Платежный ландшафт Нидерландов вступает в новую фазу. Для большинства компаний происходящие изменения — это не просто смена логотипа на странице оплаты: они меняют то, кто несет риск при возникновении споров, как быстро деньги поступают на ваш счет и во сколько теперь обходится тот или иной способ оплаты. Возникающий в связи с этим вопрос заключается вовсе не в том, какому единственному методу отдать предпочтение, а в том, сколько платежных каналов вы можете выстроить параллельно и насколько слаженно они будут работать.
Краткая суть
- Платежная система Нидерландов выходит за рамки единого канала, побуждая мерчантов переосмыслить свою платежную стратегию с точки зрения гибкости, затрат, управления рисками, скорости расчетов и клиентского опыта, вместо того чтобы полагаться на один-единственный способ оплаты.
Платежная система Нидерландов выходит за рамки единого канала, побуждая мерчантов переосмыслить свою стратегию с точки зрения гибкости, затрат, управления рисками, скорости расчетов и клиентского опыта, вместо того чтобы полагаться на один-единственный способ оплаты.
- Новые модели платежей со счета на счет (A2A) приносят как возможности, так и проблемы, включая защиту покупателей, управление спорами, изменение структуры ценообразования, потенциальные задержки расчетов и развитие функционала, которые мерчантам следует оценить совместно со своими PSP.
Новые модели платежей со счета на счет (A2A) приносят как возможности, так и проблемы, включая защиту покупателей, управление спорами, изменение структуры ценообразования, потенциальные задержки расчетов и развитие функционала, которые мерчантам следует оценить совместно со своими PSP.
- Вариативность способов оплаты становится конкурентным преимуществом. Решения вроде Pay by Bank позволяют мерчантам предлагать привычные банковские платежные сценарии, расширяя выбор на чекауте, что помогает улучшить конверсию, поддержать рост и подготовить платежную инфраструктуру к будущему.
Вариативность способов оплаты становится конкурентным преимуществом. Решения вроде Pay by Bank позволяют мерчантам предлагать привычные банковские платежные сценарии, расширяя выбор на чекауте, что помогает улучшить конверсию, поддержать рост и подготовить платежную инфраструктуру к будущему.
Краткая суть
- Платежная система Нидерландов выходит за рамки единого канала, побуждая мерчантов переосмыслить свою платежную стратегию с точки зрения гибкости, затрат, управления рисками, скорости расчетов и клиентского опыта, вместо того чтобы полагаться на один-единственный способ оплаты.
Платежная система Нидерландов выходит за рамки единого канала, побуждая мерчантов переосмыслить свою платежную стратегию с точки зрения гибкости, затрат, управления рисками, скорости расчетов и клиентского опыта, вместо того чтобы полагаться на один-единственный способ оплаты.
- Новые модели платежей со счета на счет (A2A) приносят как возможности, так и проблемы, включая защиту покупателей, управление спорами, изменение структуры ценообразования, потенциальные задержки расчетов и развитие функционала, которые мерчантам следует оценить совместно со своими PSP.
Новые модели платежей со счета на счет (A2A) приносят как возможности, так и проблемы, включая защиту покупателей, управление спорами, изменение структуры ценообразования, потенциальные задержки расчетов и развитие функционала, которые мерчантам следует оценить совместно со своими PSP.
- Вариативность способов оплаты становится конкурентным преимуществом. Решения вроде Pay by Bank позволяют мерчантам предлагать привычные банковские платежные сценарии, расширяя выбор на чекауте, что помогает улучшить конверсию, поддержать рост и подготовить платежную инфраструктуру к будущему.
Вариативность способов оплаты становится конкурентным преимуществом. Решения вроде Pay by Bank позволяют мерчантам предлагать привычные банковские платежные сценарии, расширяя выбор на чекауте, что помогает улучшить конверсию, поддержать рост и подготовить платежную инфраструктуру к будущему.
