Последнее обновление: 18 августа 2026 г.
Шопинг-агенты на базе ИИ уже ищут, сравнивают и совершают покупки от имени людей, но это только начало. Тот же агент, который может автоматически заказывать ваши привычные продукты, с тем же успехом может за вечер спланировать идеальные выходные: сравнить рейсы, проверить даты в десятке отелей и составить маршрут, на самостоятельный поиск и создание которого ушло бы много часов. Между этими двумя сценариями применения лежит огромный простор для того, чем может стать шопинг, когда агент сможет действовать от вашего имени, и это лишь начало одного из самых захватывающих сдвигов в электронной коммерции.
Агентская коммерция появится на этапе оформления заказа быстрее, чем многие думают. И тем не менее многие потребители все еще с опаской относятся к тому, насколько сильно они готовы довериться агенту. Это решение, важнее любого технического достижения, станет ключевым барометром скорости внедрения. Поскольку именно уровень внедрения стимулирует следующий раунд инвестиций и разработок, индустрия не может откладывать решение проблемы доверия на потом. В этой статье рассматривается данный пробел и то, как компания Yugo, клиент Yapily, преодолевает его благодаря инновационному сотрудничеству с Urbo при создании рабочего прототипа.
«В Yugo мы создаем инфраструктуру, которая соединяет ИИ-агентов с бизнесом, позволяя им взаимодействовать, принимать решения и совершать транзакции безопасно. Мы верим, что агентская коммерция создает ценность для обеих сторон: более быстрый и персонализированный опыт для потребителей и большую операционную эффективность для продавцов за счет сквозной автоматизации». Георги Шулев, сооснователь Yugo
«В Yugo мы создаем инфраструктуру, которая соединяет ИИ-агентов с бизнесом, позволяя им взаимодействовать, принимать решения и совершать транзакции безопасно. Мы верим, что агентская коммерция создает ценность для обеих сторон: более быстрый и персонализированный опыт для потребителей и большую операционную эффективность для продавцов за счет сквозной автоматизации».
Георги Шулев, сооснователь Yugo
Проблема доверия
Исследования компаний, наиболее близких к этому переходу, поднимают вопрос о том, как завоевать доверие к агентской коммерции. Checkout.com's Agentic Commerce 2026 report выяснила, что сегодня ИИ-агенты играют значительную роль лишь в 3% онлайн-транзакций, в то время как 85% продавцов ожидают, что в течение двух лет на долю агентской коммерции будет приходиться не менее 10% их онлайн-продаж. Продавцы явно заинтересованы в возможностях агентов, но с этим связано и множество неопределенностей. Почти четверть потребителей заявляют, что вообще не стали бы доверять покупку агенту, а исследование Worldpay Agentic Commerce Report показало, что лишь около 6% чувствуют себя комфортно, позволяя агенту самостоятельно завершить покупку от начала до конца, причем этот уровень комфорта снижается по мере роста стоимости покупки.
Доверие покупки агенту означает разрешение программному обеспечению распоряжаться вашими деньгами, делиться вашими данными и брать на себя обязательства от вашего имени. Однако главные опасения потребителей связаны с тем, что произойдет, если агент совершит ошибку, купит не то, потратит больше запланированного или передаст больше информации, чем предполагалось, а также с тем, смогут ли они вмешаться или отменить действие.
Этот элемент недоверия — стандартная реакция на новый способ оплаты или покупки, и индустрии приходится сталкиваться с этим не впервые. Скорость преодоления этого барьера зависит от такого проектирования агентской коммерции, при котором потребители чувствуют контроль над действиями агента.
Как Yugo преодолевает этот разрыв
Пока индустрия работает над долгосрочным решением, компания Yugo создала продукт, который решает проблему доверия уже сейчас. Ее прототип, разработанный совместно с Urbo, позволяет агенту выполнять поиск и всю тяжелую работу, оставляя за потребителем принятие важных решений. Он работает прямо в тех ИИ-помощниках, которыми потребители уже пользуются, и обрабатывает запрос от первого поиска до подтверждения покупки.
Вот как совершается покупка в прототипе:
- Потребитель делает запрос на обычном языке, а агент ищет и собирает варианты — будь то авиабилеты, билеты на мероприятия, полноценный маршрут или простой заказ продуктов.
Потребитель делает запрос на обычном языке, а агент ищет и собирает варианты — будь то авиабилеты, билеты на мероприятия, полноценный маршрут или простой заказ продуктов.
- Потребитель просматривает варианты и подтверждает корзину. Важно отметить, что ничего не покупается и не оплачивается до тех пор, пока он это не сделает.
Потребитель просматривает варианты и подтверждает корзину. Важно отметить, что ничего не покупается и не оплачивается до тех пор, пока он это не сделает.
- Прежде чем какая-либо личная информация будет передана, потребитель видит, что именно будет отправлено, и дает свое согласие.
