Каков хороший показатель авторизации карт?

Основные выводы: показатели авторизации карт в 2026 году

• Рыночный ориентир составляет 84%. Таков показатель одобрения Mastercard для ЕЭЗ и Великобритании по всем эквайерам в период с декабря 2023 года по август 2024 года.[1]
• Rapyd обеспечивает до 97%. Собственный сервер 3DS компании Rapyd и ее двойная роль эквайера и эмитента обеспечивают больший контроль и понимание причин отклонения транзакций.
• Вы теряете платежи в двух местах. Некоторые транзакции не проходят аутентификацию (3DS). Другие отклоняются эмитентом при авторизации. Оптимизируйте оба процесса.
• Аутентификация имеет четыре основных рычага. Используйте исключения 3DS, заполняйте индикатор вызова (challenge indicator), отправляйте валидные данные держателя карты и повторяйте попытку после неудачной аутентификации там, где это допускают правила.
• Повторяйте попытки с использованием кодов рекомендаций продавца (Merchant Advice Codes). Логика повторных попыток, основанная на кодах причин отклонения и кодах рекомендаций продавца Mastercard (MAC), подсказывает, когда повторная попытка может увенчаться успехом, а когда ее следует прекратить.
• Понятие «хорошего» зависит от вашей структуры. Ориентиры меняются в зависимости от рынка, сферы деятельности и типа транзакции, поэтому сегментируйте данные перед их сравнением.

Что такое показатель авторизации карт?

Показатель авторизации карт — это процент карточных транзакций, одобренных банком-эмитентом от общего числа поданных запросов на авторизацию. Разделите количество одобренных транзакций на общее число запросов на авторизацию, а затем умножьте на 100.

Если вы отправляете 10 000 запросов на авторизацию и 9 500 из них одобряются, ваш показатель авторизации составляет 95%. Этот показатель также называют коэффициентом одобрения или коэффициентом приема.

Показатель авторизации против коэффициента конверсии

Показатель авторизации раскрывает лишь часть картины. В электронной коммерции без физического предъявления карты (card-not-present) наиболее важным показателем является коэффициент конверсии, поскольку он учитывает каждую точку, в которой платеж может не пройти.

Вот как Rapyd разбивает процесс оплаты: (цифры приведены исключительно в демонстрационных целях)

• 100 транзакций начинают процесс оформления заказа и проходят через сервер 3DS компании Rapyd.
• 96 транзакций завершают аутентификацию. Четыре транзакции теряются из-за неуспешной аутентификации 3DS, например, когда держатель карты бросает корзину или происходит истечение времени ожидания ACS (сервера управления доступом).
• 94 транзакции одобряются эмитентом. Еще две отклоняются по таким причинам, как недостаточно средств, проблемы жизненного цикла карты или мягкие отказы (soft declines).

Это коэффициент конверсии 94%. Но показатель авторизации для того же трафика составляет примерно 98% (94 из 96). Если вы отслеживаете только показатель авторизации, вы упускаете четыре транзакции, потерянные до того, как их вообще увидал эмитент.

Именно поэтому показатели авторизации должны быть одним из главных фокусов при выборе эквайера, а конверсия — это показатель, за которым нужно следить от начала и до конца.

[[Visual Diagram of the Payment Flow: A flowchart visualizing this funnel (Checkout -> 3DS -> Issuer -> Approval/Decline).]]

Каков хороший показатель авторизации в 2026 году?

Единого универсального числа не существует. Показатели варьируются в зависимости от рынка, типа карты, сферы деятельности и модели транзакции. Но вы можете опереться на три ориентира.

Рыночный ориентир: 84%

Ориентировочный показатель одобрения Mastercard для ЕЭЗ и Великобритании по всем эквайерам составил 84% в период с декабря 2023 года по август 2024 года. Воспринимайте это как нижний предел, а не как цель.

Как выглядит высокая производительность: ориентир Rapyd — до 97%

Rapyd обеспечивает показатели авторизации до 97%. Rapyd также предоставляет услуги локального эквайринга карт с глобальным охватом, собственный сервер 3DS, оптимизацию показателей авторизации на базе искусственного интеллекта и поддержку команды внедрения Rapyd.