Платежи на базе банковских счетов обслуживали большую часть рынка электронной коммерции Нидерландов на протяжении двух десятилетий (1). По мере того как рынок движется к более стандартизированному общеевропейскому подходу к A2A-платежам, появляются новые возможности — трансграничный эквайринг, подписки, встроенная защита покупателей, — наряду с иной моделью рисков и затрат, отличной от той, с которой большинство нидерландских мерчантов работали последние двадцать лет. Вот что меняется и что это значит для вашего бизнеса:
Рынок подталкивает к более глубокому переосмыслению
Для большинства мерчантов изменения на рынке стали поводом для более широкой дискуссии о платежах. Вместо того чтобы фокусироваться исключительно на том, какие методы оплаты предложить, компании оценивают, насколько их платежная инфраструктура поддерживает клиентский опыт, операционную эффективность и будущий рост.
В результате многие организации отказываются от мышления в рамках единой платформы в пользу более гибкого подхода. Вместо вопроса «какой способ оплаты нам предложить?» бизнесы задаются вопросом: «какая комбинация способов оплаты обеспечивает наилучшее сочетание затрат, скорости и рисков?» Платежи со счета на счет (A2A) и открытый банкинг находятся в центре этого стратегического диалога.
Что вам нужно знать
Рыночные сдвиги меняют гораздо больше, чем просто логотип на чекауте. Вот пять вещей, которые стоит обсудить с вашими финансовыми отделами и командами по управлению рисками уже сейчас.
Споры теперь ложатся на ваши плечи на более длительный срок.
Если раньше A2A-платежи фактически считались окончательными сразу после авторизации, то теперь рынок движется в сторону официальных периодов защиты покупателей — претензии могут предъявляться спустя долгое время после продажи, а у мерчантов есть фиксированные сроки на разрешение каждого инцидента. Это новая операционная нагрузка, а не просто смена правил: теперь кто-то в вашей команде отвечает за рассмотрение споров, сбор доказательств и соблюдение сроков ответа.
Дружественное мошенничество теперь тоже ваша проблема.
Поскольку клиенты могут оспорить доставленный заказ так же легко, как и неполученный, некоторые будут этим пользоваться. По оценкам Visa, 75% всех споров по возвратным платежам (chargeback) в мире приходятся на дружественное мошенничество (2). Каждая претензия, которую вы не можете легко опровергнуть, — это риск для выручки, и это меняет то, насколько сильно вы можете доверять уровню споров как индикатору мошенничества.
Ценовые модели меняются, и долгосрочная перспектива пока неясна.
Рынок переходит от фиксированных комиссий за транзакцию к процентному ценообразованию. Процентная комиссия масштабируется вместе с выручкой так, как никогда не масштабировалась фиксированная. Смоделируйте, как это будет выглядеть при ваших объемах, пока у вас есть время.
Ваши выплаты могут поступать позже.
Чтобы справиться с новыми рисками по спорам, некоторые PSP вводят задержки расчетов или требования по резервированию. Если ваше планирование денежных потоков предполагает практически мгновенные расчеты, проверьте это предположение со своим PSP до того, как правила изменятся.
Не все функции появятся в первый же день.
Эти возможности внедряются постепенно, от рынка к рынку, а такие функции, как подписки, регулярные платежи и полноценная обработка возвратов, появляются поэтапно. Если ваш бизнес сегодня зависит от чего-то из этого, напрямую спросите своего PSP, что поддерживается прямо сейчас, что появится в будущем и к какому сроку.
Аргументы в пользу вариативности способов оплаты
Многие мерчант-компании мыслят не категориями «вариативности способов оплаты». Они думают о выручке, эффективности оформления заказа, мошенничестве и стоимости поддержания лояльности клиентов. Предлагать клиентам выбор способов оплаты — это обычная практика, но изменения на рынке повышают ставки, делая продуманный и грамотно управляемый платежный микс важным как никогда.
Рынок уже движется в этом направлении. Опрос продавцов, проведенный ассоциацией Payments Europe в 2025 году, показал, что 85% торгово-сервисных предприятий считают, что прием широкого спектра платежных инструментов увеличивает товарооборот (3) – это знак того, что выбор теперь является драйвером выручки, а не просто удобства.
