Нидерландские платежи A2A вступают в новую фазу. По мере того как европейский ландшафт платежей консолидируется вокруг стандартизированных панъевропейских подходов, торгово-сервисные предприятия (мерчанты) впервые за последние годы активно переоценивают платежную инфраструктуру, модели рисков и будущую стратегию. Стратегическое значение для платежных провайдеров (PSP) очевидно: нидерландские платежи A2A переходят от одного доминирующего локального метода к более динамичной многосетевой среде. Реальная возможность заключается в изменении роли PSP — помощи мерчантам в преодолении этой неопределенности и формировании правильной стратегии для будущего многосетевого рынка.
Краткая суть
- Нидерландские платежи A2A вступают в новую многосетевую эру, создавая новые возможности и проблемы для PSP, поскольку мерчанты переоценивают платежные стратегии, ценовые модели, управление рисками и платежную гибкость.
Нидерландские платежи A2A вступают в новую многосетевую эру, создавая новые возможности и проблемы для PSP, поскольку мерчанты переоценивают платежные стратегии, ценовые модели, управление рисками и платежную гибкость.
- PSP могут играть более стратегическую роль, помогая мерчантам справляться с диспутами, мошенничеством, регулярными платежами, изменениями в расчетах и оптимизацией способов оплаты, одновременно расширяя спектр услуг с добавленной стоимостью за рамки простого приема платежей.
PSP могут играть более стратегическую роль, помогая мерчантам справляться с диспутами, мошенничеством, регулярными платежами, изменениями в расчетах и оптимизацией способов оплаты, одновременно расширяя спектр услуг с добавленной стоимостью за рамки простого приема платежей.
- Решения Pay by Bank и открытого банкинга, такие как Tink, предоставляют PSP масштабируемый способ предложить вариативность платежей, улучшить клиентский опыт мерчантов, снизить риски и подготовиться к будущему европейской коммерции.
Решения Pay by Bank и открытого банкинга, такие как Tink, предоставляют PSP масштабируемый способ предложить вариативность платежей, улучшить клиентский опыт мерчантов, снизить риски и подготовиться к будущему европейской коммерции.
Краткая суть
- Нидерландские платежи A2A вступают в новую многосетевую эру, создавая новые возможности и проблемы для PSP, поскольку мерчанты переоценивают платежные стратегии, ценовые модели, управление рисками и платежную гибкость.
Нидерландские платежи A2A вступают в новую многосетевую эру, создавая новые возможности и проблемы для PSP, поскольку мерчанты переоценивают платежные стратегии, ценовые модели, управление рисками и платежную гибкость.
- PSP могут играть более стратегическую роль, помогая мерчантам справляться с диспутами, мошенничеством, регулярными платежами, изменениями в расчетах и оптимизацией способов оплаты, одновременно расширяя спектр услуг с добавленной стоимостью за рамки простого приема платежей.
PSP могут играть более стратегическую роль, помогая мерчантам справляться с диспутами, мошенничеством, регулярными платежами, изменениями в расчетах и оптимизацией способов оплаты, одновременно расширяя спектр услуг с добавленной стоимостью за рамки простого приема платежей.
- Решения Pay by Bank и открытого банкинга, такие как Tink, предоставляют PSP масштабируемый способ предложить вариативность платежей, улучшить клиентский опыт мерчантов, снизить риски и подготовиться к будущему европейской коммерции.
Решения Pay by Bank и открытого банкинга, такие как Tink, предоставляют PSP масштабируемый способ предложить вариативность платежей, улучшить клиентский опыт мерчантов, снизить риски и подготовиться к будущему европейской коммерции.
Рынок, построенный на банковских платежах
Немногие платежные экосистемы могут похвастаться столь безупречным успехом, как в Нидерландах (1). На протяжении более чем двадцати лет платежи на базе банков незаметно стали основным способом оплаты для нидерландских потребителей в Интернете — не потому, что это было предписано, а потому, что это работало. Банковские платежи казались надежными, привычными и определенными. Сегодня подавляющее большинство нидерландской электронной коммерции работает на базе платежей со счета на счет (account-to-account), что делает эту экосистему одной из самых сильных и зрелых в Европе (2). И она вступает в новую главу.