Почему контекст имеет значение

Сравнение вашего показателя с единственной общей цифрой может ввести вас в заблуждение. Два мерчанта с одинаковыми общими показателями могут работать совершенно по-разному, если сегментировать данные по географии, бренду карты, сфере деятельности и типу транзакций. Регулярные платежи, разовые покупки, трансграничный трафик и депозиты на счета в iGaming или торговых платформах ведут себя по-разному. Оценивайте каждый сегмент отдельно.

Почему трансграничные карточные платежи отклоняются чаще?

Трансграничные отказы происходят потому, что эмитенты с большей осторожностью относятся к транзакциям от иностранных эквайеров. Когда держатель карты в Великобритании платит мерчанту, эквайер которого находится в другой стране, эмитент применяет более строгие пороги защиты от мошенничества. Трансграничные карточные транзакции, когда эквайер и эмитент находятся в разных странах, отстают от внутренних показателей на 5–15 пунктов при том же наборе карт.[1]

Несоответствие валют добавляет еще один уровень сложности. Если валюта транзакции не совпадает с валютой выставления счетов держателю карты, эмитент может пометить ее для дополнительной проверки или отклонить.

Регулирование также играет свою роль. В ЕЭЗ и Великобритании правила строгой аутентификации клиентов (SCA) определяют, когда держатель карты должен пройти проверку 3DS. Исключения, позволяющие избежать ненужных проверок, запрашиваются через процесс аутентификации и авторизации, поэтому настройки вашего эквайера напрямую влияют на то, с каким количеством проверок столкнутся ваши клиенты.

Отсутствие или низкое качество данных о транзакциях усугубляет ситуацию. У эмитентов остается меньше сигналов для того, чтобы отличить легитимные покупки от мошенничества.

Где теряются транзакции: аутентификация и авторизация

Каждый платеж без физического предъявления карты должен пройти через два барьера:

• Аутентификация. Сервер 3DS и ACS эмитента решают, аутентифицирован ли держатель карты без проверки или ему необходимо ее пройти.
• Авторизация. Эмитент одобряет или отклоняет транзакцию.

Rapyd оптимизирует оба процесса. Что касается аутентификации, Rapyd помогает максимизировать количество транзакций, прошедших аутентификацию без проверки, за счет исключений, данных держателя карты и умного перенаправления на проверку (step-up). В отношении авторизации Rapyd помогает помечать каждую авторизацию правильными параметрами и выстраивать индивидуальную стратегию повторных попыток при отклонении.

Вот семь наиболее важных рычагов: четыре через аутентификацию и три через авторизацию.

Аутентификация: четыре способа уменьшить количество проверок и неудачных аутентификаций

1. Используйте каждое исключение 3DS, на которое вы имеете право

Исключения позволяют соответствующим критериям транзакциям пропустить этап проверки. Вот четыре основных исключения:

• Низкая стоимость: для сумм, равных или не превышающих 30 евро.
• Анализ рисков транзакций (TRA): для сумм, равных или не превышающих 250 евро.
• Сбой аутентификации: когда одна из систем в цепочке 3DS недоступна.
• Сохраненные данные учетных данных (Credentials on file): для регулярных платежей, рассрочки и сохраненных реквизитов.

Пороги и условия исключений изложены в нормативно-технических стандартах ЕС по SCA, Commission Delegated Regulation (EU) 2018/389 (https://eur-lex.europa.eu/eli/reg_del/2018/389/oj/eng). Пороги TRA зависят от показателей мошенничества платежного провайдера.

Rapyd применяет адаптивную систему 3DS и логику, которая снимает требования строгой аутентификации клиентов применительно к исключениям.

2. Заполните индикатор вызова запрашивающей стороны 3DS (3DS Requestor Challenge Indicator)

Индикатор вызова запрашивающей стороны 3DS позволяет поделиться вашими предпочтениями относительно проверки с ACS эмитента. Отсутствие предпочтений дает ACS меньше исходных данных для принятия решения.

