Тридцать шесть процентов компаний на Stripe теперь имеют клиентов более чем в одной стране, а количество компаний, продающих товары в более чем 100 стран, за пять лет выросло в четыре раза.
Этот рост также может сопровождаться дополнительными рисками. Выход на новые рынки означает работу в условиях новой среды мошенничества, где схемы мошенничества, культурные нормы аутентификации и нормативные требования различаются в зависимости от региона.
Различия могут быть существенными. В 2025 году уровень карточного мошенничества у компаний в Латинской Америке был на 160% выше по сравнению с компаниями в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке, и на 151% выше, чем у компаний в Азиатско-Тихоокеанском регионе. Управление этой изменчивостью часто требует применения отдельных стратегий управления рисками с выделенными командами для каждого рынка, на котором работает компания.
Мы проанализировали миллиарды транзакций на Stripe с января 2022 года по март 2026 года, чтобы понять, как различаются паттерны карточного мошенничества по регионам и странам, что лежит в основе этих различий и как компании могут на них реагировать. Вот что мы выяснили.
По состоянию на первый квартал 2026 года в Азиатско-Тихоокеанском регионе уровень карточного мошенничества впервые оказался ниже, чем у компаний в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке
Среди всех проанализированных нами регионов компании в Азиатско-Тихоокеанском регионе демонстрировали наиболее стабильное снижение уровня карточного мошенничества в период с 2022 по 2025 год, а к 2026 году впервые за исследуемый период достигли самого низкого уровня карточного мошенничества среди всех регионов присутствия Stripe.
Рынки по всему Азиатско-Тихоокеанскому региону внедрили требования 3D Secure (3DS) для онлайн-транзакций по картам, добавив дополнительный уровень безопасности за счет проверки того, что покупку совершает законный держатель карты. Данные свидетельствуют о том, что эти требования работают.
В качестве примера можно привести Малайзию, где с 2022 по 2025 год уровень карточного мошенничества снизился на 74% — это самый большой показатель снижения среди стран Азиатско-Тихоокеанского региона. Центральный банк Малайзии придерживается относительно строгого подхода к реализации требований 3DS. Финансовые институты обязаны внедрять многофакторную аутентификацию, осуществлять переход от одноразовых паролей по SMS к защищенной авторизации через приложения и позволять клиентам мгновенно блокировать свои счета. Все это оставляет меньше возможностей для прохождения неаутентифицированных транзакций по сравнению с другими рынками.
У компаний в Японии уровень мошенничества также стабильно снижался каждый год с 2022 по 2025 год. Отчасти это заслуга введенных в Японии в апреле 2025 года требований 3DS. Наш анализ споров показывает, что эти требования эффективно снижают уровень мошенничества: показатели диспутов, которые коррелируют с мошенничеством, поскольку клиенты оспаривают списания при обнаружении несанкционированных транзакций, в 2025 году оказались более чем на 30% ниже по сравнению с аналогичным периодом 2024 года.
Уровень карточного мошенничества для компаний в Европе снижается с 2022 года, хотя и неравномерно
С 2022 по 2025 год уровень карточного мошенничества для европейских компаний снизился на 21%, хотя между странами внутри региона наблюдаются значительные различия. Франция и Великобритания — два крупнейших европейских рынка — продемонстрировали устойчивое снижение показателей карточного мошенничества в период с 2022 по 2025 год: во Франции падение составило 40%, а в Великобритании — 27%.
Это отражает зрелость платежных экосистем на каждом из рынков. Нормативы надежной аутентификации клиентов (SCA), которые требуют от компаний поддержки двухфакторной аутентификации на странице оформления заказа в целях снижения мошенничества, предоставили эмитентам необходимую основу и время для инвестиций в более сложную инфраструктуру борьбы с мошенничеством. Во Франции эта зрелость также имеет исторические корни. Франция стала одной из первых стран, внедривших аутентификацию по чипу и ПИН-коду, что сделало двухфакторную аутентификацию привычной за много лет до большинства других стран. В результате французские держатели карт хорошо знакомы с этим процессом и с большей вероятностью успешно завершают процедуры аутентификации, что помогает снизить уровень мошенничества.
