволюции самый полезный вопрос для PSP и крупных продавцов заключается не в том, какой метод будет доминировать. А в том, построена ли ваша платежная стратегия с учетом вариативности в условиях все более разнообразного ландшафта — способна ли она поддерживать несколько платежных систем, внедрять возможности обработки данных и верификации, а также адаптироваться по мере развития рынка.
1. DeNederlandscheBank, «Наличные остаются ключевым способом оплаты в Европе, но их доля продолжает снижаться» (https://www.dnb.nl/en/general-news/news-2025/cash-remains-a-key-payment-method-in-europe-but-its-share-continues-to-decline/)
2. Statista (statista.com/statistics/558358/market-share-of-online-payment-methods-in-the-netherlands/)
3. Все торговые марки являются собственностью их соответствующих владельцев, используются только в целях идентификации и не подразумевают одобрения продукта или аффилированности с Visa
4. KPMG, «Следующая фаза платежного суверенитета Европы» (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
5. https://www.visa.co.uk/how-you-pay-matters/chargeback-purchase-disputes.html
6. Visa, «Мошенничество как услуга (FaaS) и ярость: пять трендов мошенничества для финансовых институтов»
7. KPMG, «Следующая фаза платежного суверенитета Европы» (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
8. ЕЦБ, «Исследование платежных предпочтений потребителей в еврозоне» (https://www.ecb.europa.eu/stats/ecb_surveys/space/shared/pdf/ecb.space2024~19d46f0f17.en.pdf)
9. KPMG, «Следующая фаза платежного суверенитета Европы» (https://kpmg.com/ie/en/insights/technology/europes-payments-sovereignty.html)
10. Payments Europe, Опрос продавцов 2025 года
11. Tink, «Ключ к выбору партнера по платежам в рамках открытого банкинга: покрытие банков»
12. Grand View Research, Отчет по рынку открытого банкинга в Европе
