Будь то отказ от страховки до того, как станет слишком поздно, или недооценка финансовых рисков, многие владельцы бизнеса на первом году работы сожалеют об одних и тех же ошибках в страховом покрытии своего нового предприятия.
В этом году мы провели исследование с участием 501 владельца малого бизнеса и были очень удивлены, увидев некоторые общие закономерности в их страховых ошибках, а также те знания, которые многие представители малого и среднего бизнеса хотели бы получить раньше.
Прочитайте это, чтобы воспользоваться быстрыми решениями их страховых проблем на этом пути. Мы спросили, и они поделились самыми распространёнными страховыми ошибками, которые владельцы малого бизнеса совершают в первый год.
Страховая ошибка №1: Не думайте, что можно отказаться от страховки, если она не требуется по закону
«Мы видели, как новые владельцы выигрывают отличный контракт, а затем узнают, что не соответствуют требованиям клиента к страхованию», — говорит Джон Эспеншид, страховой брокер с более чем 25-летним опытом. «Это тяжёлое начало недели».
Около 57% новых владельцев, опрошенных в нашем исследовании, назвали «не требуется по закону» причиной отсутствия бизнес-страхования. Многие владельцы малого бизнеса обращаются в органы штата и округа, чтобы узнать, что требуется для открытия малого бизнеса. Они регистрируют название своей компании, подают заявки на получение разрешений и запрашивают EIN. Они видят, что бизнес-страхование не является обязательным по закону, и не покупают его.
Но законодательство штата — не единственный критерий для принятия решений о страховом покрытии малого бизнеса. Часто именно кредиторы, арендодатели и потенциальные клиенты требуют подтверждение страховки (так называемый сертификат страхования, или COI), чтобы доказать наличие у вас страхования общей ответственности или других видов покрытия, и вы можете упустить важные возможности для бизнеса, если у вас нет полиса.
Страховая ошибка №2: Не откладывайте покупку страховки до того, как станет слишком поздно
Первый год — это время, когда владельцы малого бизнеса принимают решения о страховании в спешке, обычно урывая время между сотней других приоритетов: 84% владельцев малого бизнеса говорят, что за последние шесть месяцев они ставили другие расходы выше страхования, согласно нашему исследованию. Но отсрочка страхового покрытия оставляет ваш бизнес незащищённым именно тогда, когда денег больше всего не хватает.
«Самая большая ошибка — думать: „Я маленький, значит, и риск у меня маленький“», — говорит Эспеншид. «Бизнес из одного человека всё равно может столкнуться с очень дорогостоящим иском».
Например, если у вас бизнес по ландшафтному дизайну, вы можете думать, что страховка вам не нужна, потому что при необходимости вы могли бы заменить свои инструменты. Но что будет, если:
- Вы травмируете кого-то, управляя своим рабочим грузовиком, и этому человеку потребуется серьёзная медицинская помощь.
- Прохожий возле объекта, на котором вы работаете, пострадает от летящих обломков и подаст на ваш бизнес в суд.
- Вы случайно повредите имущество клиента, например разобьёте дорогое эркерное окно, и вас попросят возместить ущерб.**
Вы можете столкнуться с огромными счетами, если вас признают ответственным за травмы и ущерб имуществу, не говоря уже о расходах на юридическую помощь.
Без надлежащего автострахования для коммерческого транспорта, страхования общей ответственности или страхования BOP эти расходы придётся оплачивать из своего кармана. Если вы недавно в бизнесе, вы можете быть не в состоянии их покрыть. Лучше иметь страховку, чем потом жалеть о её отсутствии.
Страховая ошибка №3: Покупайте только то покрытие, которое вам действительно нужно
Половина новых владельцев бизнеса в нашем исследовании сказали, что хотели бы раньше понять свои потребности в страховом покрытии, а 23% назвали этот процесс «слишком запутанным».
Это понятно: потребности малого бизнеса в страховании сильно различаются в зависимости от типа бизнеса.