Что этот сдвиг означает для PSP
Для PSP этот сдвиг — гораздо больше, чем просто обновление логотипа при оформлении заказа. Новые процессы разрешения споров и защиты покупателей, развивающиеся коммерческие модели и дополнительные платежные возможности меняют подход к управлению платежами A2A. В то время как мерчанты следят за прямым влиянием на ценообразование, диспуты и операционную сложность, от PSP все чаще будут ожидать помощи в адаптации к этим изменениям. Прием платежей, исторически являвшийся ключевым драйвером доходов и конверсии, теперь также становится источником перемен и неопределенности.
Мерчанты задают новые вопросы о стоимости, рисках и гибкости, и эти вопросы перенаправляются к PSP. Это открывает возможности: PSP могут выйти за рамки простого приема платежей и сыграть более стратегическую роль, помогая мерчантам оптимизировать платежи, онбординг, верификацию и управление рисками.
Возможность для PSP заключается в создании платежной платформы, готовой к тому, что будет дальше. Это означает оценку того, как дополнительные варианты платежей A2A, возможности открытого банкинга и услуги с добавленной стоимостью работают вместе, создавая более выгодные предложения для мерчантов и новые источники дохода в преддверии их спроса. Вот что это значит для PSP с учетом каждого конкретного вызова:
- Диспуты: Рынок движется в сторону официальных процессов защиты покупателей и разрешения споров. Для PSP это означает создание операционных процессов и средств контроля рисков уже сейчас, а не тогда, когда мерчанты начнут спрашивать, как это работает.
Диспуты: Рынок движется в сторону официальных процессов защиты покупателей и разрешения споров. Для PSP это означает создание операционных процессов и средств контроля рисков уже сейчас, а не тогда, когда мерчанты начнут спрашивать, как это работает.
- Ценовая структура: Рынок переходит от фиксированных низких комиссий за транзакцию к моделям, основанным на процентах (3). У PSP сейчас есть возможность смоделировать сценарии комиссий и опередить обсуждение до того, как будут пересмотрены коммерческие условия.
Ценовая структура: Рынок переходит от фиксированных низких комиссий за транзакцию к моделям, основанным на процентах (3). У PSP сейчас есть возможность смоделировать сценарии комиссий и опередить обсуждение до того, как будут пересмотрены коммерческие условия.
- График расчетов: Новые процессы диспутов и защиты покупателей могут потребовать от PSP внедрения средств контроля рисков, таких как отложенные расчеты или резервные требования. Для мерчантов, привыкших к быстрым расчетам, PSP необходимо заранее объяснить и взять под контроль эти изменения, а не реагировать постфактум.
График расчетов: Новые процессы диспутов и защиты покупателей могут потребовать от PSP внедрения средств контроля рисков, таких как отложенные расчеты или резервные требования. Для мерчантов, привыкших к быстрым расчетам, PSP необходимо заранее объяснить и взять под контроль эти изменения, а не реагировать постфактум.
- Регулярные платежи: Многие мерчанты объединяют платежи A2A с прямым дебетованием SEPA (SEPA Direct Debit) для регулярных списаний. По мере того как новые схемы создают собственные возможности для регулярных платежей, PSP могут помочь мерчантам пересмотреть, а не перестраивать их существующую инфраструктуру, и заранее указать на те случаи, когда наборы функций еще не совпадают.
Регулярные платежи: Многие мерчанты объединяют платежи A2A с прямым дебетованием SEPA (SEPA Direct Debit) для регулярных списаний. По мере того как новые схемы создают собственные возможности для регулярных платежей, PSP могут помочь мерчантам пересмотреть, а не перестраивать их существующую инфраструктуру, и заранее указать на те случаи, когда наборы функций еще не совпадают.
