На этой неделе я путешествовал по делам и познакомился с Карлом. В течение следующих нескольких дней мы общались в текстовых сообщениях и разговорились. К концу поездки мы перешли от логистики к семье и гольфу.
Перед тем как отправиться домой, я захотел сделать ему приятный сюрприз. Мы говорили о гольфе, поэтому я открыл Moov Money и перевел ему 15 долларов на упаковку мячей для гольфа — прямо в той же цепочке сообщений, где мы уже переписывались.
Платеж отобразился в наших сообщениях. Карл принял его, и деньги перевелись мгновенно.
Я никогда не спрашивал Карла, каким платежным приложением он пользуется. Я не просил его ник и не искал его в другой сети. Ему не пришлось сканировать или скачивать новое приложение. Мы знали друг друга всего 48 часов. У нас не было общего платежного приложения.
У нас был общий диалог.
И в этом диалоге уже было то, для создания чего большинству платежных сервисов приходится прикладывать немало усилий: доверие. Платеж пришел с моего номера в той же переписке, которую мы вели уже два дня. Карл точно знал, от кого он и за что.
Его ответ был таким же личным. Он поблагодарил меня, сказал, что с удовольствием воспользуется мячами для гольфа, и пожелал мне счастливого пути домой к семье.
Это был небольшой обмен любезностями, но в нем отразилось многое из того, что мы пытались создать.
Сегодня мы запускаем Moov Money, новую одноранговую платежную сеть, созданную в партнерстве с Visa и Mastercard.
Идея проста: если у вас есть дебетовая карта, вы должны иметь возможность отправлять и получать деньги от любого другого владельца дебетовой карты.
Никаких вопросов о приложениях. Никаких скачиваний нового ПО. Никакого перемещения денег в другой кошелек только для того, чтобы потом вывести их на банковский счет.
Просто отправьте деньги.
Это звучит очевидно. Но сегодня P2P-платежи работают совсем иначе.
Надеюсь, у тебя получится сыграть в гольф, когда вернешься домой!
В планах именно это. Тебе тоже лучше выбраться на поле.
На новые мячи для гольфа ⛳
Ха-ха, тебе не обязательно было это делать! Спасибо, друг. Я обязательно воспользуюсь ими.
У P2P есть сетевая проблема
Большинство P2P-продуктов делят мир на две группы: люди, у которых есть приложение, и люди, у которых его нет.
Если мы оба пользуемся одним сервисом, отправка денег — это просто. Если нет, одному из нас приходится регистрироваться в новом сервисе или искать другой способ перевода средств.
Эта модель позволила создать несколько очень крупных P2P-сетей, но даже самый популярный сервис охватывает лишь 34,6% потребителей в США.
Между тем, 90,5% потребителей в США уже имеют дебетовую карту.
Доля рынка P2P
Доля потребителей в США. Дебетовая карта: Опрос и дневник выбора потребительских платежей за 2025 год. Платежные приложения: Опрос и дневник выбора потребительских платежей за 2024 год. Федеральные резервные банки Атланты и Сан-Франциско.
Поэтому вместо того, чтобы создавать очередную закрытую сеть и пытаться убедить миллионы людей присоединиться к ней, мы задались другим вопросом:
Почему бы не использовать сеть, которая уже находится в их кошельках?
Это и есть Moov Money.
Дебетовая карта становится конечным пунктом назначения
Moov Money работает на базе Visa Direct и Mastercard Move, позволяя переводить деньги напрямую на счет, привязанный к подходящей дебетовой карте.
Человеку, получающему деньги, не нужно пользоваться Moov Money. Его финансовое учреждение не обязано предлагать Moov Money. Ему не нужно скачивать приложение или выводить средства из кошелька впоследствии.
Ему нужна дебетовая карта.
За кулисами Moov связывает номер телефона, контакт или Moov Tag с платежным назначением и берет на себя инфраструктуру, необходимую для обеспечения работы сервиса между различными финансовыми учреждениями.
Для пользователей большая часть этой сложности исчезает.
Вы выбираете, кому хотите заплатить. Вы отправляете деньги. Они выбирают, куда хотят получить оплату.
Это решает проблему охвата. Но есть еще один аспект P2P, который важен не меньше: доверие.
Текстовая цепочка — это уровень доверия
Важно то, где именно появляется платеж.
Он появляется в том же диалоге, который вы использовали для построения планов, обмена новостями или просто общения. Он приходит с номера, который вы узнаете, рядом с сообщениями, которыми вы уже обменялись.
Нам не нужно искусственно создавать доверие. Доверие уже существует. Нам нужно было просто не разрушить его.
Это важно, потому что стандартное сообщение «вам пришли деньги» от незнакомого бренда или короткого номера может выглядеть как мошенничество. Платеж от знакомого человека в рамках уже идущего разговора — это совсем другое.
Отправитель — это и есть доверие. Мы — лишь инфраструктура.
P2P должен принадлежать финансовым учреждениям
В этом есть еще один важный для меня аспект.
