Платежи с аккаунта на аккаунт (account-to-account, или A2A) переводят средства между банковскими счетами через межбанковскую платежную систему. Например, когда клиент выбирает вариант «Оплатить банковским счетом» при оформлении заказа, он предпочитает отправить платеж напрямую со своего банковского счета, а не использовать кредитную или дебетовую карту. Это безопасный и надежный способ приема платежей, который пользуется популярностью во многих странах, где местная платежная инфраструктура предлагает быстрые и недорогие переводы средств. В сегментах B2B, C2B и B2C этот метод обычно используется для регулярных или крупных транзакций.

В Checkout.com мы поддерживаем мерчантов с помощью возможностей банковских выплат (известных как выплаты на банк), а также таких потребительских платежных методов, как оплата со счета и (скоро) открытый банкинг. Ознакомьтесь с нашим каталогом, содержащим около 50 платежных методов, чтобы получить более подробную информацию о доступности A2A в нужных вам регионах.

В этом руководстве мы объясним лучшие сценарии использования A2A-платежей, взвесим их преимущества и недостатки, а также опишем региональные платежные системы A2A, с которыми вы, скорее всего, столкнетесь.

Что такое платежи с аккаунта на аккаунт (A2A)?

A2A (сокращение от account-to-account) — это электронные переводы средств напрямую с одного банковского счета на другой. Средства обычно зачисляются на счет получателя быстро, поэтому методы A2A-платежей часто называют мгновенными платежами. Они могут использоваться для переводов от бизнеса к потребителю, от потребителя к бизнесу, между физическими лицами (P2P) или от человека на другой его собственный счет. A2A-платежи используют банковскую инфраструктуру, а расчеты могут происходить в режиме реального времени, в тот же или на следующий день, в зависимости от сценария использования, комиссий и предпочтений клиента по скорости.

Примерами платежных методов, использующих A2A-переводы средств, являются ACH debit в США, Bacs Direct Debit в Великобритании и Pix в Бразилии.

Как работают A2A-платежи?

A2A-платежи обычно используют управляемые банками или связанные с ними платежные каналы для перемещения средств между счетами, хотя некоторые переводы могут выполняться внутри системы на балансовом счете банка или платежного провайдера.

С точки зрения клиента процесс оплаты в целом схож. Клиент выбирает метод оплаты при оформлении заказа, входит в свое приложение платежного сервиса и либо вводит реквизиты получателя, сканирует QR-код получателя, либо просто принимает запрос на авторизацию платежа. Как только клиент подтверждает платеж, средства переводятся через инфраструктуру клиринга и расчетов.

A2A-платежи обычно требуют гораздо большего доверия между отправителем и получателем средств, чем платежи по кредитным или дебетовым картам, поскольку транзакции не всегда легко отменить, и отправитель обычно не может запросить чарджбек.

Для регулярного сбора платежей с клиента (например, коммунальных платежей или оплаты подписки) вы должны получить явно выраженное согласие и четко прописать условия будущих платежей. Обязательно ознакомьтесь с конкретными правилами соответствующего платежного сервиса, чтобы убедиться в соблюдении его требований.

Вы можете удобно собирать A2A-платежи с помощью универсального интерфейса, такого как Flow от Checkout.com, который гарантирует безопасность транзакций и их полное соответствие требованиям регуляторов.

Типы A2A-платежей

A2A-переводы считаются удобным, безопасным и экономичным способом отправки средств доверенным получателям.

Бизнес-для-бизнеса (B2B)

A2A-платежи обычно используются для транзакций между компаниями, например, для оплаты услуг подрядчиков или поставщиков за товары и услуги. Причины использования A2A в сегменте B2B включают экономию средств, а также оптимизацию операций и отчетности.

Бизнес-для-потребителя (B2C)

Компании используют A2A-платежи для прямых выплат своим клиентам или покупателям. Это может включать выплату зарплаты сотрудникам, оформление возвратов средств клиентам или урегулирование страховых претензий. Функция банковских выплат от Checkout.com лучше всего подходит для периодических транзакций на крупные суммы.

