Все участники конференции Money20/20 в Лас-Вегасе хотели одного и того же: быстрее, дешевле и лучше, причем одновременно. Существовало несколько путей достижения этой цели. ИИ-агенты были одним из них. Стейблкоины и другие цифровые валюты — вторым. Платежные системы реального времени, такие как FedNow, — третьим.

Каждое обсуждение вызывало один и тот же закономерный вопрос:

Можем ли мы доверять этому и как снизить риски?

Я провел три дня у нашего стенда и на сессиях, и этот вопрос звучал постоянно.

Реинжиниринг, а не просто добавление агентов

Количество поставщиков решений на базе ИИ-агентов выросло по сравнению с прошлым годом, и большинство из них нацелены лишь на один этап. Фараз Шафик, руководитель отдела ИИ-продуктов в Wells Fargo, заявил, что перепроектирование рабочих процессов с учетом ИИ является для него главным приоритетом на 2027 год, и что банк намерен двигаться быстро, но с соблюдением защитных механизмов.

Один пример особенно запомнился мне. Один из вендеров занимался обработкой кредитных заявок. Он ускорил получение ответа «да», но по сути это был управляемый процесс, в котором ИИ-агент иногда связывался с клиентом по телефону или через SMS для оказания помощи.

Он не справлялся со сложными, высокорисковыми задачами, происходившими «под капотом». Я не мог понять, что именно там работало, так как об этом вообще не упоминалось, даже когда я копнул немного глубже.

Платежи: новые рельсы, новые правила, старый сценарий

В платежах скорость обеспечивается инфраструктурой. В начале сентября 21 банк и управляющая компания, включая Goldman Sachs, Bank of America и Citi, объявили о планах создания совместной компании по выпуску долларовых стейблкоинов. Система FedNow во втором квартале обработала около 5,0 млн платежей по сравнению с первым кварталом.

Затем правила игры изменились прямо во время проведения выставки. В среду, по завершении мероприятия, OCC окончательно утвердило правило в рамках закона GENIUS Act для эмитентов платежных стейблкоинов, установив требования к резервам, выкупу, хранению и капиталу. Оно вступает в силу 18 января.

Подобное изменение не остается уделом лишь той команды, которая его читает. Оно затрагивает ключевые процессы во всем банке. Именно поэтому оркестрация имеет такое значение. Когда правила меняются, вам нужно изменить процесс один раз, увидеть все его взаимосвязи от начала до конца и держать под контролем риски, связанные с изменениями.

Мошенничество: угрозы развиваются быстро, а ответственность не определена

Дипфейки, синтетические идентификационные данные и мошенничество как услуга (fraud-as-a-service) с каждым днем становятся все изощреннее. Причем злоумышленники пользуются теми же инструментами ИИ-инженерии, что и мы. Средства защиты от мошенничества, которые стоят на месте, представляют огромный риск и должны развиваться с опережением этих угроз.

К счастью, средства защиты тоже совершенствуются. Mastercard воспользовалась выставкой, чтобы запустить систему оценки рисков для платежей в стейблкоинах, а ее директор по безопасности заявил, что именно доверие позволяет инновациям масштабироваться. Меняется и характер работы: агенты могут собирать доказательства и принимать решения при определенном уровне критичности, поэтому аналитики могут тратить свое время на действительно сложные задачи. В NatWest отмечают, что их цифровые агенты по борьбе с мошенничеством экономят 21 минуту на каждом инциденте.

Куда более сложный вопрос заключается в том, кто несет ответственность, если что-то идет не так. Если агент покупает то, на что его владелец никогда не давал разрешения, кто отвечает за последствия? Этот вопрос поднял топ-менеджер Mastercard на сцене, а представитель Citi отметил, что для стейблкоинов до сих пор нет аналога прав на оспаривание транзакций, которые держатели карт считают само собой разумеющимися и которые обеспечивают чарджбеки.

Ни у кого не было четкого ответа.

Оркестрация: емкое понятие

Многие вендоры заявляли о наличии средств оркестрации. С одной стороны, продукт проводит заявителя через весь путь и называет это сквозным решением (end-to-end). С другой стороны, оркестрация управляет сложными, критически важными процессами между системами, людьми и агентами, обеспечивая прозрачность каждого шага.

Именно второй подход обладает асимметричной ценностью. Сложная работа выполняется быстрее, с меньшим количеством передач полномочий и меньшим числом сюрпризов. Руководители могут в реальном времени отслеживать затраты и производительность, а также менять процесс при изменении условий. Хороший тест: попросите показать один кредит от первой заявки до финального решения по всем затронутым системам и принятым решениям. Если они не могут вывести на единый экран всю информацию, подтверждающую этот путь, скорее всего, вам показывают красивую презентацию.

Что спросили у нас руководители банков

В нашем выставочном павильоне снова и снова звучали четыре вопроса.

Прозрачность: можем ли мы это видеть? Они хотят видеть весь процесс целиком, от начала до конца, с охватом систем, людей и агентов. Неважно, идет ли речь о процессе реального времени, где ИИ-агенты практически отсутствуют, или о долгом, трудоемком процессе, где ИИ-агенты работают наравне с людьми. Прозрачность имела решающее значение.

Гибкость: можем ли мы это изменить? Они хотят сами определять свою судьбу в стратегии и ее реализации. Это означает возможность быстро менять процессы и использовать любые технологии, которые имеют смысл, без привязки к конкретному агенту, модели или вендору.

Контроль: можем ли мы удерживать это в заданных рамках? Им необходимо, чтобы динамические ИИ-агенты и процессы оставались в рамках дозволенного. Optimize предоставляет руководству общую картину достижений и затрат агентов. Operate детализирует информацию: что именно сделал агент, какая логика за этим стояла, сколько токенов он использовал, какие вызовы инструментов и циклы совершил.

Доказательство: можем ли мы это подтвердить? Им необходим аудиторский след для обеспечения соответствия нормативным требованиям, а также доказательства того, что агенты ведут себя так, как задумано, и приносят пользу. Camunda ведет учет процессов и решений агентов на протяжении всего пути. Кроме того, она предоставляет командам инструменты для тестирования поведения ИИ-агентов в рамках этого процесса до их запуска в производственную среду.

Агенты занимают свое место внутри процесса

Большинство виденных мной агентов по-прежнему лишь суммируют, составляют черновики и поясняют информацию, в то время как человек выполняет основную часть работы. Это начинает меняться по мере развития технологий и изменения допустимых рисков.

Более серьезная проблема заключается в том, где именно размещаются ИИ-агенты. Слишком много агентов находятся вне основного процесса, в изоляции. Это ограничивает их возможности, ухудшает результаты и добавляет сложности как крупному предприятию, так и небольшому финтех-стартапу.

Поместите агента внутрь процесса, обеспечив контроль и прозрачность, и он сможет улучшить те показатели, по которым банки будут оценивать на следующем заседании совета директоров.