Авторы: Оливер Смит, заместитель директора по управлению продуктами, Moody's; Эмили Престли, заместитель директора по управлению продуктами, Moody's; Эван Кроппер, директор по маркетингу продуктов, Moody's
С момента своего создания платформа Moody’s Intelligent Risk Platform™ (IRP) стала фундаментом миссии Moody’s по объединению жизненного цикла страховых рисков с помощью передовых научных разработок, аналитики и облачных технологий.
Построенная на базе единого хранилища данных с использованием общих методов моделирования, стандартизированного геокодирования и финансовых механизмов, платформа IRP предоставляет компаниям возможность беспрепятственной передачи данных и аналитики для использования в процессах андеррайтинга, управления портфелем и передачи рисков.
Для сотен наших клиентов инновации платформы обеспечили непревзойденную операционную эффективность во всей цепочке создания стоимости страховых услуг, одновременно способствуя расширению сотрудничества между внутренними командами и внешними заинтересованными сторонами.
Тем не менее, наш путь к полностью унифицированной и последовательной аналитике рисков выявил критически важный недостаток: отсутствие доступа к подробной, достоверной и своевременной информации о недвижимости.
Многие важные характеристики недвижимости — от состояния крыши и наличия защитной зоны до мусора на участке — играют жизненно важную роль в поддержке эффективных решений по андеррайтингу и ценообразованию, однако использование этих атрибутов зачастую остается оторванным от рабочих процессов управления капиталом или портфелем.
Аналогичным образом, данные моделирования катастроф, интегрированные в показатели риска и метрики среднегодовых убытков, не всегда были легко доступны для использования в рабочих процессах андеррайтинга.
Прошло чуть больше года с тех пор, как Moody’s приобрела CAPE Analytics, и вместе мы делаем значительные шаги к более унифицированному жизненному циклу рисков, основанному на интегрированной аналитике недвижимости и передовых методах моделирования.
В течение следующих двух месяцев мы запускаем два новых решения, которые объединяют опыт моделирования Moody’s RMS с аналитикой недвижимости на базе ИИ от CAPE для совершенствования наших решений в области андеррайтинга и моделирования катастроф.
В частности, мы рады представить два новых продукта:
Peril Metrics: новый модуль в приложении Property Intelligence, который использует опыт моделирования катастроф Moody’s RMS для предоставления данных об опасностях, показателей риска и аналитики стоимости убытков наряду с подробными данными о недвижимости.
Exposure Enrichment: новый продукт в составе Enhanced Risk Data, построенный на основе подробных характеристик недвижимости от CAPE, который повышает качество данных об объектах страхования для приложений, размещенных на платформе Moody’s Intelligent Risk Platform.
Эти интеграции открывают новые возможности для анализа рисков, повышают согласованность и уверенность на протяжении всего жизненного цикла риска. Мы рассматриваем это как начало новой эры в управлении рисками — эры, которая устраняет критические пробелы в данных и позволяет страховщикам принимать более быстрые, точные и обоснованные решения на каждом этапе жизненного цикла риска.
Peril Metrics: расширение возможностей андеррайтеров с помощью оценки рисков, стоимости убытков и данных об опасностях, основанных на 30-летнем опыте в области науки о рисках
Для оценки рисков недвижимости андеррайтерам требуется четкое представление о применимых региональных опасностях, а также о характеристиках и состоянии здания, которые могут повлиять на уязвимость конструкции к этим опасностям.
Однако в течение многих лет страховщики были вынуждены полагаться на разрозненный набор плохо интегрированных решений: геопространственная аналитика от одного поставщика, показатели рисков и опасностей от другого, а также исторические (и все более устаревающие) данные о стоимости убытков от третьего.
Peril Metrics призвана изменить эту ситуацию. С помощью Peril Metrics компания Moody’s внедряет более чем 30-летний опыт глубоких научных исследований рисков в показатели риска, перспективную аналитику стоимости убытков и данные об опасностях высокого разрешения в приложение и API CAPE Property Intelligence.
Охватывая все основные и вторичные риски, влияющие на финансовые результаты страховщиков, Peril Metrics включает в себя сильные конвективные штормы, ветровые бури, зимние штормы, лесные пожары, землетрясения и наводнения, позволяя сопоставлять метрики риска с известными атрибутами недвижимости от CAPE, прогнозирующими убытки.