Данные эквайринга карт Mastercard для европейского региона показывают, насколько сильно этот индикатор влияет на результаты:

Отсутствие указания предпочтений приводит к тому, что примерно половина ваших транзакций сталкивается с проверкой. Запрос на отмену проверки сокращает этот показатель до 36–37%. В случаях, когда вы провели анализ рисков транзакций, показатель проверок падает до 7–8%.

3. Отправляйте полные и достоверные данные держателя карты

Никогда не отправляйте значения-заполнители. Неверные данные могут запутать модели оценки рисков ACS.

Личные данные (PII) имеют решающее значение для мерчантов, использующих EMV 3DS. Без них система мониторинга рисков транзакций эмитента не может эффективно оценивать риски. Это приводит к снижению показателей успешности и росту частоты запросов на дополнительную аутентификацию (challenge). ACS полагаются на качественные данные при принятии решений о вызове, и неверные данные могут сбить с толку их модели рисков.

Данные Mastercard по Европе показывают, насколько часто ключевые поля поступают в валидном виде:

Для каждого поля транзакции с валидными данными демонстрировали более низкие показатели запросов на дополнительную аутентификацию по сравнению с транзакциями, где поле отсутствовало, обычно на один-три процентных пункта. Адрес доставки и номер телефона — это самые большие пробелы, которые часто легко исправить на этапе оформления заказа.

4. Не воспринимайте неудачную аутентификацию как окончательный ответ

Неполная 3DS-аутентификация не всегда означает, что транзакцию следует бросать. Технические сбои или отсутствие ответа часто позволяют перейти к авторизации, используя собственную оценку мошенничества.

Кроме того, будьте готовы применить 3DS, когда это необходимо. Если вы попытаетесь выполнить бесшовную авторизацию (например, опираясь на исключение), а эмитент захочет проверить держателя карты, он вернет мягкий отказ (soft decline). Это сигнал к тому, чтобы повторить транзакцию и инициировать 3DS-вызов.

Как обрабатывать типичные сценарии 3DS:

• Эмитент не может подтвердить регистрацию: определите уровень риска с помощью вашего внутреннего движка предотвращения мошенничества и переходите к авторизации, если риск находится в допустимых пределах.
• Карта не зарегистрирована в 3DS: определите уровень риска с помощью вашего внутреннего движка предотвращения мошенничества и переходите к авторизации, если риск находится в допустимых пределах.
• Аутентификация успешна: переходите к авторизации.
• Аутентификация попытка предпринята, эмитент не отвечает: переходите к авторизации (в этом сценарии обычно предоставляется перенос ответственности).
• Отказ пользователя (например, держатель карты закрывает всплывающее окно аутентификации): отклоните транзакцию или предложите клиенту попробовать другой способ оплаты. Не переходите к авторизации, так как это является сильным индикатором мошенничества и не влечет за собой переноса ответственности.
• Технический сбой (например, тайм-аут сервера мерчанта до отображения вызова): повторно отправьте запрос на аутентификацию. Если он снова завершится неудачно, определите уровень риска внутренним образом и переходите к авторизации только в том случае, если риск находится в допустимых пределах.
• Сбой из-за риска или неверных учетных данных: отклоните авторизацию.

Поскольку Rapyd владеет собственным 3DS-сервером, компания создала механизмы для спасения аутентификаций, которые в противном случае были бы потеряны, как правило, из-за проблем на стороне ACS, например, когда ACS не соответствуют стандартам 3DS.

Авторизация: три способа получить больше одобрений от эмитентов

5. Корректно помечайте каждую авторизацию и используйте токенизацию

Rapyd помогает маркировать каждую авторизацию правильными параметрами для поддержания высокого процента одобрения, одновременно используя токенизацию для повышения конверсии по сохраненным учетным данным.