От человека к человеку (P2P)

A2A-платежи позволяют осуществлять прямые денежные переводы между банковскими счетами. Это означает, что друзья, члены семьи или кто-либо еще могут использовать A2A-платежи для разделения расходов, оплаты счетов или возмещения общих затрат без использования наличных. Wero и BLIK — это два примера потребительских платежных сервисов, которые поддерживают P2P-переводы в Европе.

Потребитель-для-бизнеса (C2B)

Покупатель может выбрать опцию «Оплатить банковским счетом» при оформлении заказа для погашения счета за коммунальные услуги, оплаты подписки или покупки товаров онлайн. Клиент также может настроить регулярные A2A-платежи в пользу бизнеса через провайдера услуг открытого банковского обслуживания: например, в Великобритании коммерческие переменные регулярные платежи (cVRP) позволяют регулируемому платежному провайдеру инициировать платежи в пользу определенного бизнеса в рамках установленных лимитов.

Собственные переводы (Me-to-Me)

Физические лица и компании могут использовать A2A-платежи для перевода средств между своими собственными банковскими счетами. Это может означать перевод денег с текущего счета на сберегательный в другом банке или консолидацию средств с нескольких счетов для упрощения бухгалтерского учета.

Основные платежные системы для региональных A2A-платежей

Не существует единой глобальной платежной системы для переводов с аккаунта на аккаунт; разные страны и регионы управляют собственными межбанковскими платежными системами.

Вот несколько примеров основных региональных систем A2A-платежей:

Aani — национальная платформа мгновенных A2A-платежей в ОАЭ, управляемая компанией Al Etihad Payments, дочерним предприятием Центрального банка ОАЭ.

Сеть ACH (Automated Clearing House) — основная система в США для электронных банковских кредитовых и дебетовых переводов, обрабатывающая различные типы транзакций, включая прямые депозиты, оплату счетов и переводы от человека к человеку.

Bacs — розничная платежная система Великобритании, поддерживающая переводы Bacs Direct Credit и Direct Debit. Ей управляет компания Pay.UK, и она широко используется для выплаты зарплат, оплаты коммунальных счетов и регулярных платежей за услуги.

Бахрейнская система электронных денежных переводов (EFTS) — лежит в основе платежных сервисов Fawri и Fawri+, к которым клиенты получают доступ через приложение BenefitPay.

BI-FAST — индонезийская инфраструктура розничных платежей в реальном времени, запущенная Банком Индонезии в 2021 году. В настоящее время она предлагает индивидуальные кредитные переводы, массовые переводы, запросы платежей и прямые дебетовые списания.

CHAPS (Clearing House Automated Payment System) — система для крупносумочных транзакций в фунтах стерлингов с расчетами в тот же день в Великобритании, управляемая Банком Англии.

Сеть FAST (Fast and Secure Transfers) — сингапурская служба электронных денежных переводов, позволяющая осуществлять межбанковские переводы в сингапурских долларах. Она обеспечивает работу системы PayNow, запущенной в 2021 году.

Pix и Система мгновенных платежей (SPI) — бразильская экосистема мгновенных A2A-платежей, созданная и управляемая Центральным банком Бразилии.

Платежные схемы SEPA (Единая зона платежей в евро) — общая структура для A2A-платежей в евро в странах-участницах Европы. Ее схемы включают SEPA Credit Transfer, SEPA Instant Credit Transfer и SEPA Direct Debit с гармонизированными правилами обработки и стандартами технических сообщений.

Wero — запущена Европейской платежной инициативой в июле 2024 года, число пользователей достигло 53 миллионов к маю 2026 года. Позволяет отправлять средства между физическими лицами или оплачивать товары у мерчантов онлайн менее чем за 10 секунд.

Можно ли отменить A2A-платежи или оспорить их?

