Будь то отказ от страхования до тех пор, пока не станет слишком поздно, или недооценка своих финансовых рисков, многие владельцы бизнеса в первый год разделяют одни и те же сожаления по поводу страхового покрытия своего нового предприятия.

В этом году мы провели исследование с участием 501 владельца малого бизнеса и были весьма удивлены, обнаружив некоторые общие закономерности в их страховых ошибках, а также мудрость, которую многие субъекты малого и среднего бизнеса хотели бы усвоить раньше.

Прочитайте это, чтобы воспользоваться быстрыми решениями их проблем на страховом пути. Мы спросили, и они поделились самыми распространенными страховыми ошибками, которые владельцы малого бизнеса совершают в первый год.

Страховая ошибка № 1: Не думайте, что вы можете отказаться от страховки, если она не требуется по закону

«Мы видели, как новые владельцы выигрывали отличный контракт, а затем узнавали, что они не соответствуют страховым требованиям клиента», — говорит Джон Эспеншид, страховой брокер с более чем 25-летним опытом. — «Это тяжелый способ начать понедельник».

Около 57 % новых владельцев, опрошенных в рамках нашего исследования, назвали «отсутствие требования по закону» причиной, по которой у них в настоящее время нет бизнес-страховки. Многие владельцы малого бизнеса проверяют требования штата и округа для открытия малого бизнеса. Они регистрируют название своего бизнеса, подают заявки на получения разрешений и запрашивают EIN. Они видят, что страхование бизнеса не является юридическим требованием, и поэтому не покупают его.

Но законы штата — это не единственный критерий при принятии решений о страховании малого бизнеса. Часто кредиторы, арендодатели и потенциальные клиенты требуют подтверждения страхования (называемого сертификатом страхования, или COI), чтобы доказать наличие у вас страхования общей ответственности или других видов покрытия, и вы можете упустить важные возможности для бизнеса, если у вас нет действующего полиса.

Страховая ошибка № 2: Не откладывайте покупку страховки до тех пор, пока не станет слишком поздно

Первый год — это время, когда владельцы малого бизнеса делают выбор в пользу страхования в спешке, обычно втискивая его между сотней других приоритетов: согласно нашему нашему исследованию, 84 % владельцев малого бизнеса за последние шесть месяцев ставили другие расходы выше страхования. Но отсрочка страхового покрытия оставляет ваш бизнес незащищенным именно тогда, когда средства наиболее ограничены.

«Самая большая ошибка — думать: „Я мал, поэтому мой риск мал“», — говорит Эспеншид. — «Бизнес из одного человека все равно может столкнуться с очень дорогостоящим иском».

Если, например, у вас бизнес по ландшафтному дизайну, вы можете подумать, что вам не нужна страховка, потому что вы сможете заменить свои инструменты в случае необходимости. Но что произойдет, если:

Вы травмируете кого-то за рулем своего рабочего грузовика, и этому человеку потребуется серьезная медицинская помощь.

Кто-то, проходящий мимо объекта, на котором вы работаете, пострадает от летящих обломков и подаст в суд на ваш бизнес.

Вы случайно повредите имущество клиента, например, разломаете дорогое панорамное окно, и вас попросят покрыть расходы.**

Вы можете столкнуться с огромными счетами, если вас признают ответственным за травмы и материальный ущерб, не говоря уже о стоимости юридической помощи.

Без правильного коммерческого автострахования, общего страхования ответственности или полиса BOP эти расходы лягут на ваш собственный карман. Если вы работаете недавно, вы можете не справиться с их покрытием. Лучше иметь страховку, чем потом жалеть о ее отсутствии.

Страховая ошибка № 3: Покупайте только то покрытие, которое вам действительно необходимо

Половина начинающих предпринимателей в нашем исследовании заявили, что хотели бы раньше разобраться в своих потребностях в страховании, а 23 % назвали это занятие «слишком запутанным».

Это понятно; потребности в страховании малого бизнеса сильно различаются в зависимости от типа бизнеса.