- Доступность функций: развертывание на рынке происходит поэтапно и неравномерно, а полная поддержка со стороны эмитентов и такие функции, как подписки, регулярные платежи и возвраты средств, все еще добавляются постепенно. PSP имеют наилучшие возможности для того, чтобы рассказать мерчантам о том, что доступно сегодня, а что появится в будущем, и в каких случаях альтернативный метод может помочь заполнить этот пробел.
Доступность функций: развертывание на рынке происходит поэтапно и неравномерно, а полная поддержка со стороны эмитентов и такие функции, как подписки, регулярные платежи и возвраты средств, все еще добавляются постепенно. PSP имеют наилучшие возможности для того, чтобы рассказать мерчантам о том, что доступно сегодня, а что появится в будущем, и в каких случаях альтернативный метод может помочь заполнить этот пробел.
- Дружественное мошенничество: эти новые процессы урегулирования споров предоставляют мерчантам официальный путь для подачи претензий, но также открывают дверь для ложных претензий со стороны клиентов, которые получили именно то, что заказывали. По оценкам Visa, 75% споров по возмещению платежей (chargeback) связаны с дружественным мошенничеством (4). PSP могут помочь мерчантам рассматривать это как вопрос сочетания методов оплаты: какие типы транзакций нуждаются в защите покупателя, какие — в низком риске возникновения споров, какие — в мгновенном подтверждении, а какие — в надежных процессах возврата средств.
Дружественное мошенничество: эти новые процессы урегулирования споров предоставляют мерчантам официальный путь для подачи претензий, но также открывают дверь для ложных претензий со стороны клиентов, которые получили именно то, что заказывали. По оценкам Visa, 75% споров по возмещению платежей (chargeback) связаны с дружественным мошенничеством (4). PSP могут помочь мерчантам рассматривать это как вопрос сочетания методов оплаты: какие типы транзакций нуждаются в защите покупателя, какие — в низком риске возникновения споров, какие — в мгновенном подтверждении, а какие — в надежных процессах возврата средств.
Главный вывод заключается в том, что самыми успешными PSP в следующем десятилетии вряд ли станут те, которые предлагают лишь самый широкий спектр платежных методов. Успеха добьются те, кто помогает мерчантам решать более широкий круг бизнес-задач за счет совместной работы платежных услуг, данных и сервисов верификации.
Аргументы в пользу вариативности платежей
Для PSP, стремящихся перейти к консультативной роли, вариативность платежей — это то направление, где возможности обретают конкретные очертания.
По мере развития ландшафта платежей в Нидерландах рынок начинает двигаться в сторону многорельсового будущего, а не позиционирования какого-то одного платежного метода в качестве лидера.
Опрос мерчантов, проведенный Payments Europe в 2025 году, показал, что 85% мерчантов считают, что прием широкого спектра вариантов оплаты увеличил их товарооборот (5), что является признаком того, что выбор теперь стимулирует выручку, а не только удобство.
Одним из ярких примеров является Pay by Bank. В Нидерландах ассоциация Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN) приняла «Pay by Bank» в качестве общего бренда, ориентированного на рынок, для A2A-платежей на базе PSD2, предоставив мерчантам и потребителям четкий и узнаваемый способ идентификации прямых банковских платежей. Этот шаг отражает более широкую тенденцию рынка к вариативности.
Pay by Bank создана на базе инфраструктуры, которая уже работает в масштабах всей страны, используя каналы реального времени в рамках регулируемых стандартов открытого банкинга (open banking) и охватывая более 95% банков в большинстве европейских стран (6). Это хорошо зарекомендовавший себя пример того, как могут работать масштабируемые A2A-платежи.
Знакомый путь по задумке разработчиков
Для голландских потребителей процесс оплаты через Pay by Bank покажется мгновенно узнаваемым. Этот опыт повторяет то, к чему рынок уже сильно привык за долгие годы:
- Плательщик переходит к оформлению заказа.
Плательщик переходит к оформлению заказа.
