Прямые дебеты (Direct Debit) — это простой, безопасный и удобный способ для компаний принимать регулярные платежи напрямую с банковских счетов клиентов в обмен на продукт или услугу.

После согласования прямого дебета вы получаете право списывать определенную сумму в определенную дату без каких-либо дополнительных действий со стороны клиента, если только вам не нужно изменить дату или сумму списания.

Это экономит время вашего клиента и помогает эффективно планировать деятельность, обеспечивая стабильный и прогнозируемый денежный поток.

Но без мандата на прямой дебет — соглашения, которое дает вам право списывать платежи с их счета, — прямой дебет невозможен.

В этой статье мы объясним, что такое мандат на прямой дебет, как они работают и как их настроить.

Что такое мандат на прямой дебет?

Мандат на прямой дебет (Direct Debit Mandate, DDM) — известный в Великобритании как инструкция по прямому дебету (Direct Debit Instruction, DDI) — это документ, посредством которого клиент разрешает вам списывать будущие платежи со своего счета по заранее установленному графику. Вы должны уведомлять клиента о предстоящем платеже каждый раз при его списании.

При наличии мандата ваш бизнес имеет право с предварительным уведомлением взыскивать с клиента платежи в любом размере и в любое время.

В Великобритании эти платежи подпадают под действие Гарантии прямого дебета (Direct Debit Guarantee). Это означает, что в случае ошибочного или мошеннического списания средств клиент имеет право на полный и немедленный возврат денег.

Как работают мандаты на прямой дебет?

Чтобы настроить мандат на прямой дебет, вашему клиенту необходимо заполнить форму мандата, указав свои банковские реквизиты. Эту форму можно заполнить тремя способами: онлайн, по телефону или заполнив бумажную заявку.

Как только вы получите всю необходимую платежную информацию от клиента, вы должны передать ее в банки перед списанием будущих платежей. Ваш PSP (платежный провайдер) сможет помочь вам в этом.

Эта передача должна осуществляться через клиринговую службу, которая обеспечивает электронный перевод средств между банковскими счетами. Используемая клиринговая служба зависит от страны, в которой вы ведете деятельность.

США: Авторизация дебета ACH

ACH (Automated Clearing House) — это компьютерная сеть, обеспечивающая электронные переводы средств в США. Чтобы принимать прямые дебеты ACH, вы должны иметь зарегистрированное в США юридическое лицо.

Вы можете предоставить клиенту авторизацию дебета ACH при оформлении заказа. Это соглашение должно соответствовать правилам Национальной клиринговой палаты (NACHA) и четко определять условия транзакции (или повторяющихся транзакций).

После одобрения платежи по прямому дебету ACH могут быть списаны, и средства поступят на ваш счет в течение 2–4 рабочих дней.

Вы можете принимать прямые дебеты ACH с помощью Flow — платежного интерфейса, который настраивается в несколько кликов без написания кода.

Великобритания: Мандат на прямой дебет Bacs

Bacs Payment Schemes Limited (ранее известная как Bankers’ Automated Clearing System) отвечает за клиринг и расчеты по межбанковским переводам в Великобритании. Если у вас есть юридическое лицо в Великобритании, вы можете использовать платежную систему Bacs Direct Debit для списания регулярных или разовых платежей с банковского счета в Великобритании. Вам потребуется пройти подключение к Bacs, но мы можем помочь вам в этом.

Checkout.com создаст инструкцию по прямому дебету (DDI) от вашего имени — подробнее см. в нашей документации по настройке DDI. Существует период ожидания около пяти дней, прежде чем вы сможете начать сбор платежей.

После настройки DDI вы можете изменить сумму или частоту, однако вы должны предварительно уведомить об этом клиента. Вы или ваш клиент можете отменить прямой дебет, отправив сообщение об отмене в его банк.

Европа: Мандат на прямой дебет SEPA

Единая зона платежей в евро (SEPA) упрощает электронные кредитные или дебетовые переводы между странами ЕС и рядом других стран, не входящих в ЕС (включая Великобританию). Предприятия, чьи клиенты используют банковские счета в евро, должны отправлять формы мандатов, соответствующие требованиям SEPA.