С другой стороны, Пиренейский полуостров стал единственным названным европейским регионом, где уровень карточного мошенничества у компаний рос каждый год с 2022 по 2025-й. Испания и Португалия в качестве временных защитных кодов для аутентификации в большей степени полагаются на одноразовые пароли по сравнению с другими европейскими рынками, что делает их более уязвимыми к мошенничеству по сравнению с биометрией или верификацией через приложения. Кроме того, Испания и Португалия являются объектами масштабных атак с использованием «смишинга» — мошеннических SMS-рассылок, в ходе которых злоумышленники выдают себя за доверенные учреждения с целью хищения учетных данных карт.
В 2025 году уровень карточного мошенничества у компаний в Латинской Америке был выше на величину до 160% по сравнению с другими регионами
Компании из Латинской Америки, работающие на Stripe, с января 2022 года демонстрируют самый высокий уровень карточного мошенничества среди всех анализируемых на Stripe регионов. Разрыв оставался значительным и в 2025 году: уровень карточного мошенничества у компаний в Латинской Америке оказался на 65% выше, чем у компаний в Северной Америке; на 151% выше, чем у компаний в Азиатско-Тихоокеанском регионе; и на 160% выше, чем у компаний в Европе, на Ближнем Востоке и в Африке.
На некоторых рынках наблюдаются улучшения. У компаний в Эквадоре, Панаме и Бразилии уровень карточного мошенничества снизился в период с 2022 по 2025 год. Однако в целом по региону ряд структурных факторов поддерживает высокие общие показатели.
- Экономика Латинской Америки в большей степени основана на наличных расчетах по сравнению с другими регионами, что может означать меньший объем исторических данных для систем обнаружения карточного мошенничества.
- Системы урегулирования споров в Латинской Америке создают дополнительную сложность для бизнеса. Правила рассмотрения споров по картам могут быть в большей степени на стороне держателей карт, возлагая бремя доказывания на компании при оспаривании платежа.
- В регионе наблюдается высокая степень вариативности: стандарты и требования в одной стране могут отличаться от других, что создает дополнительную операционную нагрузку. В настоящее время большинство рынков Латинской Америки требуют обязательного использования электронных счетов-фактур, однако их масштабы, форматы и степень зрелости различаются. Например, Мексика обязывает поставщиков цифровых услуг предоставлять налоговым органам Мексики (SAT) постоянный доступ к данным об их транзакциях. Налоговая служба входит в систему по собственному графику и запрашивает отдельные транзакции, которые должны быть доступны для поиска в течение дня и храниться в течение пяти лет.
Как Stripe может помочь
Чтобы помочь компаниям эффективнее бороться с мошенничеством при выходе на новые рынки, мы недавно расширили возможности Stripe Radar — нашего продукта для предотвращения мошенничества на базе ИИ — для защиты всего поддерживаемого объема платежей по всему миру. Это расширение охватывает прямые банковские дебетовые списания, платежи в стейблкоинах, цифровые кошельки, мгновенные платежи и бумажные ваучеры.
Stripe также может помочь компаниям в регионах действия SCA снизить уровень мошенничества и соответствовать нормативным требованиям с помощью аутентификации 3DS. В среднем компании в регионах SCA могут получить прирост конверсии на 1,20% и одновременно снизить уровень мошенничества по всем транзакциям на 7,67% благодаря нашим оптимизациям на базе ИИ. Компании могут использовать аутентификацию 3DS через Stripe, выполняя авторизацию платежа у любого платежного провайдера, а также интеллектуально задействовать 3DS для оптимизации платежей, борьбы с мошенничеством или повышения конверсии.
Чтобы узнать больше о том, как Radar может помочь вашему бизнесу предотвратить мошенничество по мере выхода на новые рынки, свяжитесь с нами или зарегистрируйте аккаунт.
