Push to Card | Внедрение мгновенных платежей на дебетовые карты для бизнеса

Автор: Кейтлин Стайнер (Caitlin Steiner), старший менеджер по продуктовому маркетингу

Когда вашей операционной команде необходимо немедленно выплатить средства внештатным сотрудникам, страховые возмещения или выдать кредиты, выбранный метод оплаты определяет, будут ли ваши получатели ждать несколько дней или получат доступ к средствам за считанные секунды.

Технология push to card позволяет компаниям отправлять деньги напрямую на дебетовые карты получателей с практически мгновенным доступом к средствам. Эта возможность стала неотъемлемой частью современного бизнеса. По мере того как все больше организаций стремятся удовлетворить растущий спрос на мгновенный доступ, push to card является лишь одним из способов помочь им перемещать деньги со скоростью, требуемой их операционной деятельностью.

Push to card — это метод оплаты, который зачисляет средства на счет дебетовой карты получателя практически в реальном времени. Транзакция проходит через карточные сети, но работает иначе, чем стандартные покупки по картам. Вместо платежей по принципу «pull» (снятие средств с карты), транзакции push to card зачисляют средства непосредственно на банковский счет, привязанный к дебетовой карте держателя. Если говорить еще проще, обозначение «push» относится к отправляющей стороне (бизнесу), инициирующей зачисление средств на карту получателя.

Что означает «push to debit»?

Push to debit — это еще один термин для обозначения платежей push to card. Оба понятия относятся к одному и тому же процессу: отправке средств напрямую на дебетованную карту с последующим зачислением на связанный банковский счет. Эти термины используются в индустрии платежей как взаимозаменяемые; однако понятие push to debit может относиться только к дебетовой карте получателя.

Как работает Push to Card

В транзакциях push to card используется существующая инфраструктура карточных сетей, но направление перевода денег меняется на противоположное:

Техническая реализация требует подключения к API карточных сетей. Компании работают с провайдерами платежных услуг, которые поддерживают эти интеграции и управляют логикой маршрутизации.

Сколько времени занимает push to card?

Транзакции push to card обычно обрабатываются всего за несколько минут. Это значительно быстрее, чем стандартные переводы ACH (1-2 рабочих дня) или даже переводы ACH в тот же день, которые требуют отправки до ежедневного времени отсечки.

Когда компании используют Push to Card

Push to card решает конкретные операционные задачи, где скорость платежей напрямую влияет на бизнес-результаты.

Выплаты внештатным сотрудникам (гиг-экономика)

Работники служб доставки, каршеринга и платформ для фрилансеров ожидают немедленного доступа к своим заработкам. Фактически, 90% отправителей в гиг-экономике предпочитают мгновенные выплаты, а 28% отдают предпочтение транзакциям push to debit. Push to debit обеспечивает мгновенные выплаты, которые соответствуют тому, как внештатные сотрудники управляют своим денежным потоком.

Выплата страховых возмещений

Когда страхователи подают заявки на возмещение, скорость выплаты средств влияет на их восприятие в стрессовых ситуациях. В результате более 25% страхователей меняют страховые компании ради более быстрых выплат. Push to card позволяет страховщикам одобрять и выплачивать возмещения в тот же день, повышая уровень удержания клиентов и общую удовлетворенность.

Управление недвижимостью

Мгновенные выплаты необходимы арендаторам, которые хотят получать средства быстро и безопасно. Фактически, 72% арендаторов, получивших возврат средств цифровыми методами, сообщили, что они очень или чрезвычайно довольны. Push to card позволяет управляющим недвижимостью обеспечивать мгновенный цифровой возврат средств, которого ожидают арендаторы.

Медицинские компенсации

Медленный возврат средств в здравоохранении затрагивает как потребителей, так и организации: 44% потребителей выражают разочарование по поводу медленных процессов возврата. Кроме того, более половины руководителей в сфере медицинских платежей называют задержки в обработке платежей и претензий угрозой для операционной деятельности. Push to card позволяет медицинским организациям обеспечивать процесс компенсации в стиле мобильных приложений, отвечающий ожиданиям пациентов и провайдеров.

Push to Card в сравнении с другими методами оплаты

Push to card существует в рамках более широкой экосистемы вариантов ускоренных платежей. Понимание того, когда использовать push to card, а когда альтернативы вроде сети RTP®, управляемой The Clearing House, или сервиса FedNow®, управляемого Федеральной резервной системой, требует оценки конкретных операционных требований.

Охват и доступность: Push to card обеспечивает широкий охват финансовых институтов за счет использования существующей инфраструктуры карточных сетей. Системы платежей в реальном времени, такие как RTP® и FedNow®, продолжают расширять участие банков, а push to card дополняет эти варианты, обеспечивая мгновенные платежи получателям в банках, которые еще не подключены к системам реального времени.