«Это зависит от типа бизнеса, потому что у всех разные потребности», — говорит Эспеншид.

Например, соло-консультанту по маркетингу могут потребоваться страхование общей ответственности и страхование профессиональной ответственности. Но строительной компании с дюжиной сотрудников и парком тяжелой техники могут пригодиться эти полисы в придачу к коммерческому автострахованию, страхованию от несчастных случаев на производстве и страхованию инструментов и оборудования. Их подверженность риску может быть выше, чем у владельца офисного бизнеса без сотрудников. Оба бизнеса могут извлечь выгоду из страхования малого бизнеса, но их потребности сильно различаются.

Страховая ошибка № 4: Не принимайте страховые советы от ИИ без проверки

Исследования — важный шаг в поиске правильного покрытия, и занятым владельцам нового бизнеса нужны быстрые ответы. Многие используют такие инструменты, как Gemini, ChatGPT и Claude, чтобы узнать о страховом покрытии и понять свои потребности в страховке. В нашем исследовании 36 % малых предприятий заявили, что используют ИИ для изучения вариантов страхования бизнеса.

Многие предприниматели также используют ИИ для изучения правовых вопросов или вопросов страховых полисов, согласно отчету об использовании ИИ среди малых предприятий, опубликованному Федеральным резервным банком Сан-Франциско.

Исследования с помощью ИИ — это хорошее начало. Но ошибка заключается в том, чтобы доверять свою юридическую и финансовую защиту искусственному интеллекту. У ИИ нет актуальных в реальном времени знаний о текущих рисках и правилах, влияющих на ваш бизнес. Он может даже выдумать несуществующие полисы или виды покрытия.

Например, вы можете купить полис страхования коммерческого имущества для своего кафе-мороженого на основе рекомендаций ИИ. Но если ИИ не упомянул, что вам нужно дополнение о поломке оборудования для покрытия поломки морозильной камеры, вы можете подвергнуться риску.

Чтобы убедиться в точности вашего покрытия, загляните за рамки ИИ. «Если вы состоите в бизнес-ассоциации владельцев кафе-мороженого, возможно, вам стоит спросить их об этом», — говорит Эспеншид. — «Потому что они очень хорошо знакомы с рисками, которые связаны с этим: порча продуктов, доставка, страхование от несчастных случаев на производстве, падения из-за скольжения — все те разные вещи, которые могут произойти в таком бизнесе».

Проведите собственное исследование, свяжитесь с отраслевой группой или поговорите со страховым агентом или брокером.

Страховая ошибка № 5: Не недооценивайте свой риск кибербезопасности — в каком бы бизнесе вы ни работали

Владелец бутика может не считать себя потенциальной жертвой киберпреступности, но хакеры могут так не считать. По данным фирмы по технической безопасности Total Assure, почти половина кибератак в 2026 году пришлась на малые предприятия. Малые предприятия представляют собой высокодоходные мишени для киберпреступников, причем средний ущерб от взлома составляет 254 000 долларов.

Почему они так часто становятся мишенью? Малые предприятия с меньшей вероятностью имеют адекватную защиту безопасности. И владельцы могут не задумываться о возможности утечки данных или о своей ответственности в случае ее возникновения.

Помимо обучения сотрудников основам безопасности, часто меняйте пароли и используйте многофакторную аутентификацию. Остерегайтесь фишинговых аффер и мошенничества с денежными переводами; тщательно проверяйте каждое электронное письмо или телефонный звонок от любого лица, запрашивающего оплату. Малые предприятия также могут защитить себя от киберрисков с помощью страхования киберответственности. Этот вид бизнес-страхования может помочь покрыть расходы, связанные с утечкой, такие как упущенная выгода или расходы на юридическую защиту.

Страховая ошибка № 6: Профессиональные ошибки тоже могут покрываться страховкой

Человеку свойственно ошибаться, но некоторые профессиональные ошибки могут иметь серьезные последствия, включая финансовые убытки для клиента. Многие владельцы малого бизнеса полагают, что полис общего страхования ответственности покроет убытки, если они совершат профессиональную ошибку, но обычно это не так. На самом деле во многие полисы общего страхования ответственности явно включены исключения в отношении профессиональных услуг. Страхование от ошибок и упущений, или E&O (во многих профессиях также называемое страхованием профессиональной ответственности), может помочь защитить вас, если клиент заявляет, что ваши советы, услуги или работа привели к его финансовым потерям.