Прежде чем какая-либо личная информация будет передана, потребитель видит, что именно будет отправлено, и дает свое согласие.
- Оплата производится через надежную ссылку Pay by Bank, которая авторизуется потребителем в его собственном банковском приложении.
Оплата производится через надежную ссылку Pay by Bank, которая авторизуется потребителем в его собственном банковском приложении.
- После подтверждения платежа бронирование считается оформленным, и потребитель сразу же получает подтверждение.
После подтверждения платежа бронирование считается оформленным, и потребитель сразу же получает подтверждение.
В результате получается процесс, в котором ИИ берет на себя сложную работу по поиску и формированию комплексных покупок, оставляя принятие рискованных решений за самим покупателем.
«Работаем с URBO, мы претворяем это видение в жизнь, разрабатывая решение для агентской коммерции, построенное на одном простом принципе: ИИ должен иметь возможность совершать транзакции независимо, но всегда в рамках четких границ безопасности, комплаенса и управления». Георги Шулев, сооснователь Yugo
«Работаем с URBO, мы претворяем это видение в жизнь, разрабатывая решение для агентской коммерции, построенное на одном простом принципе: ИИ должен иметь возможность совершать транзакции независимо, но всегда в рамках четких границ безопасности, комплаенса и управления».
Георги Шулев, сооснователь Yugo
Доверие в момент оплаты
Контроль — это основа доверия, а платеж — момент, когда доверие имеет наибольшее значение. Значительная часть работы в отрасли направлена на то, чтобы позволить агентам платить полностью самостоятельно, используя делегированные полномочия и сохраненные учетные данные. Как показали исследования и Worldpay, спрос на это пока выглядит ограниченным, а доверие потребителей к нему — низким. Ответ Yugo заключается в том, чтобы держать потребителя в курсе в момент оплаты с помощью надежной ссылки Pay by Bank, а не передоверять платеж ИИ-агенту. Это означает, что самый конфиденциальный шаг остается привычным: Pay by Bank перенаправляет пользователя в его надежное банковское приложение вместо использования учетных данных, хранящихся у агента, в надежности которого он все еще не уверен.
Это решение помогает справиться с проблемой, которую индустрия еще не решила: кто несет ответственность, если покупка, совершенная с помощью агента, идет не по плану? Checkout.com выяснила, что продавцы чаще всего ожидают, что расходы по спорной покупке покроет платежный провайдер, в то время как потребители чаще обращаются к платформе-агенту, и что 76% продавцов считают: платежные провайдеры будут играть ключевую роль в обеспечении безопасности агентской коммерции, достаточной для ее масштабирования. При столь неопределенной ответственности в отчете делается вывод, что экосистеме необходимы четкие доказательства согласия и запись того, о чем именно было достигнуто соглашение.
Открытый банкинг (open banking) напрямую отвечает этим требованиям. С помощью сервиса Pay by Bank потребитель подтверждает платеж в своем собственном банковском приложении, используя строгую аутентификацию клиента в соответствии с PSD2, а агент никогда не видит и не сохраняет данные его карты. Каждый платеж оставляет аутентифицированную запись о том, кто его одобрил и что именно было одобрено, что близко к доказательству согласия, отсутствие которого отмечается в отчетах. Если впоследствии возникает вопрос по поводу покупки, эта запись дает всем вовлеченным сторонам нечто конкретное, на что можно опереться.
По сравнению с оплатой картой, этот вариант лучше подходит для агентской коммерции по нескольким параметрам:
Элемент доверия
Оплата картой
Pay by Bank
Шаги для завершения платежа
Около шести: номер карты, срок действия, CVV, имя и платежный адрес, проверка 3D Secure, затем подтверждение
Около двух: выбор банка, затем подтверждение с помощью биометрии в банковском приложении
Аутентификация
Дополнительный шаг 3D Secure, такой как OTP или проверка в приложении, что признано фактором, снижающим конверсию
Строгая аутентификация клиента в собственном приложении банка, без перенаправления и повторного ввода данных
Готовность агента
Агент должен обрабатывать данные карт и обычно сталкивается с необходимостью дополнительной проверки, требующей участия человека, что нарушает автоматизацию
Единократное подтверждение на основе предварительно выданного согласия в рамках лимитов клиента позволяет агенту завершить процесс
Данные карты
Передаются и часто сохраняются продавцом или агентом
Никогда не передаются агенту
Подтверждение согласия
Сложнее связать с четким, аутентифицированным одобрением
Аутентифицированная запись о том, кто одобрил платеж и что именно было одобрено
Чарджбэки (возврат платежей)
Уязвимы, средства могут быть списаны обратно
Не подходят под правила чарджбэков платежных систем.