Сохраненные учетные данные требуют особого внимания. Мерчанты, использующие сетевые токены, обычно видят прирост показателей авторизации на 2–5 пунктов по транзакциям с сохраненными данными.[1] Токенизация Rapyd преобразует данные карт в многоразовые токены, а управление жизненным циклом токенов автоматически обновляет детали токенов для утерянных, украденных или просроченных карт. Сетевые справочные ID (Network Reference IDs) связывают транзакции с уникальными идентификаторами, распознаваемыми участвующими сетями.

6. Постройте логику повторных попыток на основе кодов отказа и рекомендательных кодов мерчанта

Партнерам Rapyd рекомендуется создавать логику повторных попыток на основе кода причины отказа и рекомендательного кода мерчанта Mastercard (MAC) при поддержке Rapyd. Коды MAC подсказывают, когда повторять попытку, как ее повторять и стоит ли ее повторять вообще, как объясняется в этом руководстве по рекомендательным кодам мерчанта Mastercard (https://www.chargebackgurus.com/blog/mastercard-merchant-advice-codes). Мягкие отказы, на которые приходится примерно от 60% до 70% отказов по картам, часто поддаются восстановлению при правильной стратегии повторных попыток.[1]

Соблюдение кодов «не повторять» так же важно, как и повторение правильных попыток. Повторные попытки при жестких отказах растрачивают ресурсы обработки и не приведут к одобрениям. Чтобы ознакомиться с логикой повторных попыток с учетом MAC с точки зрения разработчика, прочтите руководство Rapyd Developer Community по интеллектуальным повторным попыткам (https://community.rapyd.net/t/boosting-authorization-rates-partnering-strategies-and-intelligent-retries/60038).

7. Позвольте ИИ проверять авторизации до того, как они поступят в платежные системы

Модели искусственного интеллекта Rapyd отслеживают и фильтруют запросы и ответы на авторизацию в системах Rapyd. Анализируя исторические данные, модели выявляют наиболее частые причины отклонения транзакций, отмечают потенциальные проблемы и возможности оптимизации, а также оперативно сообщают о закономерностях.

Модели также блокируют транзакции с высокой вероятностью отклонения до того, как они будут отправлены в платежные системы. Это повышает качество транзакций, получаемых платежными системами. Поскольку подход носит проактивный характер, команда Rapyd может быстро проконсультировать партнеров по мерам исправления.

Что это значит для ISO и PayFac

Для ISO и PayFac показатели авторизации являются как метрикой портфеля, так и метрикой мерчанта. Мерчанты уходят, когда показатели одобрения падают, а проблемы с процентом одобрения угрожают доходам ваших мерчантов и вашим собственным.

Тот же подход применим, но в масштабе. Rapyd помогает партнерам:

• Повысить процент одобрений по всему портфелю: благодаря показателям авторизации до 97% и оптимизации процента авторизации на базе ИИ.
• Снизить зависимость от эквайеров: благодаря прямым лицензиям на эквайринг вы меньше зависяте от фрагментированных региональных провайдеров.
• Видеть производительность в едином месте: с помощью унифицированной отчетности и сверки по всем эквайерам.
• Уверенно управлять правилами предотвращения мошенничества для разных мерчантов: симулятор правил Rapyd Protect позволяет тестировать правила перед их запуском, чтобы не блокировать хорошие транзакции.
• Обслуживать сложные индустрии: с ведущими показателями одобрения для онлайн-гемблинга, рынка Форекс и CFD, а также вертикалей экономики авторов контента.
• Получить контроль уровня PayFac для ISO: Rapyd предоставляет ISO больший контроль над движением средств, подключением мерчантов и клиентским опытом конечного пользователя, используя лицензии и инфраструктуру Rapyd.

Изучите партнерскую программу Rapyd для ISO и ISV (https://www.rapyd.net/company/partners/iso/) и PayFac (https://www.rapyd.net/company/partners/payfac/).

Что это значит для трансграничных предприятий

Показатели авторизации варьируются в зависимости от рынка. Место обработки имеет значение.