Банки, кредитные союзы, брокерские компании и необанки выстроили отношения с людьми, которые доверяют им свои деньги. И тем не менее, когда эти владельцы счетов хотят отправить кому-то деньги, им часто предлагают воспользоваться сторонним приложением.
Владелец счета покидает банковскую среду, и деньги часто уходят вместе с ним.
Каждый доллар, переведенный с расчетного счета в сторонний кошелек, — это доллар, который больше не хранится в финансовом учреждении, где клиент действительно обслуживается. В масштабах всей системы это имеет значение.
Я не считаю, что финансовые учреждения должны отказываться от этих отношений ради предоставления современных P2P-услуг.
Moov Money создана для банков, кредитных союзов, брокерских компаний и необанков; она встроена в их интерфейсы и работает под их брендом. Финансовая организация полностью контролирует процесс. А когда пользователь получает деньги, средства могут поступать напрямую на счет, привязанный к его дебетовой карте, вместо того чтобы оседать на отдельном кошельке в ожидании вывода.
Moov управляет сетью. Финансовое учреждение сохраняет отношения с клиентом.
Создано так, чтобы финансовые организации могли легко это внедрить
Мы также не хотели создавать сеть, на присоединение к которой уходит год работы над технологиями.
Moov Money доступна через SDK, библиотеку пользовательских интерфейсов и участвующих поставщиков цифрового банковского обслуживания, а развертывание занимает около недели.
Сразу из коробки финансовые учреждения могут предложить:
Охват подходящих дебетовых карт
Возможность отправки на подходящие дебетовые карты Visa и Mastercard, в том числе получателям, чье финансовое учреждение еще не интегрировало Moov Money.
Прием в одно касание
Apple Pay и Google Pay позволяют подходящим получателям принимать средства без ручного ввода номера карты.
Удержание позиций в кошельке за пределами P2P
Карты, зарегистрированные в каталогах учетных данных Visa и Mastercard, могут распознаваться в электронной коммерции и других онлайн-платежах.
Прямые депозиты на счет
Деньги остаются в финансовых учреждениях, а не на отдельном P2P-кошельке.
Безопасность, которая не мешает пользователю
Ключи доступа (passkeys), проверка личности и карт, анализ устройств, сетевой контроль рисков, социальное доказательство, определение активных звонков и подсказки доверия на всех этапах работы.
Интегрированная поддержка конечных пользователей
Снижение нагрузки на службы поддержки финансовых учреждений.
За каждой P2P-транзакцией стоит множество процессов. Люди, отправляющие и получающие деньги, не должны думать о большинстве из них.
Сеть уже была здесь
Мы потратили много времени на создание инфраструктуры Moov Money. Самое лучшее в ней то, что о ней почти не приходится думать, когда вы ею пользуетесь.
Вы знаете, кому хотите заплатить. И вы просто платите.
Moov Money доступен сегодня для банков, кредитных союзов, необанков и брокерских компаний в США.
Узнайте больше на moov.money
Moov Money является услугой компании Moov Financial, Inc. и предоставляется через участвующие финансовые институты, брокерские компании и финтех-провайдеры. Moov Financial, Inc. не является банком. Ваши средства хранятся в вашем участвующем финансовом институте, а платежи совершаются с выбранного вами подходящего счета. Доступность, функции и лимиты различаются в зависимости от учреждения и регулируются его условиями и положениями. В настоящее время Moov Money доступен только в Соединенных Штатах.
Скорость платежей. Большинство платежей поступают получателям в течение нескольких минут после их востребования. Фактические сроки зависят от финансового института получателя и выбранного им способа выплаты; некоторые платежи могут занимать до 3 рабочих дней.
Мониторинг мошенничества. Мониторинг в реальном времени помогает выявлять мошеннические действия и подозрительную активность, однако ни одна система безопасности не способна предотвратить все виды мошенничества. Отправляйте деньги только тем людям, которых вы знаете и которым доверяете. Moov никогда не попросит у вас пароль, PIN-код или одноразовый код подтверждения.
Право на получение средств для получателей. Получателям не обязательно иметь счет в участвующем институте для получения платежа, но они должны предоставить подходящий депозитный счет в США, дебетовую карту или кошелек для получения средств. Могут применяться стандартные тарифы на текстовые сообщения и передачу данных.
Участие финансовых институтов. Чтобы отправлять или запрашивать деньги, ваш финансовый институт должен участвовать в Moov Money. Любой человек с подходящей дебетовой картой США может получить деньги или оплатить запрос, даже если его финансовый институт не участвует в системе.
Moov® и логотип Moov являются зарегистрированными товарными знаками компании Moov Financial, Inc. Moov Money является товарным знаком компании Moov Financial, Inc. Visa является зарегистрированным товарным знаком компании Visa International Service Association. Mastercard и дизайн с окружностями являются зарегистрированными товарными знаками корпорации Mastercard International Incorporated. Apple, логотип Apple и iPhone являются товарными знаками компании Apple Inc., зарегистрированными в США и других странах. Google Pay и логотип Google Pay являются товарными знаками компании Google LLC. Все остальные товарные знаки, логотипы и названия брендов являются собственностью их соответствующих владельцев.