«Всё зависит от типа бизнеса, потому что у всех разные потребности», — говорит Эспеншид.
Например, индивидуальному маркетинговому консультанту может потребоваться страхование общей ответственности и страхование профессиональной ответственности. А строительной компании с дюжиной сотрудников и парком тяжёлой техники могут пригодиться эти полисы, а также автострахование коммерческого транспорта, страхование компенсаций работникам и страхование инструментов и оборудования. Их подверженность риску может быть выше, чем у владельца офисного бизнеса без сотрудников. Оба бизнеса могут выиграть от страхования малого бизнеса, но их потребности очень разные.
Страховая ошибка №4: Не принимайте советы по страхованию от ИИ без второго мнения
Исследование — важный шаг для поиска правильного покрытия, а занятым новым владельцам бизнеса нужны быстрые ответы. Многие используют такие инструменты, как Gemini, ChatGPT и Claude, чтобы узнать о покрытии и понять свои страховые потребности. В нашем исследовании 36% малых предприятий заявили, что используют ИИ для изучения вариантов бизнес-страхования.
Многие предприниматели также используют ИИ для изучения юридических вопросов или вопросов, связанных с полисами, согласно отчёту о внедрении ИИ среди малых предприятий, опубликованному Федеральным резервным банком Сан-Франциско.
ИИ-исследования — хорошее начало. Но ошибка в том, чтобы доверять свою юридическую и финансовую защиту искусственному интеллекту. ИИ не обладает знаниями в реальном времени о текущих рисках и нормативных требованиях, влияющих на ваш бизнес. Он даже может выдумать полисы или покрытия, которых не существует.
Например, вы можете купить полис страхования коммерческой недвижимости для своего магазина мороженого на основе рекомендаций ИИ. Но если ИИ не упомянул, что вам нужно дополнение о покрытии поломки оборудования на случай отказа морозильной камеры, вы можете оказаться в зоне риска.
Чтобы убедиться в точности вашего покрытия, не ограничивайтесь ИИ. «Если вы состоите в бизнес-ассоциации владельцев магазинов мороженого, вы можете спросить у них», — говорит Эспеншид. «Потому что они хорошо знакомы с соответствующими рисками: порча продуктов, доставка, компенсации работникам, падения на скользком полу — все эти разные вещи, которые могут произойти в таком бизнесе».
Проведите собственное исследование, свяжитесь с отраслевой группой или поговорите со страховым агентом или брокером.
Страховая ошибка №5: Не недооценивайте свой риск в сфере кибербезопасности — независимо от того, каким бизнесом вы занимаетесь
Владелец бутика может не считать себя потенциальной жертвой киберпреступлений, но хакеры могут думать иначе. Почти половина кибератак в 2026 году была направлена на малый бизнес, согласно данным технологической охранной компании Total Assure. Малый бизнес является ценной целью для киберпреступников: средний ущерб от утечки данных составляет 254 000 долларов.
Почему они так часто становятся целью? Малый бизнес реже имеет адекватную защиту безопасности. А владельцы могут не рассматривать возможность утечки данных — или свою ответственность в случае её возникновения.
Помимо обучения сотрудников вопросам безопасности, регулярно меняйте пароли и используйте многофакторную аутентификацию. Остерегайтесь фишинговых схем и мошенничества с денежными переводами; внимательно проверяйте каждое электронное письмо или телефонный звонок от любого, кто запрашивает платёж. Малый бизнес также может защитить себя от киберрисков с помощью страхования киберответственности. Такой вид бизнес-страхования может помочь покрыть расходы, связанные с утечкой данных, такие как потерянный доход от бизнеса или судебные издержки.