Многолицензионный подход Rapyd позволяет осуществлять локальную обработку на рынках его прямого эквайринга. Локальный эквайринг, который обрабатывает транзакции через эквайера, имеющего лицензию в стране держателя карты, повышает показатели одобрения на 3–8 пунктов по сравнению с трансграничной маршрутизацией того же карточного трафика.[1] Умная маршрутизация проводит ваши транзакции по наиболее оптимальному пути. А локализованное оформление заказа адаптируется к местоположению, языку, валюте и предпочитаемым способам оплаты каждого клиента, предлагая сотни местных способов оплаты и расчеты в более чем 150 валютах.

Показатели авторизации в Латинской Америке

Латинская Америка — один из самых ярких примеров того, почему единый эталонный показатель вводит в заблуждение. Прием карт, регулирование и платежные предпочтения различаются в зависимости от страны, поэтому то, что считается хорошим показателем на одном рынке, не обязательно является таковым на другом.

Rapyd помогает улучшить показатели в Латинской Америке тремя способами:

• Локальная обработка через MoR: Услуги Merchant of Record от Rapyd обрабатывают транзакции локально в регионе LATAM для максимизации процента одобрения без необходимости создания местного юридического лица.
• Локальные методы оплаты: Проверенные локальные способы добавляют еще один уровень оптимизации конверсии. К ним относятся платежные сети в реальном времени, такие как Pix в Бразилии, SPEI в Мексике и PSE в Колумбии, а также ваучеры с оплатой наличными, цифровые кошельки вроде Mercado Pago и рассрочка.

Ложные отклонения имеют реальную цену в этом регионе. Согласно опросу интернет-покупателей в США, Канаде, Мексике, Колумбии и Аргентине, проведенному ClearSale, 41% респондентов заявили, что больше никогда не будут совершать покупки у бренда после ложного отклонения, как сообщается в отчете ClearSale State of Consumer Attitudes (https://www.clear.sale/blog/report-state-of-consumer-attitudes-on-ecommerce-fraud-cx-2023-2024).

Проценты авторизации в iGaming

В индустрии iGaming отклонение депозитов означает потерю игроков. А высокий уровень споров может поставить под угрозу вашу способность вообще осуществлять обработку платежей. Это делает оптимизацию авторизации приоритетом для роста.

Для повышения показателей авторизации:

• Передавайте полные и корректные данные об игроках, чтобы эмитенты и ACS могли точно оценивать риски.
• Корректно помечайте транзакции, чтобы эмитенты точно знали, что именно они одобряют.
• Уважайте коды «не повторять попытку» и настраивайте повторы на основе рекомендаций MAC, а не забрасывайте эмитентов повторными запросами.
• Используйте встроенную защиту от мошенничества для оценки транзакций в реальном времени и сокращения количества ложных срабатываний, которые блокируют добросовестных игроков.

Rapyd обеспечивает лидирующие показатели одобрения для онлайн-гэмблинга и ставок на спорт, а также поддерживает компании в сфере iGaming и онлайн-гэмблинга с помощью прямого эквайринга карт и встроенной защиты от мошенничества. Узнайте больше о Rapyd для iGaming и онлайн-игр (https://www.rapyd.net/solutions/industries/gaming/).

Как измерять и отслеживать процент авторизации

Единый совокупный показатель скрывает больше, чем показывает. Используйте нашу таблицу оптимизации процента авторизации Rapyd в качестве образца и отслеживайте следующие метрики по отдельности:

• Процент аутентификации: доля транзакций, прошедших проверку 3DS.
• Процент предоставленных исключений: доля запросов на исключения, принимаемых эмитентами.
• Процент авторизации: доля авторизованных транзакций, одобряемых эмитентом.
• Конверсия: доля всех транзакций, завершившихся успешными платежами.

Сегментируйте транзакции по стране BIN-кода, бренду карты, типу транзакции (разовые, регулярные или с сохраненными данными), способу оплаты и каналу продаж. Затем анализируйте тренды в разрезе от четырех до восьми недель, а не по снимкам за один день. Внезапное падение в одном направлении обычно связано с конкретным изменением, например, новым правилом против мошенничества, обновлением конфигурации или изменением состава клиентов.