Специалисты сферы услуг, такие как страховые агенты, агенты по недвижимости, консультанты и управляющие недвижимостью, часто получают наибольшую пользу от такой защиты. Оно может помочь покрыть расходы, если на вас подали в суд за такие нарушения, как профессиональная халатность или введение в заблуждение. Даже если вы не совершали ошибок и столкнулись лишь с обвинением, страховка E&O может помочь с судебными расходами, если вам придется защищаться в суде.

«Когда кого-то впервые засуживают и нанимать адвоката стоит 20 000 долларов, они говорят: „Ох, как жаль, что у меня не было этой страховки“», — отмечает Эспеншид.

Ошибка страхования № 7: Не пропускайте ежегодный пересмотр полиса

Страховка, которую вы покупаете в начале своего предпринимательского пути, может оказаться неадекватной 12 месяцев спустя. Регулярный пересмотр страхового покрытия важен для того, чтобы убедиться в наличии достаточной защиты.

Хотя пересматривать страховое покрытие рекомендуется во время продления полиса, не ждите, если потребности вашего бизнеса изменились. «Страховка должна расти вместе с бизнесом, а не догонять его», — говорит Эспеншид.

Проверяйте страховое покрытие вашего малого бизнеса по крайней мере раз в год и при каждом важном этапе развития бизнеса, чтобы убедиться, что ваши полисы соответствуют вашим рискам. Ваши потребности в страховании могут измениться:

При найме первого сотрудника: в некоторых штатах вы обязаны оформить страхование от несчастных случаев на производстве сразу после найма первого сотрудника — даже если он работает неполный день или сезонно. Этот тип полиса может покрывать такие расходы, как медицинские счета и судебные издержки, если сотрудник пострадает на рабочем месте.

При аренде или покупке коммерческого здания: страхование коммерческой недвижимости может покрыть ущерб вашему магазину, лавке, офису, складу, мастерской или другому коммерческому помещению, а также его содержимому (известному как личное имущество вашего бизнеса), и арендодатели часто требуют его для подписания договора аренды.

При привлечении крупного клиента: убедитесь, что ваше страховое покрытие соответствует требованиям вашего клиента. Больший объем бизнеса может означать большую выручку, и вам может потребоваться увеличить лимиты страхового покрытия по полисам.

При аренде или покупке служебного автомобиля: коммерческое автострахование может покрывать использование транспортного средства в коммерческих целях. Если ваш бизнес покупает легковой автомобиль, грузовик, фургон или прицеп, либо если вы или ваши сотрудники используете личные автомобили в служебных целях, вам может потребоваться соответствующим образом обновить полис.

Как ERGO NEXT помогает владельцам малого бизнеса

ERGO NEXT делает защиту вашего малого бизнеса быстрым, простым и доступным решением — и все это можно сделать онлайн.

Мы зададим несколько вопросов о вашем бизнесе и предоставим расчет стоимости. Вы сможете выбрать параметры покрытия и приобрести полис примерно за 10 минут. Предоставляйте свой сертификат страхования без дополнительных затрат и получайте доступ к своему полису круглосуточно через веб-сайт или мобильное приложение.

Если у вас возникнут вопросы, наши лицензированные специалисты по страхованию из США всегда готовы помочь.

Получите бесплатный расчет стоимости в ERGO NEXT.

Методология

Компания ERGO NEXT Insurance опросила 501 владельца малого бизнеса, основателя и индивидуального предпринимателя в США об их профилях бизнес-рисков. Пул респондентов состоял из 250 предпринимателей на первом году ведения бизнеса и 251 предпринимателя на первом-втором-пятом годах ведения бизнеса. Опрос проводился с 29 апреля по 12 мая 2026 года.