Автор: Тим Гринд (Tim Grinde)

Экономические условия, меняющееся поведение потребителей и растущие требования к точности андеррайтинга создают новые проблемы для страховщиков, стремящихся к прибыльному росту на развивающемся рынке страхования жилья. В то же время растущие ожидания страхователей в отношении цифрового опыта делают многие традиционные подходы к оценке рисков устаревшими.

Именно поэтому компании Verisk и Equifax представили Inflection™ Homeowners — страховой скоринговый бал нового поколения на основе кредитной истории, созданный специально для страховщиков имущества. Основанная на передовой прогнозной аналитике динамики кредитования, модель Inflection Homeowners, а также проверенное на рынке сопутствующее решение Inflection Auto, которое переопределяет экономику кредитования в рамках Rate Call 1, помогают страховщикам выйти за рамки оценки кредитного риска на определенный момент времени и прийти к более стабильному и сбалансированному пониманию поведения домовладельцев. Разработанная на основе объединенного опыта Verisk и Equifax, эта модель представляет собой значительный шаг вперед в оценке рисков, сегментации и управлении портфелем.

Представляем Inflection Homeowners: современную, устойчивую к экономическим колебаниям прогнозную аналитическую модель на основе динамики кредитования, разработанную специально для страховщиков имущества.

Переосмысление оценки рисков владельцев жилья

Страховщики имущества уже давно полагаются на страховые скоринговые баллы на основе кредитной истории как на важный источник аналитики для андеррайтинга. Но современный рынок требует большего, чем просто статические снимки данных. Финансовое поведение потребителей эволюционирует, экономические условия меняются, а цифровой рынок продолжает преобразовывать то, как потребители взаимодействуют с кредитами.

Модель Inflection Homeowners была создана для ответа на эти реалии. В отличие от традиционных подходов, оценивающих ситуацию в конкретный момент времени, модель использует атрибуты динамики кредитования для обеспечения более стабильной и последовательной оценки рисков, сглаживая временные колебания, которые могут не отражать долгосрочное поведение. Модель разработана с учетом экономических циклов1 и адаптирована под современных цифровых потребителей2.

Как поясняет Боб Хомер (Bob Homer), генеральный менеджер и старший вице-президент по страхованию и партнерствам в Equifax: «Способ управления кредитами со стороны потребителей эволюционирует. Аналитика динамики потребительского поведения помогает выявить эти изменения, предоставляя страховщикам более полную и сбалансированную основу для оценки рисков домовладельцев».

Результатом стала модель, которая помогает компаниям заглянуть за рамки изолированных кредитных событий, чтобы лучше понять более широкие закономерности, способные повлиять на будущие показатели страхования.

Микросегментация рисков для повышения эффективности

По мере усиления конкуренции широкая сегментация может оказаться недостаточной. Страховщики ищут более глубокие аналитические данные, чтобы выявить значимые различия в своих портфелях и более точно сопоставить риски и тарифы.

Модель Inflection Homeowners была разработана именно с этой целью. Компания Verisk проанализировала традиционные переменные тарификации страхования жилья, чтобы изолировать влияние кредитной истории и создать модель, специфичную для имущества, которая обеспечивает более точное представление о риске. Модель оценивает потребителей через сбалансированную структуру, которая сопоставляет управляемое кредитное поведение с относительной серьезностью базовых атрибутов.

Результатом является мощная прогнозная эффективность. Анализ Verisk показывает, что Inflection Homeowners обеспечивает 2,6-кратный рост между самыми низкими и самыми высокими группами риска, помогая страховщикам улучшить сегментацию и более точно сопоставить ценообразование с ожидаемыми убытками.

Нажмите здесь, чтобы увеличить изображение

Комментируя партнерство Verisk и Equifax, Джо Водарк (Joe Wodark), вице-президент по решениям для андеррайтинга автострахования в Verisk, отмечает: «Будучи двумя лидерами в области страхования и аналитики, нашей целью было не просто создать еще один страховой скор на основе кредитной истории. Мы поставили перед собой задачу разработать более совершенную прогнозную модель, которая поможет страховщикам оценивать риски домовладельцев с большей точностью и уверенностью».

Нажмите здесь, чтобы увеличить изображение

Расширение аналитики на весь жизненный цикл полиса

Ведущие страховщики признают, что опыт расчета котировок является определяющим моментом в страховании личного имущества. Внутри решения оценка Inflection InitialQuote Score (IQS) помогает страховщикам принимать более обоснованные решения в начале процесса расчета котировок с помощью API или платформы LightSpeed® for Personal Property от Verisk.

Нажмите здесь, чтобы увеличить изображение

Хотя андеррайтинг остается основным направлением применения, возможности использования кредитных рисков выходят далеко за рамки нового бизнеса. Inflection Homeowners поддерживает сценарии использования на протяжении всего жизненного цикла полиса: от расчета котировок и андеррайтинга до стратегий пролонгации, управления портфелем, целевого маркетинга и других операционных решений. Inflection PreScreen также может поддерживать инициативы по поиску клиентов с помощью предварительно выбранных целевых показателей скоринга.

Обоснуйте инвестиции для своего бизнеса

Инновации — это не только повышение прогнозируемости. Это специализированная аналитика, которая обеспечивает более разумную окупаемость инвестиций.

Зачем полагаться на устаревшие кредитные модели или адаптировать автомобильные скоринговые баллы под риски имущества? Благодаря современной, устойчивой модели динамики кредитования, разработанной специально для страховщиков личного имущества, возможности получения полного скорингового балла при расчете котировки и даже опциям оплаты только при заключении договора (pay-only-when-you-win) с революционным лицензированием за оформленный полис, Inflection Homeowners представляет собой значимый поворотный момент для отрасли.

Verisk поддерживает проведение ретроспективного анализа, пилотное тестирование (proof-of-concept), планирование внедрения и оценку миграции, чтобы помочь страховщикам оценить открывающиеся возможности. Откройте для себя силу Inflection, где 100% наших ретроспективных анализов с полным набором переменных продемонстрировали рост эффективности.3

Обратитесь к своему менеджеру по работе с клиентами Verisk, чтобы запросить пилотное тестирование.

Личное имущество

Оценка рисков

Целостность тарифов

Прогнозная аналитика

Рабочий процесс

Рост и прибыльность

Андеррайтинг жилья

LightSpeed

A-PLUS

Coverage Verifier

Исследование Verisk-Equifax случайной выборки из более чем 6 миллионов анонимных записей потребителей с активной кредитной историей за первый квартал каждого года с 2008 по 2010 годы, у которых можно было определить страховой интерес, проведенное в 2020 году. Средний балл Inflection Auto за этот период изменялся всего на 11 пунктов из диапазона в 600; Inflection Homeowners следует аналогичной методологии.

Equifax сообщает о запросах на открытие счетов мобильной связи, интернета и платёжного телевидения как о «мягких» запросах, и Inflection не снижает баллы для таких цифровых потребителей.

Основано преимущественно на анализе Inflection Auto.