Выбирая методы платежей A2A (между банковскими счетами), необходимо учитывать условия отмены платежей и права на возврат средств, так как они различаются. Например, схемы SEPA Direct Debit и Bacs Direct Debit предусматривают возврат средств плательщику, а для ACH действует собственный процесс возвратов. Мгновенные платежи A2A, такие как FedNow и RTP, являются безвозвратными.

В таблице ниже показано, какие платежные системы предлагают отмену платежей или права на возврат средств, а также указаны сроки их проведения (примечание: это отличается от сроков выплаты продавцу, которые зависят от обработки платежным провайдером).

Обратитесь к своему менеджеру по работе с клиентами, чтобы узнать, как легко добавить новые способы оплаты в существующую интеграцию с Checkout.com, а также получить дополнительную информацию о сроках выплат продавцам.

Преимущества платежей A2A

Платежи со счета на счет часто предпочитают другим типам платежей из-за их скорости, высоких лимитов на сумму транзакций, экономичности, безопасности и надежности. Они полезны для прогнозирования денежных потоков, так как регулярные платежи можно планировать — это означает, что средства поступают автоматически, а не зависят от действий клиента.

Снижение затрат на транзакции

Основная причина использования платежей A2A — экономия на затратах по обработке платежей, особенно при крупных суммах переводов, таких как выплата зарплат, оплата крупных счетов (например, за программное обеспечение, страховые взносы или юридические услуги), покупка недвижимости и тому подобное.

Расчеты в реальном времени

Платежи A2A могут быть быстрее других типов платежей и даже обеспечивать мгновенную доступность средств, как, например, Same Day ACH. Более быстрые расчеты обеспечивают большую уверенность в доступности средств, способствуя более эффективному управлению денежными потоками.

Повышение конверсии

В зависимости от рынка ваша клиентская база может предпочитать методы оплаты A2A, такие как PayNow в Сингапуре, который позволяет совершать платежи с помощью быстрого сканирования QR-кода. Важно предлагать самые популярные и надежные местные способы оплаты, чтобы повысить конверсию и успешно развивать бизнес в новых регионах.

Преимущества управления жизненным циклом

Платежные карты, такие как дебетовые и кредитные, истекают каждые несколько лет, в то время как номера банковских счетов — нет. Для обработки карт продавцам приходится использовать обходные пути, такие как программы обновления счетов или токенизация учетных данных. В отличие от этого, платежи A2A переводят средства напрямую между банковскими счетами, а значит, вероятность сбоя платежей из-за истекших учетных данных (что является частой причиной непроизвольного оттока клиентов для продолжающихся услуг и подписок) ниже.

Снижение риска платежного мошенничества для продавца

Для определенных платежей A2A, таких как методы оплаты Pay by Bank, клиент проходит аутентификацию со своего устройства, а банк подтверждает действительность перевода. Такое подтверждение со стороны клиента означает, что продавец с меньшей вероятностью понесет ответственность по иску о стороннем мошенничестве с платежами, например, при несанкционированном использовании учетных данных. Без возможности запросить чарджбек клиент, как правило, не может совершить дружественное мошенничество. Следует отметить, что это не относится к прямым дебетам (Direct Debits), которые клиенты могут легко оспорить и потребовать по ним возврат средств.

Недостатки платежей A2A

Хотя такие платежи могут быть быстрыми и экономичными, существуют компромиссы, из-за которых расчеты со счета на счет не всегда являются лучшим вариантом. Прежде чем принимать решение о внедрении, следует оценить сценарий использования, рыночные условия, конкурентную среду, требования комплаенса и региональные предпочтения.

Трудности при оспаривании и отмене

Как уже упоминалось, важно, чтобы плательщики и получатели доверяли друг другу на очень высоком уровне, поскольку многие платежи A2A нелегко отменить или вернуть в случае спора. Клиенты могут неохотно платить компании напрямую со своего банка из-за меньшего количества защитных механизмов по сравнению с платежами по кредитным картам, что может повлиять на конверсию.

Чтобы снизить риск жалоб клиентов и операционных трудностей, связанных с запросами на возврат средств по платежам A2A, обязательно четко информируйте клиента о соответствующем платежном соглашении и предоставляйте информацию о том, как отменить будущие платежи при необходимости.

