На круглом столе, посвященном трансформации платежей на последней конференции EBADay, опросы аудитории выявили показательную тенденцию в банковской индустрии: 75% текущих платежных программ сосредоточены на соблюдении нормативных требований к мгновенным платежам. Кроме того, 72% участников назвали соблюдение будущих нормативных требований основным стимулом для этих инициатив. Напротив, долгосрочные стратегические инвестиции в платежную инфраструктуру значительно отставали: лишь 27% респондентов назвали их приоритетными.
В условиях острой необходимости соблюдения нормативных требований многие банки сосредоточены на немедленных решениях, чтобы избежать риска потери лицензии. Однако внедрение мгновенных платежей сопряжено со значительными трудностями, и банки сталкиваются с двумя ключевыми препятствиями.
Первое препятствие — это состояние многих устаревших банковских систем, которые зачастую не способны соответствовать строгим соглашениям об уровне обслуживания (SLA), необходимым для обработки платежей в реальном времени. Эта задача еще больше усложняется из-за растущей необходимости внедрения защиты от мошенничества в реальном времени, что является критически важным компонентом для безопасных мгновенных платежей. Второе препятствие связано с правительствами, центральными банками и консорциумами, создающими новые платежные каналы на основе стандарта ISO 20022. Это добавляет техническую сложность, с которой большинство устаревших инфраструктур не готовы справиться. Подробнее о проблемах, связанных с ISO 20022, читайте в нашем блоге о том, почему готовности к ISO 20022 недостаточно.
Учитывая сложность и срочность, понятно, почему многие банки могут выбрать самый быстрый и простой путь к внедрению мгновенных платежей. Ни один банк не может позволить себе риск несоблюдения нормативных требований, и использование готовых решений или подписка на услуги шлюзовых провайдеров предлагают быстрый способ достичь этого.
Однако ландшафт мгновенных платежей далеко не статичен, и возможность просто отправлять и получать платежи — это только начало. По мере развития экосистемы поверх этих возможностей будут накладываться дополнительные сервисы и нормативные требования. В ближайшие годы банкам следует ожидать внедрения дополнительных функций и возможностей, чтобы идти в ногу с этими изменениями, некоторые из которых будут продиктованы новыми правилами.
Одним из наиболее актуальных событий на горизонте является внедрение «Request to Pay» (R2P). Эти услуги находятся на разных стадиях развертывания в различных регионах и представляют собой значительный сдвиг в том, как инициируются и управляются платежи. Банки все чаще будут сталкиваться с выбором: либо ждать, пока их текущий поставщик решений добавит поддержку R2P, либо искать отдельное решение, специально разработанное для обработки этих запросов. В первом сценарии банк может потерять контроль над критически важной возможностью, которая способна повысить вовлеченность клиентов. Во втором сценарии им придется столкнуться со сложностями внедрения и интеграции новой услуги с существующей инфраструктурой мгновенных платежей.
Вторая серьезная проблема мгновенных платежей — это растущий регуляторный спрос на защиту от мошенничества, управление спорами и их урегулирование (например, SD20). Ожидается, что правила для платежей со счета на счет (A2A) в этой области постепенно будут приведены в соответствие с аналогичными требованиями, предъявляемыми к карточным платежам. И снова банки столкнутся с проблемой интеграции новых возможностей в свои существующие каналы мгновенных платежей и общий технологический стек.
Наконец, по мере того как мгновенные платежи выходят за рамки одноранговых транзакций (P2P), банкам необходимо пересмотреть свои предложения для клиентов и внутренние операции. Давление с целью перевода платежей на мгновенные каналы будет расти, но пользователи по-прежнему будут ожидать тех же функций, что и в устаревших системах. Корпоративные клиенты захотят сохранить привычные форматы, такие как файлы и платежные уведомления, и могут потребовать более глубокой интеграции систем для выставления счетов и других процессов. Внутренне банки будут все больше зависеть от этих новых каналов для таких действий, как расчеты и автоматическое перераспределение средств (sweeps), что потребует бесшовной интеграции с их существующими рабочими процессами.
Предстоящие изменения ясно дают понять, что банки должны сбалансировать срочность немедленного соблюдения требований с более стратегическим, долгосрочным подходом, который предвидит и поддерживает будущие правила и услуги. Банкам следует сосредоточиться на внедрении современных, ориентированных на будущее решений, а не применять фрагментарный подход, который может привести к повторяющимся, сложным проектам с субоптимальными результатами.
Vault Payments, платформа обработки платежей от Thought Machine, разработана для решения как немедленных, так и долгосрочных задач благодаря трем ключевым технологическим преимуществам:
Реальное время: Vault Payments спроектирована и создана для обработки платежей в реальном времени, отвечая при этом самым высоким требованиям к пропускной способности и времени обработки.
Нативная поддержка ISO 20022: Vault Payments полностью поддерживает весь портфель сообщений ISO 20022, включая все версии каждого сообщения. Это обеспечивает соответствие текущим нормативным требованиям к обмену сообщениями и поддерживает будущие форматы сообщений по мере их появления.
Встроенная настраиваемая оркестрация платежей: Vault Payments отделяет бизнес-логику — такую как правила схем, нормативные требования и предпочтения клиентов — в конкретные потоки инструкций по выполнению платежей. Эти потоки могут быть быстро изменены и развернуты в системе, исполняясь в реальном времени нашим собственным движком выполнения платежей. Это позволяет нам внедрять потоки для таких схем, как Faster Payments, RT1, TIPS, FedNow, RTP или любой другой системы мгновенных платежей. Клиенты могут использовать эти сертифицированные потоки как есть или изменять их при нашей поддержке или самостоятельно в соответствии со своими конкретными потребностями. Они могут создавать несколько вариантов потоков для различных сценариев использования, сохраняя при этом управляемость и простоту.
Надежная интеграционная среда: Vault Payments разработана с учетом интеграции. Потоки инструкций позволяют банкам интегрировать внешние сервисы на любом этапе жизненного цикла платежа, контролируя, какая информация передается и как обрабатываются возвращаемые данные. Это особенно полезно для проверки в реальном времени, где банки могут настраивать, когда проводится проверка для каждого сценария использования и как ее обрабатывать.
По мере появления новых услуг и возможностей банки могут внедрять новые форматы сообщений и потоки инструкций для поддержки этих сценариев, интегрируя их с существующими системами в своем собственном темпе.
В условиях, когда нормативные требования и платежные технологии быстро развиваются, банкам необходимо гибкое и дальновидное решение. Vault Payments предоставляет инструменты для выполнения сегодняшних требований и легкой адаптации к будущим изменениям. Благодаря надежной поддержке ISO 20022, настраиваемой оркестрации платежей и возможностям бесшовной интеграции, Vault Payments позволяет банкам оставаться впереди без сложности и неэффективности частых капитальных перестроек систем.
Мы приглашаем вас изучить, как Vault Payments может упростить ваши задачи по соблюдению нормативных требований и улучшить ваши платежные процессы, позволяя вам уверенно справляться с текущими и будущими вызовами.
