Команда Wealthfront • 15 сентября 2021 г.
Эта статья актуальна на указанную выше дату. Мы регулярно обновляем информацию в некоторых материалах.
Узнать больше.
Некоторые публикации содержат информацию, которую мы периодически обновляем без изменения даты публикации. Эта информация включает в себя, помимо прочего, показатели APY и страхование FDIC, предлагаемые нашими банками-партнерами для счета Cash Account, показатели доходности в нашем портфеле Automated Bond Portfolio, а также другие редакционные примечания. Если мы вносим масштабные и существенные изменения в материал, мы обновляем дату его публикации.
Для многих людей покупка жилья — это важное жизненное событие и финансовый рубеж. Но как определить, стоит ли продолжать снимать жилье или решиться на покупку дома? Короткий ответ: если вы можете позволить себе первоначальный взнос за дом, который, скорее всего, вырастет в цене, и планируете владеть этой недвижимостью не менее пяти лет, вам стоит это сделать.
Развернутый ответ заключается в том, что это зависит от множества факторов, включая ваше финансовое положение, планы на будущее и приоритеты. Здесь мы опишем шаги, которые помогут вам понять, подходит ли вам покупка жилья.
Шаг 1: Оцените свои финансы
Самый важный первый шаг в решении об аренде или покупке — это, конечно же, определение того, можете ли вы позволить себе купить жилье. Прежде чем двигаться дальше, проанализируйте следующие показатели:
Сбережения на случай чрезвычайных ситуаций
Вам стоит задумываться о покупке жилья только в том случае, если у вас уже есть сумма, равная трех- или шестимесячным расходам, отложенная в фонд на черный день. Резервный фонд — это один из фундаментальных столпов финансового благополучия, и он должен быть в приоритете перед любыми другими инвестициями, включая покупку недвижимости. Мы считаем разумным хранить резервный фонд на счете, застрахованном FDIC, например, на счете Wealthfront Cash Account, что позволяет вам получать проценты без какого-либо рыночного риска.
Первоначальный взнос
Хотя в некоторых случаях вы можете приобрести жилье с первоначальным взносом всего в 3% от покупной цены, это означает принятие на себя больших долговых обязательств. Если нет веских причин совершать покупку до того, как у вас накопится 20% для первоначального взноса, обычно рекомендуется подождать, пока у вас не появится больше наличных средств, чтобы уменьшить сумму кредита. Двадцать процентов могут показаться большой суммой, но это сэкономит вам деньги на процентах и частном ипотечном страховании (или PMI, которое в среднем может стоить от 0,58% до 1,86% от суммы заимствования ежегодно) и обеспечит вам более надежную финансовую позицию как домовладельца. Кроме того, не забывайте, что вам также понадобятся наличные на покрытие расходов на оформление сделки, которые обычно составляют от 3% до 6% от покупной цены.
Соотношение долга к доходу (DTI)
Ипотечные кредиторы смотрят на ваше «основное» и «общее» соотношение долга к доходу (DTI), когда решают, работать ли с вами. Чтобы рассчитать основное DTI, разделите ваши прогнозируемые ежемесячные расходы на жилье (ипотека плюс налоги плюс страховка) на ваш ежемесячный валовой доход; для общего DTI разделите все ваши ежемесячные расходы (включая предполагаемые выплаты по жилью, кредитам и кредитным картам) на ваш ежемесячный валовой доход. Большинство кредиторов ищут основное DTI ниже 28% и общее ниже 36%. Если вы еще не достигли этих показателей, вам следует повременить с покупкой, пока ваше финансовое положение не станет более устойчивым.
Кредитный рейтинг
Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить одобрение ипотеки под более низкий процент. Даже один процентный пункт имеет огромное значение при оформлении ипотеки. Например, при ипотеке на 400 000 долларов разница между процентной ставкой в 4% и 5% обойдется вам в 68 000 долларов за 30 лет. Стоит сделать все возможное, чтобы улучшить свой рейтинг перед тем, как звонить ипотечному брокеру, даже если это означает отсрочку покупки жилья. Чтобы улучшить кредитный рейтинг, старайтесь использовать менее 30% доступного кредитного лимита и полностью оплачивайте счет по кредитной карте вовремя каждый месяц. Вам также следует избегать закрытия старых кредитных карт, даже если вы ими больше не пользуетесь.
Инвестиционные счета
Если вы откладывали деньги на покупку жилья на налогооблагаемом инвестиционном счете, вы можете ликвидировать часть этого счета или весь его целиком для внесения первоначального взноса (просто убедитесь, что вы готовы заплатить налоги с любой реализованной прибыли). Как правило, мы считаем, что ваши пенсионные счета лучше не трогать. Снятие средств означает, что вы, скорее всего, столкнетесь с комиссиями, штрафами за досрочное снятие и налогами, не говоря уже о потере сложного процента от ваших пенсионных сбережений.
Шаг 2: Подумайте о своем пятилетнем плане
Предположим, вы находитесь в прекрасной финансовой форме для покупки жилья. Затем вам следует сделать шаг назад и подумать о своем будущем. В частности, вам нужно рассмотреть, где вы хотите оказаться через пять лет. Если ответ имеет четкую географическую привязку, то покупка жилья — хороший вариант. Но если вы не совсем уверены, где будете жить в ближайшие несколько лет, вам, возможно, лучше арендовать жилье, пока ваш пятилетний план не станет более определенным. Аренда не только дает вам больше свободы в переезде куда угодно, но и обычно дешевле покупки в краткосрочной перспективе.