Компромисс между стоимостью и скоростью: Транзакции push to card имеют более высокую стоимость за транзакцию по сравнению с ACH, но доставляют средства немедленно, что в долгосрочной перспективе снижает административные расходы. Анализ затрат должен учитывать ценность скорости. Комиссии за транзакции выглядят иначе, когда они обеспечивают признание выручки в тот же день или предотвращают отток клиентов. Такая готовность платить за скорость также может создавать новые источники дохода. В отчете PYMNTS отмечается, что 73% потребителей, получающих кредитные выплаты, очень или чрезвычайно готовы заплатить комиссию за их мгновенное получение. Предлагая мгновенные выплаты в качестве премиальной услуги, компании могут монетизировать скорость, одновременно покрывая более высокие расходы на транзакции для методов мгновенной оплаты.

Лимиты транзакций: Push to card обычно имеет лимиты транзакций, которые различаются в зависимости от карточной сети. Более крупные платежи могут потребовать разделения на несколько транзакций push или использования альтернативных каналов, таких как переводы ACH или банковские переводы (wire transfers), которые могут иметь другие сроки обработки и комиссии.

Интеллектуальная маршрутизация для мгновенных платежей

Когда дело доходит до выбора между push to card или другими вариантами мгновенных платежей, компаниям необходимо знать, какой метод использовать для каждой транзакции, основываясь на стоимости, скорости, доступности и предпочтениях получателя.

Интеллектуальная маршрутизация оценивает множество факторов в реальном времени, чтобы направить каждый платеж по оптимальному каналу. Вместо реализации отдельных интеграций для push to card, RTP®, FedNow® и ACH, компании подключаются один раз к уровню маршрутизации, который берет на себя всю сложность.

Это важно для финансовых директоров, оценивающих рентабельность инвестиций (ROI). Единая интеграция снижает затраты на разработку и текущее обслуживание. Централизованный доступ к нескольким методам оплаты позволяет компаниям выбирать оптимальный канал для каждого конкретного случая без необходимости управлять отношениями с множеством поставщиков.

Аспекты реализации

Запуск возможностей push to card требует решения ряда операционных задач, включая:

Безопасность и предотвращение мошенничества: Мгновенные расчеты означают ограниченную возможность отмены мошеннических транзакций. Внедрение push to card требует обнаружения мошенничества в реальном времени, которое оценивает паттерны транзакций и скорость их проведения. Безопасная обработка защищает как бизнес, так и потребителей.

Управление затратами: Стоимость одной транзакции push to card делает интеллектуальную маршрутизацию жизненно необходимой. Некоторые компании взимают с получателей комиссию за мгновенный доступ, оставляя стандартные выплаты бесплатными. Другие берут эти расходы на себя в качестве стратегии удержания клиентов. Правильный подход зависит от вашей экономики единицы продукции (юнит-экономики).

Информирование получателя: Когда средства поступают на дебетовую карту, ваша система должна отправлять подтверждение, чтобы получатели знали о предстоящем заполнении счета. Это информирование задает ожидаемые сроки и предотвращает обращения в службу поддержки.

Создание решений с помощью платформы Dwolla by NMI

NMI Money Movement by Dwolla на базе Checkout.com делает выплаты быстрее и проще благодаря единому API. Объединив более чем 16-летний опыт Dwolla в сфере платежей со счета на счет (pay-by-bank) и прямой доступ Checkout.com к сетям банковских карт, предприятия могут мгновенно отправлять средства на дебетовые карты и банковские счета.

Наша платформа предоставляет доступ к переводам на карту (push to card) наряду с RTP®, FedNow® и ACH через единый API. Мы берем на себя техническую сложность подключения к различным платежным сетям, пока ваша команда сосредоточена на создании пользовательских интерфейсов.

С Dwolla by NMI клиенты получают:

• Доступ к способам оплаты со счета на счет

• Функциональность цифровых кошельков и открытого банкинга

• Сложные платежные сценарии в рамках одного решения

• Понятную документацию и ресурсы для разработчиков

• Отличную поддержку на всех этапах сотрудничества

• Широкое покрытие практически мгновенных платежей (RTP®, FedNow®, push to card)

Переход к мгновенным платежам

Переводы на карту представляют собой лишь один из компонентов комплексной стратегии мгновенных платежей. Выбор правильного способа оплаты для каждой конкретной ситуации на основе операционных требований является ключом к максимальному использованию возможностей мгновенных платежей.

По мере роста популярности ускоренных платежей интеллектуальная маршрутизация становится все более ценной. Каждая новая платежная сеть создает дополнительную опцию для оценки и еще одну интеграцию, которую необходимо поддерживать. Слой маршрутизации абстрагирует эту сложность, сохраняя при этом гибкость для оптимизации каждой транзакции.

Чтобы узнать, как интеллектуальная маршрутизация Dwolla by NMI может поддержать ваши потребности в мгновенных платежах, свяжитесь с нашей командой для обсуждения ваших конкретных сценариев использования.

Чтобы быть в курсе последних тенденций, формирующих экосистему платежей, ознакомьтесь с новыми материалами в блоге NMI здесь.