Более того, Peril Metrics использует ту же научную базу, что и модели катастроф Moody’s RMS, а это означает, что андеррайтеры будут иметь такое же представление о рисках, как и специалисты по управлению портфелем и перестрахованию.
Это комбинированное предложение создает мощный инструментарий для страховщиков. Андеррайтеры могут оценивать как текущее физическое состояние, характеристики и уязвимость объекта недвижимости, так и будущие риски, с которыми он сталкивается, используя стоимость убытков, привязанную к конкретным опасностям. Peril Metrics позволяет страховщикам принимать более точные решения по отбору рисков, разрабатывать более сложные модели ценообразования и лучше согласовывать предварительную оценку рисков с бизнес-приоритетами и руководящими принципами.
Peril Metrics будет доступен в марте 2026 года как новый лицензируемый модуль в составе продуктов CAPE Property Intelligence как для жилой, так и для коммерческой недвижимости. Тем временем наша работа по предоставлению андеррайтерам наиболее полного набора аналитики рисков недвижимости продолжается, и мы с нетерпением ждем возможности продемонстрировать углубляющуюся совместимость между Peril Metrics и другими аналитическими данными о недвижимости в самом ближайшем будущем.
Exposure Enrichment: открытие новых идей для моделирования катастроф и управления портфелем
Управление «ошибками модели» — разрывом между смоделированными и фактически реализованными убытками — остается фундаментальной проблемой в моделировании катастроф, вытекающей из присущих моделям рисков ограничений.
Недавний опрос Aon по моделированию катастроф подчеркнул вклад качества данных об объектах страхования в эту проблему: основные характеристики зданий и вторичные модификаторы получили самые низкие оценки качества среди опрошенных факторов — 3,44 и 2,41 из 5 соответственно.
Модели Moody’s RMS разработаны для предоставления практических выводов и снижения неопределенности даже при неполных данных, но работают лучше всего, когда доступны точные вторичные модификаторы, такие как состояние крыши, растительность и мусор на участке.
Эти данные о ключевых факторах риска улучшают процесс принятия решений и позволяют моделям применять точные корректировки, такие как кредиты или штрафы, на уровне отдельных объектов. Фактически, мы обнаружили, что эти корректировки могут изменять среднегодовые убытки по отдельным объектам более чем на 30% для более чем 25% выборки портфеля.
Однако сбор, управление и поддержание высокого качества данных — сложная задача. Даже крупнейшие (пере)страховщики со специализированными командами, сосредоточенными на качестве данных, сталкиваются с трудностями при поддержании актуальности вторичных модификаторов или обеспечении правильного сопоставления и интерпретации данных моделями для точной оценки рисков.
Чтобы решить эти проблемы, в апреле 2026 года Moody’s запускает крупное обновление Enhanced Risk Data под названием Exposure Enrichment. Это обновление расширяет аналитику за пределы показателей риска и данных об опасностях, включая аналитику недвижимости для 100 миллионов объектов в США, что составляет 98% жилого фонда.
Построенный на основе передовой аналитики недвижимости от CAPE, Exposure Enrichment сочетает подробные характеристики на уровне объектов с аэрофотоснимками для извлечения и преобразования ключевых атрибутов зданий в форматы, готовые для использования в моделях.
Обогащенные данные позволяют пользователям расширять портфели жилой недвижимости, снижать неопределенность и улучшать результаты моделирования катастрофических рисков. Данные о жилой недвижимости регулярно обновляются — до трех-четырех раз в год, что гарантирует специалистам по моделированию доступ к самой актуальной информации об объектах при оценке рисков. Кроме того, Moody’s обеспечивает гибкость, позволяя клиентам корректировать недостоверные данные, заполнять пробелы в первичных или вторичных атрибутах, а также создавать копии портфелей для сравнения результатов моделирования с базовыми показателями, что способствует получению более точных и практически применимых выводов.
Enhanced Risk Data будет доступна в Risk Modeler™, ExposureIQ™, UnderwriteIQ™ и Risk Data Lake, что позволит каждому приложению использовать имеющиеся научные данные и сведения для улучшения аналитики.
В течение следующих нескольких недель мы опубликуем серию блогов. Первый из них, написанный Маурицио Савина и доступный по ссылке ниже, освещает то, как Enhanced Risk Data достигает этих целей и улучшает аналитические возможности других приложений на платформе Moody’s Intelligent Risk Platform.
Маурицио Савина подробнее рассказывает о Enhanced Risk Data и Exposure Enrichment от Moody's в своем блоге здесь.