Вам следует покупать жилье только в том случае, если вы планируете прожить в нем не менее пяти лет. Как правило, это время, необходимое для того, чтобы ваш дом вырос в цене настолько, чтобы компенсировать транзакционные издержки, которые вы понесете. При покупке жилья вы оплачиваете сборы, известные как расходы на оформление сделки, которые могут составлять от 2% до 5% от покупной цены вашего дома. Вы также платите комиссионные при продаже. Агент по недвижимости возьмет с вас 5% или 6% от стоимости вашего дома за его продажу, и вы заплатите дополнительные налоги и сборы, которые легко могут составить от 2% до 4% от цены продажи. Между покупкой и продажей жилья вы можете потратить до 15% стоимости вашего дома на транзакционные издержки и сборы, поэтому разумно покупать дом, в котором вы видите себя проживающим как минимум пять лет.
Вы также должны знать, что из-за особенностей амортизации ипотеки могут пройти годы выплат по кредиту, прежде чем большая часть платежа пойдет на погашение основного долга, а не на выплату процентов вашему кредитору. Например, допустим, вы берете фиксированную ипотеку на 300 000 долларов на 30 лет под 2,75% годовых. Когда вы делаете свой первый платеж в размере 1224,72 доллара, 687,50 доллара из вашего платежа пойдут на проценты и всего 537,22 доллара — на погашение основного долга. Потребуется почти пять лет, чтобы выплаты по основному долгу превысили выплаты по процентам.
Шаг 3: Исследуйте локацию
Вы, наверное, слышали фразу «расположение, расположение и еще раз расположение», когда речь заходит о недвижимости. Расположение имеет значение, когда вы решаете, арендовать или покупать, поэтому вам нужно будет очень хорошо изучить целевой рынок недвижимости.
Сначала вам нужно собрать данные. Подумайте о типе жилья, которое вы хотите — размер, удобства, стиль и т. д., а затем изучите, сколько стоит аренда и покупка сопоставимого жилья в вашем районе. Такие сайты, как Zillow и Redfin, могут помочь вам понять, что доступно на местном рынке недвижимости.
Шаг 4: Спросите себя: насколько масштабную покупку вы хотите совершить?
Покупка жилья — это серьезное финансовое решение, но мы считаем важным признать, что оно также может иметь огромные психологические преимущества. Дом — это не просто вещь, которой вы владеете, это место, где вы живете. Мы верим, что самые значительные преимущества владения жильем не являются финансовыми, а это значит, что решение о покупке дома не всегда можно обосновать с помощью финансовой модели. Если цифры не указывают на четкий путь вперед, допустимо принять решение, основываясь на эмоциональных факторах.
Аренда против покупки — подход не для всех
В конечном счете, решение арендовать или купить жилье является личным. Покупка дома не всегда является хорошей инвестицией, а аренда — не всегда «выброшенные на ветер деньги». Все дело в том, чтобы выбрать то, что подходит именно вам и вашей конкретной ситуации. Если вы начинаете задумываться о собственном жилье и хотите получить дополнительную поддержку при обдумывании всех за и против, мы рекомендуем ознакомиться с руководством по планированию покупки жилья от Wealthfront.
Подпишитесь на наш блог
Вы успешно подписались на наш блог.
Раскрытие информации
Информация, содержащаяся в данном сообщении, предоставляется исключительно в общих информационных целях и не должна рассматриваться как инвестиционный или налоговый совет. Ничто в данном сообщении не должно истолковываться как предложение, оферта или рекомендация по покупке или продаже каких-либо ценных бумаг. Любые ссылки на другие серверы и сайты предлагаются для удобства и не подразумевают, что Wealthfront Advisers или ее аффилированные лица одобряют, спонсируют, продвигают и/или связаны с владельцами или участниками этих сайтов, либо одобряют любую информацию, содержащуюся на этих сайтах, если явно не указано иное.
Услуги по управлению инвестициями и консультированию, которые не застрахованы Корпорацией по страхованию вкладов (FDIC), предоставляются Wealthfront Advisers LLC («Wealthfront Advisers»), инвестиционным советником, зарегистрированным в SEC, а инструменты финансового планирования предоставляются Wealthfront Software LLC («Wealthfront»). Брокерские продукты и услуги предлагаются Wealthfront Brokerage LLC (ранее известной как Wealthfront Brokerage Corporation), членом FINRA / SIPC. Любое инвестирование сопряжено с риском, включая возможную потерю вложенных денег, а прошлые результаты не гарантируют будущую доходность. Пожалуйста, ознакомьтесь с нашим Полным раскрытием информации для получения важных сведений.
Wealthfront Advisers, Wealthfront Brokerage и Wealthfront являются дочерними компаниями, находящимися в полной собственности Wealthfront Corporation.
© 2021 Wealthfront Corporation. Все права защищены.
Об авторе(ах)
Команда Wealthfront верит, что каждый заслуживает доступа к сложным финансовым консультациям. В состав команды входят сертифицированные специалисты по финансовому планированию (CFP), дипломированные финансовые аналитики (CFA), сертифицированный бухгалтер (CPA) и лица, имеющие регистрацию Series 7 и Series 66 от FINRA. В совокупности команда Wealthfront обладает многолетним опытом помощи людям в создании безопасной и благополучной финансовой жизни. Посмотреть все публикации команды Wealthfront
