Генеральный директор Yapily Стефано Ваччино недавно присоединился к спикерам из Google и NVIDIA, чтобы обсудить направление развития агентской коммерции, исследуя, как открытый банкинг может помочь в решении вопросов, касающихся данных, согласия и доверия.
С момента зарождения онлайн-платежей покупателем при оформлении заказа всегда был человек: кто-то сравнивает варианты, оценивает цену, а затем решает, нажать ли кнопку «купить». Но вскоре к покупателям-людям присоединятся ИИ-агенты, действующие от чьего-либо имени и совершающие покупки на основе заданного мандата и бюджета, а не привычки к просмотру страниц.
Согласно одному из прогнозов, объем коммерции, управляемой агентами, в течение трех лет составит от 200 до 400 миллиардов. Именно такой потенциал заставляет крупнейшие технологические компании ускорять создание инструментов, которые агенты будут использовать для совершения покупок.
В этой статье рассматриваются четыре ключевые темы дискуссии: какие части агентской коммерции близко к готовности, какие нет, и почему открытый банкинг может предложить решения этих проблем.
1. Продавцы должны быть готовы к совершенно другому покупателю
Когда агент совершает покупку, он приходит с уже установленными инструкциями: купить этот тип продукта, в рамках этого бюджета, по этой спецификации. Эмма Зарайски из Google описала это как движение в сторону покупок с высоким намерением, когда агент появляется с четким мандатом, а задача продавца — просто быть к этому готовым.
Для продавцов это принципиально новая задача. Вместо того чтобы разрабатывать страницу для убеждения человека купить, ее необходимо оптимизировать так, чтобы автоматизированный покупатель мог найти ваш продукт, оценить его и завершить покупку без участия человека. Когда покупателем является агент, ваши платежные шлюзы и данные о продуктах должны быть созданы для чтения машинами. Это порождает ранние и непростые вопросы: если агентами становятся покупатели, то для кого на самом деле продавцы проектируют свои страницы электронной коммерции? И как создавать эти страницы для агентов, не ухудшая при этом пользовательский опыт для людей?
«Вы должны быть готовы, когда этот агент появится». Эмма Зарайски, Google
«Вы должны быть готовы, когда этот агент появится».
Эмма Зарайски, Google
2. Агент в конечном счете ограничен глубиной и качеством данных, к которым он имеет доступ
Большая часть ажиотажа вокруг агентской коммерции сосредоточена на интеллекте, то есть на моделях, которые способны рассуждать, планировать и действовать самостоятельно. Однако агент без реальных, глубоких и точных финансовых данных может сделать очень немногое, кроме как вести беседу и давать советы без какой-либо уверенности. Без такого уровня данных он не сможет сказать вам, что вы можете себе позволить, с какого счета произвести оплату или имеет ли покупка смысл с учетом вашей полной финансовой картины, ваших привычек расходов и прогнозируемого денежного потока.
Йохен Папенброк из NVIDIA рассказал о том, как создаются уровни интеллекта для решения этой задачи. Модели, обученные на данных о транзакциях, событиях и клиентах, которые агенты могут использовать для принятия более эффективных решений, уже внедряются совместно с такими партнерами, как Revolut и Mastercard. Стефано сделал вывод, пояснив, что агент «интеллектуален» ровно настолько, насколько данные, которыми он располагает о вас, поскольку его рассуждения всегда могут быть не лучше, чем информация, с которой ему приходится работать.
Это тот момент, когда открытый банкинг предлагает агентской коммерции нечто осязаемое. Данные открытого банкинга (доступ к информации по счетам), предоставляемые пользователем через регулируемую инфраструктуру, — это один из немногих способов для агента подключиться к точным, актуальным финансовым данным в том масштабе, которого потребует агентская коммерция. Создание интеллекта и предоставление данных — это две разные задачи, и ни одна из них не работает без другой. Это приводит к практическому вопросу, на который индустрия едва начала отвечать: кто контролирует доступ к этим данным и сможет ли современная модель справиться, когда миллионы агентов запрашивают их одновременно?
«Агент умен ровно настолько, насколько у него есть данных о вас». Стефано Ваччино, Yapily
«Агент умен ровно настолько, насколько у него есть данных о вас». Стефано Ваччино, Yapily
3. Вопрос доверия и согласия пока не получил удовлетворительного ответа
Автономия привлекает больше всего внимания, когда речь заходит об агентской коммерции, и теоретически агенты уже могут действовать от вашего имени. Но на практике вопрос заключается в том, позволили бы вы это сделать и на каких условиях?
Во многих отношении открытый банкинг уже проделал большую часть работы, которую остальная часть индустрии только начинает исследовать. Стефано отметил, что модель согласия, на которой работает открытый банкинг, уже очень близка к тому строительному блоку, который необходим агентской коммерции: регулируемая, работающая в реальном времени, ограниченная по объему и фиксированная по продолжительности. Это означает, что пользователь может дать провайдеру разрешение на выполнение определенной задачи от своего имени на определенный период времени и отозвать это разрешение в любое время по своему выбору.