Установите пороговые значения оповещений для каждого сегмента, чтобы ваша платежная команда могла провести расследование до того, как падение превратится в постоянную потерю выручки. Клиентский портал Rapyd помогает отслеживать платежную активность, тренды авторизации, расчеты и операционные показатели.

Стоимость игнорирования низких показателей авторизации

Каждая отклоненная транзакция напрямую бьет по выручке. Для мерчанта с объемом обработки картами в десять миллионов фунтов стерлингов в год рост процента авторизации на два пункта означает дополнительные двести тысяч фунтов стерлингов полученной выручки.

В масштабах рынка цифры еще больше. Исследование PYMNTS Intelligence показало, что ложные отклонения поставили под угрозу 157 млрд долларов онлайн-продаж в США в 2023 году, причем 81 млрд долларов, по прогнозам, будут потеряны безвозвратно, как сообщает PYMNTS (https://www.pymnts.com/checkout-conversion/2025/47-percent-of-retailers-say-false-declines-impact-consumer-satisfaction).

Отклонения также портят отношения. Вашего клиента отделяет всего один клик от завершения той же покупки у кого-то другого. Для ISO и PayFac мерчант находится в одном разговоре от того, чтобы перенести свой объем в другое место. Проценты авторизации находятся в самом центре стратегии получения доходов и удержания клиентов.

Постройте более надежную стратегию управления процентом авторизации

Хороший процент авторизации карт в 2026 году — это не тот, который просто превышает ориентир. Это показатель, который продолжает расти до верхней границы вашего сегмента.

Начните с разделения потерь от аутентификации и потерь от авторизации. Используйте каждое доступное вам исключение, заполняйте индикатор вызова и отправляйте корректные данные держателя карты. Затем правильно маркируйте авторизации, повторяйте попытки в соответствии с рекомендациями MAC и позволяйте ИИ отсеивать транзакции, которые с высокой вероятностью будут отклонены.

Почему платформа Rapyd создана для обеспечения более высоких показателей авторизации

Позиция Rapyd в платежной цепочке дает компании больше контроля над результатом каждой транзакции.

• Rapyd владеет собственным 3DS-сервером. Это позволяет Rapyd сохранять аутентификации, которые в противном случае были бы потеряны из-за проблем с ACS.
• Rapyd выступает одновременно и как эквайер, и как эмитент. Эта двойная роль дает Rapyd больший контроль и понимание причин отклонения транзакций, а также того, как правила 3DS интерпретируются между ACS и 3DS-сервером. Она также позволяет Rapyd оценивать, как конкретные оптимизации 3DS и авторизации влияют на процесс выпуска карт.
• Rapyd поддерживает тесные отношения со многими эмитентами. Это помогает Rapyd быстро выявлять проблемы с неэффективными BIN-кодами.
• Rapyd обладает прямыми лицензиями на эквайринг. Rapyd является основным членом (Principal Member) Visa и Mastercard с прямыми лицензиями в Великобритании, ЕЭЗ, Израиле, Гонконге и Колумбии, а также предлагает услуги Merchant of Record (MoR) в LATAM.
• Защита от мошенничества встроена по умолчанию. Rapyd Protect встроена в Rapyd Collect, поэтому отдельная интеграция не требуется. Она объединяет принятие решений о мошенничестве на базе ИИ, оценку рисков мошенничества в реальном времени, снижающую число ложных срабатываний, конструктор правил с поддержкой перетаскивания (drag-and-drop), который может динамически активировать 3D Secure, а также симулятор правил для их тестирования перед включением.
• Вы понимаете причины отклонения транзакций. Rapyd предоставляет описательные коды причин отклонения от эмитента, с возможностью просмотра кодов отклонения эмитента и MAC в разрезе эмитентов, стран и типов карт.
• Вы получаете экспертное сопровождение. Команда внедрения Rapyd предоставляет инструменты и рекомендации, необходимые партнерам для оптимизации конверсии.

Готовы превратить больше отклоненных платежей в выручку? Пообщайтесь с командой Rapyd о создании платежного стека, эффективного в глобальном масштабе.