- Его перенаправляют в собственный банковский интерфейс, где платеж надежно авторизуется.
Его перенаправляют в собственный банковский интерфейс, где платеж надежно авторизуется.
- PSP получает мгновенное подтверждение платежа, что позволяет мерчанту быстро отправить подтверждение плательщику.
PSP получает мгновенное подтверждение платежа, что позволяет мерчанту быстро отправить подтверждение плательщику.
Эта простота имеет стратегическое значение. Новые платежные методы обычно требуют периода обучения потребителей, прежде чем получить значительное распространение. Pay by Bank не сталкивается с этой проблемой на нидерландском рынке — модель поведения пользователей уже существует. Внедрение варианта оплаты, который потребители уже понимают, устраняет одно из самых распространенных препятствий для внедрения на этапе оформления заказа. Доверие и уверенность в A2A-платежах уже сформированы.
Эта простота имеет стратегическое значение. Новые платежные методы обычно требуют периода обучения потребителей, прежде чем получить значительное распространение. Pay by Bank не сталкивается с этой проблемой на нидерландском рынке — модель поведения пользователей уже существует. Внедрение варианта оплаты, который потребители уже понимают, устраняет одно из самых распространенных препятствий для внедрения на этапе оформления заказа. Доверие и уверенность в A2A-платежах уже сформированы.
Это то же самое доверие, на создание которого у банковских платежей ушло двадцать лет. Pay by Bank получает его в наследство, а не зарабатывает с нуля.
Ниже приведен пример того, как может выглядеть процесс Pay by Bank (7):
Поставляемое как решение под собственным брендом (white-label), оно обеспечивает больший контроль над процессом оформления заказа под вашей собственной маркой.
И как подчеркивает VBIN, Pay by Bank совместима с европейской инфраструктурой мгновенных платежей (Instant Payments), что позволяет проводить транзакции и подтверждать их за считанные секунды. В сочетании с широким охватом в ЕС, низким кредитным риском, нулевым процентом возвратов платежей, низкими комиссиями и высокой скоростью выплат, Pay by Bank представляет собой жизнеспособный дополнительный платежный метод наряду с существующими платежными стратегиями. (8)
Решение от Tink
Будучи полностью дочерней компанией Visa, Tink за последние 14 лет зарекомендовала себя как ведущий провайдер услуг открытого банкинга с возможностями, доступными на 19 рынках. Для PSP, обслуживающих мерчантов с паноевропейским присутствием, Tink предлагает масштабируемое решение Pay by Bank, поддерживаемое широкими европейскими связями и масштабом, необходимым для стимулирования роста за рубежом. Помимо платежей, Tink раскрывает более широкую ценность открытого банкинга с помощью функций верификации, предотвращения мошенничества и работы с данными, помогая бизнесу повышать эффективность, снижать риски и готовиться к будущему многорельсовой коммерции.
В прошлом году мы объявили о достижении рубежа в 10 000 мерчантов, использующих Pay by Bank через наши партнерские отношения с платежными провайдерами (PSP). На нидерландском рынке предложение Tink Pay by Bank уже хорошо известно и широко используется, демонстрируя одни из самых высоких показателей по всей Европе. Это реальное свидетельство удобства пользовательского опыта этого решения, а также высокого уровня комфорта и знакомства с A2A-платежами в Нидерландах.
Не просто еще один способ оплаты
Ведущие PSP внедряют Pay by Bank в свои платежные опции, предлагая своим мерчантам ряд преимуществ: потенциально более низкие затраты, быстрые платежи, повышенную безопасность, оптимизированную конверсию и расширенный охват рынка. Но этим не исчерпываются возможности максимального использования открытого банкинга со стороны PSP.
Помимо предложения Pay by Bank в качестве нового способа онлайн-оплаты, Twikey использует сервисы открытого банкинга от Tink для проверки информации об учетных записях и содействия снижению уровня мошенничества при подключении прямого дебета с помощью более надежных данных, полученных непосредственно от банков.