Йохен Папенброк описал сторону автономности в привычных терминах, сравнив агента, действующего за вас, с автомобилем, который управляет сам собой. Позволить агенту действовать — это то, что мы уже можем сделать; позволить ему действовать с вашим полным доверием — это то, что все еще создается, и согласие лежит в основе этого.
«Эти согласия действуют в реальном времени, ограничены по объему и определены во времени». Стефано Ваччино, Yapily
«Эти согласия действуют в реальном времени, ограничены по объему и определены во времени».
Стефано Ваччино, Yapily
4. Проблема фрагментации, которую ни одна компания не может решить в одиночку
Самым очевидным препятствием, поднятым в ходе дискуссии, стала фрагментация. Существует множество конкурирующих протоколов, множество пересекающихся стандартов и набор пользовательских сценариев, которые до сих пор не стыкуются должным образом.
Эмма Зарайски назвала это переломным моментом, когда индустрия еще не пришла к согласию относительно того, на каких протоколах строить работу, и когда финишная прямая к действительно удобному опыту еще не достигнута.
Стефано обозначил задачи, над решением которых, по его ожиданиям, будет работать индустрия:
- Согласование порядка выражения согласия
Согласование порядка выражения согласия
- Определение мандата, в рамках которого действует агент
Определение мандата, в рамках которого действует агент
- Установление ответственности в случае возникновения проблем
Установление ответственности в случае возникновения проблем
- Сокращение фрагментации между системами, которые в настоящее время не говорят на одном языке.
Сокращение фрагментации между системами, которые в настоящее время не говорят на одном языке.
Он отметил, что если каждая платформа говорит на своем языке, агентская коммерция не заработает. Обнадеживающий знак заключается в том, что крупнейшие игроки, похоже, осознают это и начинают объединяться вокруг общих стандартов, вместо того чтобы создавать конкурирующие. Сохранится ли это соглашение или фрагментация просто проявится снова на уровень выше — по-прежнему открытый вопрос.
«Если все платформы говорят на разных языках, это никогда не станет успехом». Стефано Ваччино, Yapily
«Если все платформы говорят на разных языках, это никогда не станет успехом».
Стефано Ваччино, Yapily
Вычислительные затраты, стоящие за агентской коммерцией
Запуск агентов в больших масштабах стоит дорого, и именно эта стоимость определит, какие компании смогут позволить себе участие.
Йохен Папенброк из Nvidia описал инфраструктуру, лежащую в основе агентов, как фабрику искусственного интеллекта, где значение имеет то, насколько эффективно сырые вычислительные мощности превращаются в полезные решения, а общие затраты на поддержание этой инфраструктуры должны планироваться с самого начала. Каждое защитное ограничение, которое проверяет агент, каждое решение, которое он подкрепляет данными, и каждая политика, которую он подтверждает, потребляют вычисления. По мере того как агентная коммерция превращается из диковинки в нечто, чем люди пользуются каждый день, эти текущие расходы будут становиться скорее стратегическим решением, чем технической деталь. Это заставляет задаться вопросом: определят ли затраты на масштабную работу агентов то, какие компании смогут конкурировать?
"Система для агентов — это фабрика искусственного интеллекта" Йохен Папенброк
"Система для агентов — это фабрика искусственного интеллекта"
Йохен Папенброк
К чему это нас приводит
Те части агентной коммерции, которые делают демонстрации столь впечатляющими — такие как рассуждения, автономность и интеллект, — ближе всего к завершению. Но те элементы, которые действительно определят, будет ли это работать в сценариях реального мира — например, то, как агент получает доступ к вашим данным, как выдается и ограничивается согласие, кто несет ответственность при совершении агентом ошибки и сможет ли индустрия прийти к единому языку, — все еще предстоит создать.
Мы не знаем, какие протоколы выйдут победителями в текущей борьбе за доминирование, как будет распределяться ответственность, если автономный покупатель совершит ошибку, или сможет ли модель согласия, созданная для людей, выдержать постоянную активность, управляемую агентами. Даже график разработки — это лишь наилучшее предположение; участники дискуссии предположили, что массовое внедрение наступит через два-три года, однако прогнозы в этой сфере имеют свойство сдвигаться.
Больше всего в этом разговоре выделялась необходимость четкого понимания того, как будет работать экосистема, обеспечивающая агентскую коммерцию. Компании, создающие протоколы, и те, кто строит вычислительные мощности, возможно, находятся в авангарде, но необходимо признать, что на заднем плане такие компании, как Yapily, должны обеспечивать подключение данных, инициирование платежей и уровни инфраструктуры согласий для работы агентской коммерции в реальном мире.
Открытый банкинг уже надежно связывает потребителей с тысячами банков по всей Европе и уже предлагает работающую, регулируемую модель согласия. Оплата через банк уже напрямую переводит деньги между счетами, а услуга хранения банковских реквизитов (Bank on File) может обеспечить защитные механизмы, необходимые агентам для работы в рамках строгих ограничений. Это не снимает все вопросы, на которые должна ответить агентная коммерция, но это означает, что задел для некоторых из наиболее сложных задач продвинулся гораздо дальше, чем многие в отрасли могут предполагать.