Формы мандатов на прямой дебет SEPA могут быть заполнены вашим клиентом онлайн, по телефону или в виде бумажного бланка. Эти мандаты должны содержать обязательный юридический текст и дополнительную информацию о продавце, клиенте и характере платежа. Затем они передаются в банки и должны храниться в качестве подтверждения авторизации для будущего использования. Формулировки для мандатов B2B и B2C SEPA Direct Debit различаются.

Система прямых дебетов SEPA также разрешает использование электронных мандатов (e-mandates), которые оформляются через интернет-банкинг клиента при попытке оплаты на вашем сайте. Однако в настоящее время доступно очень мало сервисов электронных мандатов.

Что содержит мандат на прямой дебет?

Текст и обязательная информация для мандатов на прямой дебет различаются в зависимости от вашей юрисдикции. Тем не менее, как правило, они должны включать следующее:

Банковские реквизиты вашего клиента:

Имя владельца счета

Номер счета

Код отделения банка

Название и полный почтовый адрес банка

Назначение платежа

Уникальный шестизначный номер пользователя вашей службы или службы вашего платежного провайдера (Service User Number, SUN), который идентифицирует любую компанию, собирающую прямые дебеты

Дата составления инструкции

Формулировка инструкции банку от владельца счета, разрешающая настройку, которая в Великобритании может выглядеть примерно так: «Пожалуйста, оплачивайте прямые дебеты [название вашей компании] со счета, указанного в настоящей инструкции, в соответствии с гарантиями, предусмотренными Гарантией прямого дебета…»

Многие платежные провайдеры оказывают поддержку в отношении мандатов на прямой дебет, включая предоставление шаблонов и возможность отправки мандатов в соответствующую систему или орган от вашего имени.

Каковы преимущества мандатов на прямой дебет?

Вот основные преимущества мандатов на прямой дебет:

Регулярный доход отлично подходит для денежного потока — вы контролируете частоту и сумму списаний, обеспечивая прогнозируемые поступления средств

Более низкая стоимость по сравнению с платежами по кредитным или дебетовым картам — переводы со счета на счет имеют более низкие затраты на обработку платежей

Борьба с риском мошенничества — платежи поступают от проверенных клиентов

Меньше возвратов платежей (chargebacks) — клиент с меньшей вероятностью инициирует чарджбэк. Вместо этого при желании он может отменить свой мандат на прямой дебет

В чем разница между постоянным поручением (standing order) и мандатом на прямой дебет?

Мандаты на прямой дебет и постоянные поручения — это автоматические способы списания средств напрямую с банковского счета, но они различаются тем, кто инициирует платеж.

Во-первых, прямой дебет инициируется компанией, которой требуется одобрение клиента на будущие платежи. Постоянное поручение инициируется клиентом и настраивается через его банк.

Во-вторых, компания может вносить изменения в дату, сумму или частоту прямого дебета, но должна заранее уведомить об этом клиента. В отличие от этого, вы не имеете никакого контроля над постоянным поручением — только клиент может изменить условия платежа.

Наконец, в то время как прямые дебеты защищены Гарантией прямого дебета, постоянные поручения такой защиты не имеют. Если платеж был списан по ошибке или произошел сбой, клиент должен разбираться в этом напрямую с вами или со своим банком.

Как Checkout.com может помочь вам с мандатами на прямой дебет

Checkout.com может помочь вам настроить мандаты онлайн-прямого дебетования везде, где вы ведете деятельность.

Благодаря нашему глобальному набору интегрированных платежных методов вы можете предложить клиентам десятки вариантов оплаты, чтобы они могли выбрать тот, который лучше всего соответствует их потребностям и предпочтениям, включая ACH, SEPA, Bacs и другие.

Повышайте конверсию и расширяйте свой глобальный охват с помощью платежного API Checkout.com.