Одним из ярких примеров является Pay by Bank. В Нидерландах организация Verenigde Betaalinstellingen Nederland (VBIN) приняла «Pay by Bank» в качестве общего рыночного наименования для A2A-платежей на базе PSD2, предоставив торговцам и потребителям понятный и узнаваемый способ идентификации прямых банковских переводов. Этот шаг отражает более масштабный сдвиг рынка в сторону вариативности.
Pay by Bank опирается на инфраструктуру, которая уже работает в масштабном режиме: она функционирует на базе систем мгновенных платежей в рамках регулируемых стандартов открытого банкинга, охватывающих более 95% банков в большинстве европейских стран (4). Это платежный метод, который уже задает стандарт того, как должны работать масштабируемые A2A-платежи.
Привычный путь по задумке
Для нидерландских потребителей процесс оплаты через Pay by Bank будет интуитивно понятным и знакомым. Этот опыт повторяет то, к чему рынок уже давно привык за последние годы:
Плательщик переходит к оформлению заказа.
Он перенаправляется в свою банковскую среду, где платеж надежно авторизуется.
ПСП получает мгновенное подтверждение платежа, что позволяет вам оперативно направить подтверждение плательщику.
Эта простота имеет стратегическое значение. Новые платежные методы обычно требуют периода информирования потребителей, прежде чем получить заметное распространение. Pay by Bank не сталкивается с этой проблемой на рынке Нидерландов — пользовательское поведение уже сформировано. Предложение платежного метода, который ваши клиенты уже понимают, устраняет один из самых серьезных барьеров для внедрения на этапе оформления заказа. Доверие и уверенность в A2A-платежах уже сформированы.
Это то самое доверие, на создание которого у платежей на базе банков ушло двадцать лет. Pay by Bank наследует его, а не зарабатывает с нуля.
Ниже приведен пример того, как может выглядеть процесс оплаты через Pay by Bank (5):
Будучи решением с возможностью ребрендинга (white-label), оно дает вам больший контроль над процессом оформления заказа под вашим собственным брендом.
И, как отмечает VBIN, Pay by Bank совместим с инфраструктурой мгновенных платежей Европы, что позволяет выполнять транзакции и подтверждать их за считанные секунды. В сочетании с широким охватом в ЕС, низким кредитным риском, отсутствием чарджбэков, низкими комиссиями и высокой скоростью выплат, Pay by Bank представляет собой жизнеспособный дополнительный способ оплаты наряду с существующими платежными стратегиями. (6)
Создана ли ваша платежная стратегия для того, что будет дальше?
Прогнозируется, что европейский рынок открытого банкинга будет расти со среднегодовым темпом роста 26,3% в период с 2026 по 2033 год (7). Нидерланды не начинают этот путь с нуля — они вступают в следующий фазовый этап с уже сформированной одной из сильнейших в Европе культур банковских платежей, а их потребители уже давно воспринимают A2A-платежи как норму. И эта привычность чрезвычайно ценна для вас: это означает, что любому добавленному вами A2A-методу не нужно завоевывать симпатии ваших клиентов с нуля.
По мере развития этой платежной эволюции самый полезный вопрос для вашего бизнеса заключается не в том, какой метод будет доминировать. Вопрос в том, создана ли ваша платежная стратегия с учетом вариативности в условиях все более разнородной среды — способна ли она поддерживать различные платежные шлюзы, внедрять функции работы с данными и верификации, а также адаптироваться по мере развития рынка.
1. Statista (statista.com/statistics/558358/market-share-of-online-payment-methods-in-the-netherlands/)
2. Visa, ‘Fraud-as-a-service (FaaS) and furious: five fraud trends for financial institutions’
3. Payments Europe, 2025 Merchant Survey
4. Tink, ‘The key to picking an open banking payments partner: bank coverage’
5. Трехэтапный процесс, показанный выше, был упрощен для экономии места и предоставлен исключительно в иллюстративных целях; фактические пользовательские сценарии могут различаться в зависимости от ПСП, банка, интеграции продавца и реализации с учетом специфики рынка
6. Juniper Research (https://www.juniperresearch.com/press/a2a-transaction-value-to-reach-195-trillion-in-2030-globally-driven-by-advanced-value-added-services/)
7. Grand View Research, отчёт по рынку открытого банкинга в Европе