Страховая ошибка №6: Профессиональные ошибки тоже могут быть покрыты страховкой
Человеку свойственно ошибаться, но некоторые профессиональные ошибки могут иметь серьезные последствия, в том числе стоить клиенту денег. Многие владельцы малого бизнеса предполагают, что полис общей ответственности покроет их, если они допустят профессиональную ошибку, но обычно это не так. На самом деле во многих полисах общей ответственности есть явные исключения для профессиональных услуг. Страхование от ошибок и упущений, или E&O (во многих профессиях также называемое страхованием профессиональной ответственности), может помочь защитить вас, если клиент заявит, что ваша консультация, услуга или работа причинили ему финансовый ущерб.
Специалисты сферы услуг, такие как страховые агенты, агенты по недвижимости, консультанты и управляющие недвижимостью, чаще всего выигрывают от такой защиты. Она может помочь покрыть расходы, если вас судят за профессиональную халатность или введение в заблуждение. Даже если вы не совершали ошибки и столкнулись лишь с обвинением, страхование E&O может помочь с судебными издержками, если вам придется защищаться в суде.
«Когда человека впервые судят и это стоит ему 20 000 долларов на адвоката, он говорит: „О, если бы у меня была эта страховка“», — говорит Эспеншайд.
Ошибка в страховании №7: не пропускайте ежегодный пересмотр полиса
Страховое покрытие, которое вы приобретаете в начале своего предпринимательского пути, может оказаться недостаточным через 12 месяцев. Регулярный пересмотр вашего покрытия важен, чтобы убедиться, что вы по-прежнему защищены должным образом.
Хотя пересматривать покрытие при продлении полиса — хорошая идея, не ждите, если потребности вашего бизнеса изменились. «Страхование должно расти вместе с бизнесом, а не догонять его», — говорит Эспеншайд.
Пересматривайте страховое покрытие вашего малого бизнеса как минимум раз в год и на каждом важном этапе развития бизнеса, чтобы ваши полисы соответствовали вашим рискам. Ваши потребности в покрытии могут меняться:
- Когда вы нанимаете первого сотрудника: в некоторых штатах вы обязаны оформить страхование компенсаций работникам сразу после первого найма — даже если это сотрудники на неполный рабочий день или сезонные работники. Такой полис может покрывать, например, медицинские расходы и судебные издержки, если сотрудник получит травму на работе.
- Когда вы арендуете или покупаете здание для бизнеса: страхование коммерческой недвижимости может покрыть ущерб вашему магазину, торговой точке, офису, складу, мастерской или другому коммерческому помещению, а также его содержимому (известному как личное имущество бизнеса), и арендодатели часто требуют его для подписания договора аренды.
- Когда вы получаете крупного клиента: убедитесь, что ваше покрытие соответствует требованиям клиента. Больше бизнеса может означать больше дохода, и вам может потребоваться увеличить лимиты страхового покрытия по всем полисам.
- Когда вы арендуете или покупаете транспортное средство для бизнеса: коммерческое автострахование может покрыть использование автомобиля в деловых целях. Если ваш бизнес покупает легковой автомобиль, грузовик, фургон или прицеп — или если вы или ваши сотрудники используете личные автомобили для бизнеса — вам может потребоваться соответствующим образом обновить полис.
Как ERGO NEXT помогает владельцам малого бизнеса
ERGO NEXT делает защиту вашего малого бизнеса быстрой, легкой и доступной — и все это можно сделать онлайн.
Мы зададим несколько вопросов о вашем бизнесе и предоставим вам котировку. Вы можете выбрать варианты покрытия и купить полис примерно за 10 минут. Делитесь сертификатом страхования без дополнительной платы, и вы сможете получить доступ к полису круглосуточно через веб-сайт или мобильное приложение.
Если у вас есть вопросы, наши лицензированные страховые специалисты из США готовы помочь.
Начните с бесплатной котировки с ERGO NEXT.
Методология
ERGO NEXT Insurance опросила 501 владельца малого бизнеса в США, основателей и индивидуальных предпринимателей об их профилях бизнес-рисков. В число респондентов вошли 250 предпринимателей на первом году ведения бизнеса и 251 предприниматель в первые 2–5 лет ведения бизнеса. Опрос проводился с 29 апреля по 12 мая 2026 года.