Именно здесь исследование Yugo приводит показатель ускорения до трех раз: при сопоставимом оформлении заказа, инициированного агентом, процесс с использованием карты состоит примерно из шести шагов по сравнению с примерно двумя для Pay by Bank. Каждый лишний шаг — это еще одна точка, где платеж под управлением агента может застопориться или сорваться. Более надежный вариант является одновременно и более быстрым, что делает Pay by Bank естественным выбором для ранних этапов процессов агентской коммерции. Это та часть, которую Yapily предоставляет для Yugo: инфраструктура открытого банкинга, лежащая в основе Pay by Bank.
"The challenge of agentic commerce is delegation: letting an agent transact on your behalf without giving it credentials it can reuse. Open banking supports exactly that: the customer approves each payment directly in their banking app. The agent never holds card details or any standing authority to move money, and every transaction leaves an auditable record of exactly what was authorised. The agent can initiate a payment, but only the customer can authorise it, and the bank enforces that separation. That is the right trust model for what Yugo is building with Urbo, and it is why Yapily is providing the Open Banking infrastructure behind it."Roland Selmer, Chief Product Officer, Yapily
"The challenge of agentic commerce is delegation: letting an agent transact on your behalf without giving it credentials it can reuse. Open banking supports exactly that: the customer approves each payment directly in their banking app. The agent never holds card details or any standing authority to move money, and every transaction leaves an auditable record of exactly what was authorised. The agent can initiate a payment, but only the customer can authorise it, and the bank enforces that separation. That is the right trust model for what Yugo is building with Urbo, and it is why Yapily is providing the Open Banking infrastructure behind it."
Roland Selmer, Chief Product Officer, Yapily
Формирование доверия поэтапно
Доверие не возникает за одну ночь. Оно укрепляется по мере того, как потребители пробуют что-то новое, видят результат в работе и начинают чувствовать себя достаточно уверенно, чтобы делать больше. Именно поэтому принятие и доверие развиваются рука об руку: каждый цикл использования делает следующий проще, а технология развивается вместе с ростом уверенности в ней потребителей. Для агентской коммерции создание доверия и стимулирование распространения — это по сути одна ическая задача.
Данные Checkout.com уже показывают, что потребительский спрос на агентскую коммерцию наиболее высок в отношении повседневных покупок с низким уровнем риска, таких как продукты питания и предметы первой необходимости, и наименее высок для решений, которые кажутся значительными. Продавцы ожидают обратного, полагая, что делегирование начнется со сложных категорий с более высокой стоимостью, таких как путешествия. Здесь стоит прислушаться к потребителям, поскольку доверие сначала завоевывается на мелочах, а со временем распространяется и на более крупные вещи.
Хорошим примером того, как индустрия платежей уже сталкивалась с этим ранее (а в некоторых регионах проходит до сих пор), являются бесконтактные платежи. Когда бесконтактные карты появились в Великобритании, они имели низкий лимит расходов и высокую степень опасения у общественности. Лимит повышался поэтапно в течение последующих лет, причем каждое увеличение сопровождалось улучшением контроля за мошенничеством и ростом уверенности, пока оплата касанием не стала привычным делом. Новый способ оплаты получает более широкие полномочия по мере того, как доказываются его защитные механизмы.
Агентская коммерция находится на ранней стадии с низкими лимитами на этой же кривой. Разумный путь заключается в том, чтобы выстроить процессы, которым потребители могут доверять уже сегодня, с видимыми элементами управления и привычным, заслуживающим доверия методом оплаты, а также расширять возможности агентов по мере роста уверенности. Именно это создает Yugo: агентское удобство с защитными механизмами, эквивалент бесконтактной оплаты, пока лимит все еще мал. Широкий рынок движется в том же направлении, начиная с Santander and Mastercard completing Europe's first live payment made by an AI agent in a controlled environment in March 2026 и заканчивая переходом от PSD2 к PSD3, что со временем может позволить доверенным агентам совершать повторные покупки без необходимости каждый раз давать новое одобрение.
Мы находимся в начале увлекательного платежного путешествия
Компании, развивающие агентскую коммерцию, неизменно приходят к одному и тому же выводу: то, как далеко она продвинется, будет зависеть от доверия. Это дает преимущество тем, кто рассматривает доверие как то, что нужно закладывать в продукт с самого начала. Yugo делает именно это, сохраняя за потребителем контроль над важными решениями и проводя расчеты через открытый банкинг.
Эта версия по-прежнему является рабочим прототипом, а готовый продукт появится позже, так что это лишь предварительный взгляд. Но он показывает, как можно сделать возможной агентскую коммерцию, которой потребители действительно готовы пользоваться. По мере того как все больше покупок переходит в руки ИИ-ассистентов, платеж, который потребитель узнает и одобряет самостоятельно, основанный на открытом банкинге, является одним из самых надежных способов перенести доверие в транзакцию.