«С помощью сервисов открытого банкинга мы решаем две проблемы для наших клиентов одновременно, — говорит Доминик Адриансенс (Dominique Adriansens), генеральный директор Twikey: — С помощью Pay by Bank мы убираем посредников из цепочки расчетов и снимаем лимиты на платежи, которые обычно накладывают традиционные методы. Во-вторых, поскольку платежное мошенничество становится все более острой проблемой, наши клиенты могут настраивать сложную проверку счетов, например проверку их владельца, баланса и истории транзакций, чтобы пресечь мошенничество еще до его начала».
Для платежных компаний, в том числе работающих на рынке Нидерландов, актуальность очевидна: открытый банк — это не просто предложение еще одного способа оплаты своим мерчантам. Фокус все больше смещается на то, как платежи, верификация и клиентские данные могут объединяться для укрепления существующих платежных операций.
Создана ли ваша платежная стратегия с учетом будущих изменений?
Прогнозируется, что европейский рынок открытого банкинга будет расти со средним годовым темпом роста в 26,3% в период с 2026 по 2033 год (10). Нидерланды не начинают этот путь с нуля — они вступают в следующий этап с уже сформированной одной из сильнейших в Европе культур банковских платежей, а потребители уже давно воспринимают платежи A2A как норму. И это знакомство с технологией чрезвычайно ценно.
Для PSP такое знакомство — это фору в начале пути, а не повод для ожидания. Мерчанты, которые формируют свою платежную стратегию сегодня, — это те же мерчанты, которые обратятся к своему PSP за консультацией в течение года. Добавление Pay by Bank в качестве варианта оплаты означает, что PSP могут формировать предложения для мерчантов до того, как возникнет этот спрос, а не реагировать на него постфактум.
Речь идет не о замене существующих инфраструктур, а о подготовке инфраструктуры A2A к будущему рынку, на котором мерчанты будут ожидать большей гибкости и вариативности платежей.
Хотите узнать больше о том, как Pay by Bank может быть полезен? Нажмите здесь, чтобы узнать, почему ведущие PSP, такие как Adyen и Stripe (11), внедряют Pay by Bank в свои варианты оформления заказа (и почему это важно и для их мерчантов).
1. DeNederlandscheBank, «Наличные остаются ключевым методом платежа в Европе, но их доля продолжает снижаться» (https://www.dnb.nl/en/general-news/news-2025/cash-remains-a-key-payment-method-in-europe-but-its-share-continues-to-decline/)
2. Statista (statista.com/statistics/558358/market-share-of-online-payment-methods-in-the-netherlands/)
3. Koninklijke Nederlandse Beroepsorganisatie van Accountants, Accountant.nl (https://www.accountant.nl/achtergrond/2026/1/wat-elke-accountant-moet-weten-over-het-verdwijnen-van-ideal-en-de-komst-wero/)
4. Visa, «Мошенничество как услуга (Fraud-as-a-service, FaaS) и нарастающая угроза: пять тенденций мошенничества для финансовых учреждений»
5. Payments Europe, 2025 Merchant Survey
6. Tink, «Ключ к выбору партнера по платежам в рамках открытого банкинга: покрытие банков»
7. Представленный трехэтапный процесс был упрощен для экономии места и предоставлен исключительно в иллюстративных целях; фактические пользовательские сценарии могут различаться в зависимости от PSP, банка, интеграции с мерчантом и специфики реализации на рынке
8. Juniper Research (https://www.juniperresearch.com/press/a2a-transaction-value-to-reach-195-trillion-in-2030-globally-driven-by-advanced-value-added-services/)
9. Все торговые марки являются собственностью их соответствующих владельцев, используются исключительно в идентификационных целях и не подразумевают одобрения продукта или аффилированности с Visa
10. Grand View Research, отчёт по рынку открытого банкинга в Европе
11. Все бренды являются собственностью их соответствующих владельцев, используются исключительно в идентификационных целях и не подразумевают одобрения продукта или аффилированности с Visa