Автоматический повтор попытки может быть недоступен

Продавцу может быть сложно автоматически повторить попытку платежа A2A, который не прошел из-за нехватки средств, так как клиенту может потребоваться повторно авторизовать платеж. В отличие от этого, при инициированных продавцом транзакциях по кредитным картам продавцы могут использовать интеллектуальное взыскание (smart dunning), чтобы повторить мягкие отклонения (soft declines) в тот момент, когда у клиента, скорее всего, будут доступны средства.

Повышенный риск мошенничества с авторизованным переводом по инициативе отправителя (APP-мошенничество)

Хотя с точки зрения продавца в транзакциях C2B существует высокий уровень надежности — поскольку клиент надежно аутентифицирует платежи с помощью своего устройства, — потребитель более уязвим к социальной инженерии, выдаче себя за другое лицо и обману, которые лежат в основе APP-мошенничества. Это является прямым следствием того факта, что платежи A2A, как правило, необратимы: как только получатель подтверждает перевод средств, он часто является окончательным. Это может вызвать проблемы в отношениях между продавцом и клиентом, если клиент считает, что отправил платеж компании, но на самом деле был обманом вынужден перевести средства мошеннику.

Доверие и предпочтения клиентов

В зависимости от рынка, вашей бизнес-модели и степени известности бренда клиенты могут быть менее знакомы с некоторыми методами оплаты A2A и нервничать при согласии с условиями и положениями. Это может повлиять на вашу конверсию, если у вас нет удачного сочетания способов оплаты, из которого клиенты могут выбирать.

Фрагментированный доступ к рынку

Многие платежные схемы A2A являются внутренними и могут требовать от продавцов наличия местного юридического лица, банковского счета или отношений с одобренным платежным провайдером. Эти требования могут увеличивать сложность подключения, казначейского обслуживания и соблюдения нормативных требований при выходе на несколько рынков. Тем не менее, требования различаются в зависимости от схемы и провайдера, а некоторые международные PSP, такие как Checkout.com, позволяют трансграничным продавцам предлагать местные методы оплаты A2A, такие как iDEAL и Przelewy24, через свою модель сбора средств.

Принимайте платежи со счета на счет с помощью Checkout.com

Checkout.com позволяет продавцам принимать методы межбанковских платежей, такие как ACH Direct Debit, Bacs и PayNow, через единый интерфейс, что помогает снизить затраты на проведение платежей, обеспечить более быстрое подтверждение и избежать сбоев, связанных с истечением срока действия карт. Вы оцените высокую эффективность платежей при сохранении контроля над требованиями о возмещении убытков. Более того, вы можете автоматизировать соблюдение требований и отображение способов оплаты с помощью Flow, который показывает вашим клиентам предпочтительные местные способы оплаты в едином, понятном и настраиваемом интерфейсе.

Партнерство с Checkout.com означает, что вы можете предлагать удобные варианты оплаты A2A без принятия на себя чрезмерной юридической и регуляторной сложности. Мы заботимся о том, чтобы применять все правила схем по мере необходимости, поэтому вам тоже не придется об этом беспокоиться. Это означает, что вы можете масштабировать свой бизнес и быстро выходить на новые рынки — без необходимости нанимать переводчиков, открывать новое корпоративное подразделение и нанимать специализированную консалтинговую компанию.

Через Checkout.com вы можете принимать платежи по картам, A2A и еще больше способов оплаты с помощью одного провайдера, что снижает потребность в заключении множества договоров и управлении разрозненными средствами. Поскольку минимальная сумма счета применяется ко всему объему обработки, а типы платежей используют единый API, вы существенно снижаете финансовые и технические риски при внедрении новых способов оплаты.

Свяжитесь с нашим отделом продаж, чтобы узнать больше о том, как Checkout.com может помочь вашему бизнесу повысить эффективность, увеличить доход и снизить издержки на соблюдение требований.